20 Tháng 9 2024

Cháy rừng ảnh hưởng đến bảo hiểm thương mại và chủ nhà như thế nào

Năm 2018, chính phủ liên bang Hoa Kỳ đã chi hơn 3 tỷ đô la để chống cháy rừng lan rộng trên 8,7 triệu mẫu Anh của Hoa Kỳ, theo dữ liệu từ Trung tâm Cứu hỏa Liên ngành Quốc gia. Chính quyền tiểu bang và địa phương cũng đã chi hàng triệu đô la để dập tắt cháy rừng, cảnh báo cư dân và giải quyết nhu cầu sơ tán và xây dựng lại.

Chi phí cháy rừng dự kiến sẽ vẫn ở mức cao, vì biến đổi khí hậu tiếp tục thúc đẩy các điều kiện lý tưởng cho một đám cháy. Các công ty bảo hiểm sẽ cần học hỏi từ thông tin cháy rừng hiện có và tìm ra những cách mới để giải quyết rủi ro đang diễn ra.

Tình trạng cháy rừng năm 2020

Cháy rừng vẫn là một vấn đề ngày càng tăng ở miền tây Hoa Kỳ và ở các quốc gia khác, bao gồm Canada và Úc. Chỉ riêng ở California, hơn 875 vụ cháy đã được báo cáo từ giữa tháng 8 đến đầu tháng 9/2020. Những đám cháy này đã thiêu rụi gần 1,5 triệu mẫu Anh, làm hư hại hơn 2.800 cấu trúc nhà ở và doanh nghiệp và di dời khoảng 40.000 cư dân, Christopher Flavelle viết trên tờ New York Times.

Đến tháng 10 năm 2020, số mẫu đất bị đốt cháy ở California đã lên tới 4 triệu, lập kỷ lục mới cho tiểu bang, Tim Stelloh viết trên NBC News. Sáu trong số 20 vụ cháy rừng lớn nhất trong lịch sử California xảy ra vào năm 2020, theo Cal Fire, cơ quan cứu hỏa của tiểu bang.

“Lượng khí thải hỏa hoạn năm nay vượt xa tổng lượng khí thải hàng năm trong tất cả các năm khác”, Douglas Morton, giám đốc phòng thí nghiệm khoa học sinh quyển Goddard của NASA cho biết.

Nguy cơ cháy rừng có thể vẫn ở mức cao ở Mỹ cho đến cuối năm 2020 và đầu năm 2021, theo cập nhật từ Trung tâm Cứu hỏa Liên ngành Quốc gia (NIFC). Tình trạng hạn hán, gió lớn và nhiệt độ ấm hơn trung bình dự kiến sẽ làm tăng nguy cơ hỏa hoạn không chỉ ở California, mà còn ở các bang đồng bằng phía nam, NIFC tuyên bố.

Khi cháy rừng gia tăng, sự sẵn có của bảo hiểm ở những khu vực có nguy cơ cao nhất đang giảm. “Từ năm 2015-2018, số lượng hợp đồng bảo hiểm mới và được gia hạn trong thị trường bảo hiểm tự nguyện đã giảm 8,700 ở 10 quận có nhiều nhà nhất ở các khu vực có rủi ro cao hoặc rất cao” ở California, theo Bộ Bảo hiểm California.

Cháy rừng: Thách thức đối với các công ty bảo hiểm gia đình và doanh nghiệp

Một mùa cháy rừng kỷ lục sẽ đặt ra những thách thức cho các công ty bảo hiểm ngay cả khi đó là sự kiện duy nhất diễn ra trong một năm nhất định. Tuy nhiên, các vụ cháy rừng kỷ lục bên cạnh đại dịch COVID-19 đang đẩy các công ty bảo hiểm đến giới hạn của họ.

Biến đổi khí hậu thúc đẩy rủi ro cháy rừng

Biến đổi khí hậu, và ảnh hưởng của nó đối với các kiểu thời tiết, tiếp tục thúc đẩy cháy rừng. Trong khi một số vụ cháy rừng năm nay được kích hoạt bởi sét hoặc hành vi của con người, điều kiện thời tiết như nhiệt độ cao kỷ lục, độ ẩm thấp bất thường, gió lớn và hạn hán làm tăng nguy cơ hỏa hoạn.

“Chúng tôi đã có một cơn bão hoàn hảo của các yếu tố khí tượng kết hợp với nhau để khuyến khích sự cháy cực độ”, Vincent Ambrosia, phó giám đốc chương trình nghiên cứu động vật hoang dã tại Chương trình Khoa học Ứng dụng Trái đất của NASA cho biết. Được thúc đẩy bởi một lượng lớn thảm thực vật khô trong các khu rừng già, các vụ cháy rừng đã gây ra thiệt hại cực lớn, và họ đã làm như vậy.

Biến đổi khí hậu có thể sẽ tiếp tục là một yếu tố gây cháy rừng và các thảm họa thiên nhiên khác. Tuy nhiên, nhân loại vẫn chưa trải qua thời kỳ tăng nhiệt độ toàn cầu khắc nghiệt như dự đoán của các mô hình biến đổi khí hậu. Do đó, các quyết định bảo hiểm dựa trên dữ liệu từ những năm trước có thể chứng minh không đủ để cung cấp một bức tranh rõ ràng về những rủi ro sắp tới, Jeff Schlegelmilch, giám đốc Trung tâm Quốc gia về Phòng chống Thiên tai tại Đại học Columbia cho biết.

Mô hình nhà ở và bụi phóng xạ môi trường cũng làm tăng rủi ro

Cháy rừng cũng gây ra rủi ro lớn hơn so với những thập kỷ trước vì các mô hình phát triển nhà ở đã đặt nhiều ngôi nhà hơn ở những khu vực có nguy cơ cao. Ví dụ, trong khi vụ cháy Hanly năm 1964 thiêu rụi ít hơn 200 cấu trúc, vụ cháy Tubbs năm 2017 bao phủ cùng một khu vực đã làm hư hại hơn 5.000 cấu trúc, Rex Frazier, chủ tịch Liên đoàn Bảo hiểm Cá nhân California cho biết.

“Địa hình không thay đổi, nhưng việc xây dựng trong khu vực thì có,” Frazier nói. Đối với các công ty bảo hiểm, xây dựng nhiều hơn ở các khu vực có rủi ro cao có nghĩa là tổn thất nhiều hơn khi hỏa hoạn xảy ra.

Cháy rừng cũng làm tăng nguy cơ xảy ra các loại thiệt hại khác, bao gồm lở đất, bùn và cây đổ trong bão gió.

Thời tiết ẩm ướt ở Oregon vào mùa thu này, cùng với điều kiện gió, đã khiến chính quyền địa phương cảnh báo cư dân Oregon về những nguy hiểm tiềm tàng. Gió lớn và mưa sau một vụ cháy rừng có thể gây ra nhiều nguy hiểm trên đường hơn một cơn bão tương tự có thể gây ra mà không gây thiệt hại do cháy rừng, Jeremy Landers, một trung sĩ cảnh sát thuộc Văn phòng Cảnh sát trưởng Hạt Marion ở Oregon cho biết.

Cùng nhau quản lý cháy rừng và đại dịch

Cháy rừng tiếp tục hoành hành ở một số khu vực trên khắp Hoa Kỳ. Tại một số tòa án Hoa Kỳ, cuộc chiến về việc liệu bảo hiểm gián đoạn kinh doanh có áp dụng cho các yêu cầu bồi thường COVID-19 hay không cũng tiếp tục.

Cả đại dịch và cháy rừng đều gây ra những rủi ro đáng kể, lan rộng, đặt ra những câu hỏi mới cho các công ty bảo hiểm. Như luật sư Bryan J. Coffey lưu ý, việc xác định mức giá phù hợp cho một chính sách hoặc giá trị của một yêu cầu bồi thường phụ thuộc vào khả năng của công ty bảo hiểm dựa vào các sự kiện và dự báo kinh doanh thông thường hoặc điển hình.

Tuy nhiên, trong một đại dịch, nhiều yếu tố không còn bình thường hoặc điển hình. Xác định cách đặt bảo hiểm cho các tài sản bị đe dọa cháy rừng hoặc cách quản lý khiếu nại có thể còn khó khăn hơn.

Được thúc đẩy bởi nhu cầu chú ý nhiều hơn đến bảo hiểm gián đoạn kinh doanh của họ, khách hàng bảo hiểm thương mại giờ đây cũng nhận thức rõ hơn về những gì bảo hiểm của họ có thể bao gồm trong trường hợp hỏa hoạn.

Ví dụ, nhiều chính sách kinh doanh bao gồm tất cả các rủi ro mất mát vật chất hoặc thiệt hại đối với một doanh nghiệp, viết Micah E. Skidmore tại công ty luật Hayes and Boone. Các chính sách như vậy có thể bao gồm không chỉ thiệt hại do hỏa hoạn gây ra, mà còn cả thiệt hại do khói và bồ hóng trong một cấu trúc được tiếp cận bởi một đám cháy rừng nhưng không thực sự bị thiêu rụi bởi nó. Khi khách hàng bảo hiểm trở nên quen thuộc hơn với các chính sách của riêng họ, họ cũng có thể trở nên chính xác hơn trong việc ghi lại thiệt hại và nộp đơn yêu cầu bồi thường.

Làm thế nào các công ty bảo hiểm có thể lập kế hoạch cho tương lai

Khi cháy rừng, lũ lụt và các tác động khác của biến đổi khí hậu làm tăng các mối đe dọa đối với tài sản nhà và doanh nghiệp, các công ty bảo hiểm thấy mình phải vật lộn để cân bằng nhu cầu về mối quan hệ khách hàng đang diễn ra với sự bấp bênh về tài chính của việc bảo hiểm các tài sản có rủi ro cao.

“Các vụ hỏa hoạn năm 2017 và 2018 đã xóa sổ hơn gấp đôi ba thập kỷ lợi nhuận. Nó đã xóa sổ những khoản lợi nhuận đó hai lần”, Carolyn Kousky, tiến sĩ, giám đốc điều hành của Trung tâm rủi ro Wharton tại Đại học Pennsylvania nói.

Những tổn thất như thế này là không bền vững theo thời gian. Khi cháy rừng tiếp tục quét qua miền tây Hoa Kỳ và các quốc gia khác, các công ty bảo hiểm đang suy nghĩ lại về việc có nên và làm thế nào để bảo hiểm cho các ngôi nhà và doanh nghiệp ở các khu vực dễ bị cháy rừng, Kousky lưu ý.

Giải quyết các quy định mới

Các quy định mới của tiểu bang và liên bang đặt ra những thách thức cho các công ty bảo hiểm. Ví dụ, vụ cháy rừng năm 2020 đã khiến ủy viên bảo hiểm của California theo đuổi các thỏa thuận mới với các công ty bảo hiểm, giải quyết các yếu tố được sử dụng để thiết lập tỷ lệ bảo hiểm, John Egan và Amy Danise viết trên Forbes.

Ủy viên bảo hiểm của California đã vào cuộc để giải quyết bảo hiểm cho thiệt hại cháy rừng trước đây. Ví dụ, vào tháng 12 năm 2019, ủy viên bảo hiểm nhà nước đã ban hành lệnh cấm một năm đối với các công ty bảo hiểm từ bỏ khách hàng bảo hiểm ở các khu vực bị đe dọa cháy rừng. Lệnh cấm bỏ bảo hiểm đã ảnh hưởng đến khoảng 800,000 chính sách trên toàn tiểu bang, Adam Beam của Associated Press viết.

Trong tương lai, các công ty bảo hiểm sẽ cần phải nhận thức được các quy định của tiểu bang và liên bang. Họ cũng có thể cần đóng một vai trò tích cực hơn trong việc giáo dục các quan chức về việc định giá bảo hiểm.

Giúp chủ nhà và doanh nghiệp xây dựng lại an toàn

Chi phí xây dựng lại là chìa khóa để trang trải rủi ro cháy rừng và giải quyết các khiếu nại. Ví dụ, trong khi cháy rừng đã phá hủy khoảng 3.865 công trình kiến trúc ở Oregon, Washington và các bang khác tính đến tháng 9/2020, chi phí xây dựng lại ở những bang đó dự kiến sẽ ít nặng nề hơn ở California vì bất động sản, vật liệu và lao động thường rẻ hơn, theo báo cáo của Moody’s.

Khi chủ sở hữu tài sản xây dựng lại, các công ty bảo hiểm có thể khuyến khích họ thực hiện các thay đổi để bảo vệ tài sản của họ khỏi thiệt hại do cháy rừng. Ví dụ, sau khi một đám cháy rừng quét qua Fort McMurray ở Alberta, Canada, các công ty bảo hiểm Canada đã cung cấp các khoản thanh toán bằng tiền mặt cho khách hàng để xây dựng lại nhà của họ ở một khu vực ít bị cháy rừng hơn. Hơn 25% khách hàng bị ảnh hưởng đã chọn chuyển nhà, Tara Laidman, phó chủ tịch của công ty bảo hiểm Canada The Co-operators cho biết. Những người khác xây dựng lại ở cùng một vị trí, nhưng đầu tư vào vật liệu xây dựng chống cháy.

Laidman nói: “Fort McMurray bây giờ là một cộng đồng kiên cường hơn nhiều, được xây dựng trở lại tốt hơn. “

Các mối đe dọa cháy rừng có khả năng tiếp tục, và thậm chí tăng lên, trong một thời gian. Các công ty bảo hiểm sẽ cần những cách thức mới để giao tiếp với khách hàng và các phương tiện hiệu quả hơn để đánh giá và ứng phó với rủi ro và thiệt hại cháy rừng.

Hình ảnh bởi: nisanga/©123RF.com, Suwat Supachavinswad/©123RF.com, Tirachard Kumtanom/©123RF.com

Tin tức