20 Tháng 9 2024

Các thiết bị nhà thông minh sẽ ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn như thế nào

Các thiết bị nhà thông minh đã phổ biến trong các ngôi nhà trên toàn quốc, nhưng ngành bảo hiểm vẫn sẽ thấy sự gia tăng về số lượng.

Theo nghiên cứu của Berg Insight, một công ty phân tích IoT, Mỹ là thị trường nhà thông minh hàng đầu trên thế giới, tự hào với tỷ lệ thâm nhập 35,6% và tổng cộng 51,2 triệu ngôi nhà thông minh.

Các thiết bị này rõ ràng phổ biến với người tiêu dùng muốn tiết kiệm thời gian, tự động hóa các hoạt động hàng ngày và bảo vệ tài sản của họ tốt hơn. Nhưng bây giờ các thiết bị này phục vụ một mục đích khác: giảm phí bảo hiểm.

Các công ty bảo hiểm có thể sử dụng dữ liệu được cá nhân hóa do các thiết bị này tạo ra để điều chỉnh báo giá bảo hiểm tốt hơn và thưởng cho chủ nhà và người thuê nhà sử dụng chúng để bảo vệ và chăm sóc tài sản của họ tốt hơn.

Làm thế nào các thiết bị thông minh có thể giảm phí bảo hiểm?

Bí mật đằng sau tiềm năng tiết kiệm tiền của các thiết bị nhà thông minh là dữ liệu. Một thiết bị thông minh có thể cung cấp cho khách hàng bằng chứng dưới dạng dữ liệu rằng họ đang chăm sóc đúng cách cho ngôi nhà của họ, Nathan Barber viết tại Control4, một nhà cung cấp hệ thống mạng và tự động hóa. Khi người tiêu dùng có thể chứng minh rằng họ đang chủ động trong việc bảo vệ ngôi nhà của họ, phí bảo hiểm thấp hơn và các khoản giảm giá khác có thể có thể.

Các thiết bị này cũng có thể giúp giảm rủi ro từ quan điểm của các công ty bảo hiểm. Những ngôi nhà được theo dõi liên tục sẽ ít rủi ro hơn, Alex Harms tại MIG Insurance viết. “Giảm nguy cơ đột nhập bằng chuông cửa video và ánh sáng được lập trình để ngăn chặn hoạt động đáng ngờ làm cho một cuộc tấn công mạng nhà thông minh có nguy cơ mất mát thấp hơn và do đó nên giảm phí bảo hiểm”, cô giải thích.

Các thiết bị thông minh cũng có thể ngăn ngừa thiệt hại xảy ra, do đó tiết kiệm cho các công ty bảo hiểm một khoản thanh toán, Elizabeth Smith viết tại Bảo hiểm Hippo. Ví dụ, Hippo cung cấp cho khách hàng mới các cảm biến tiên tiến miễn phí để phát hiện rò rỉ nước. Các nhà cung cấp khác cung cấp đầu báo khói và các hệ thống khác nhau. Các thiết bị thông minh đơn giản cảnh báo nguy hiểm hoặc phá hủy sắp xảy ra cung cấp phạm vi bảo hiểm toàn diện hơn và yên tâm hơn.

Nhiều dữ liệu hơn có nghĩa là một cách làm việc tốt hơn cho các công ty bảo hiểm

Ngoài việc giảm rủi ro, các thiết bị thông minh còn trao quyền cho các công ty bảo hiểm tối ưu hóa hoạt động và cải thiện quy trình làm việc của họ.

Đầu tiên, các thiết bị nhà thông minh giúp các công ty bảo hiểm giảm tiếp xúc và cải thiện quy trình bảo lãnh phát hành của họ. Dữ liệu được cung cấp bởi các thiết bị này cho phép các nhà bảo lãnh phát hành tạo ra các thuật toán tốt hơn để tạo ra dự đoán rủi ro chính xác hơn đáng kể, nhóm nghiên cứu tại nhà cung cấp nhà ở tạm thời Temporary Accommodations cho biết.

Thứ hai, họ cải thiện quy trình yêu cầu bồi thường. Khoản thanh toán không phải là cách duy nhất mà các công ty bảo hiểm mất tiền trong quá trình yêu cầu bồi thường, theo công ty năng lượng Constellation.

“Ngoài việc trả tiền cho bạn cho tổn thất của bạn khi bạn yêu cầu bồi thường, các nhà cung cấp bảo hiểm phải trang trải chi phí để quản lý trường hợp của bạn,” họ viết. “Các công ty bảo hiểm đã chạy các con số và biết rằng chủ sở hữu nhà thông minh có khả năng nộp ít yêu cầu bồi thường hơn vì nhà thông minh an toàn hơn, được bảo vệ tốt hơn và đáng tin cậy hơn. Với tỷ lệ yêu cầu bồi thường thấp hơn, họ tiết kiệm gấp đôi và có thể chuyển một số tiền tiết kiệm cho bạn dưới dạng phí bảo hiểm thấp hơn.

Cuối cùng, dữ liệu từ các thiết bị thông minh cho phép các công ty bảo hiểm chuyển đổi mô hình của họ từ việc bù đắp tổn thất sang quản lý rủi ro chủ động, nhóm nghiên cứu tại Essence Group, nhà cung cấp các giải pháp chăm sóc sức khỏe và bảo mật dựa trên đám mây viết. “Việc triển khai các cảm biến và thiết bị trên khắp ngôi nhà được kết nối cho phép các công ty bảo hiểm trở thành nhà quản lý rủi ro chủ động. Thay vì chỉ đơn giản là phản ứng với một yêu cầu bảo hiểm, các công ty bảo hiểm có thể chủ động giảm thiểu rủi ro.

Các loại thiết bị nhà thông minh người tiêu dùng có thể sử dụng

Không thiếu các thiết bị nhà thông minh mà người tiêu dùng có thể sử dụng để có khả năng giảm phí bảo hiểm. Bộ điều nhiệt thông minh có vẻ như không thể giảm phí bảo hiểm, Tyler Lacoma viết tại iDrop News, nhưng cải thiện quản lý năng lượng có thể dẫn đến những ngôi nhà khỏe mạnh hơn và nhiều người làm việc với hệ thống an ninh hoặc tắt quạt nếu “nhiệt độ tăng cho thấy hỏa hoạn tiềm ẩn”. Mặt khác, một cái gì đó như máy dò rò rỉ nước có lợi ích rõ ràng hơn nhiều.

“Máy dò rò rỉ được thiết kế để đặt ở những nơi dễ bị ngập lụt, như phòng tắm, tầng hầm ngầm và các vị trí tương tự”, ông giải thích. “Nếu họ phát hiện ra độ ẩm, họ có thể tự động gửi cảnh báo đến điện thoại của bạn để bạn có thể điều tra và hành động nếu có vẻ như có rò rỉ hoặc lũ lụt.” Nó thậm chí còn tốt hơn từ quan điểm của công ty bảo hiểm nếu máy dò có thể tắt nước hoặc kích hoạt máy bơm bể phốt.

Đó không phải là loại thiết bị phát hiện duy nhất có thể giúp bạn tiết kiệm tiền. Máy dò khói thông minh có thể làm giảm đáng kể nguy cơ hỏa hoạn bùng phát, nhà văn tài chính cá nhân Tara Mastroeni tại Fox Business cho biết. “Mặc dù mỗi đầu báo khói là khác nhau, hầu hết các mô hình thông minh sẽ gửi cho bạn cảnh báo tự động để bảo trì, tắt từ xa trong trường hợp báo động sai và thông báo cho công ty cứu hỏa địa phương của bạn nếu có vấn đề.”

Sau đó là thiết bị an ninh thông minh. Có tất cả các cách “thiết bị chủ động” trong không gian bảo mật có thể giúp người tiêu dùng giảm phí bảo hiểm, Andrew Biscay, chủ tịch và nhà môi giới chính tại South Lake Agency giải thích. Hệ thống thông minh của bạn càng toàn diện thì càng tốt.

“Nếu bạn có một báo động được giám sát tập trung bởi sở cảnh sát, một báo động có thể phát hiện trộm, hỏa hoạn và mọi thứ, đó là những gói sẽ giúp bạn được giảm giá lớn nhất cho bảo hiểm chủ nhà”, ông nói. Nhưng ngay cả các thiết bị cấp nhập cảnh nhỏ hơn có thể phát hiện chuyển động và bật đèn cũng có thể hoạt động như một biện pháp ngăn chặn đột nhập theo cách làm giảm phí bảo hiểm.

Thiết bị thông minh sẽ tiết kiệm tiền cho người tiêu dùng?

Các thiết bị thông minh có khả năng tiết kiệm tiền của người tiêu dùng. Có nhiều công ty bảo hiểm đã giảm giá cho người tiêu dùng sử dụng một hoặc nhiều thiết bị thông minh trong nhà của họ. Nhưng giảm phí bảo hiểm không phải là một điều nhất định. Giảm giá tiêu dùng từ các thiết bị nhà thông minh có thể có nhiều hình thức, Drew Page viết tại The Simple Dollar. Ngoài phí bảo hiểm giảm, người tiêu dùng có thể được giảm giá cho các sản phẩm thông minh và lắp đặt miễn phí hoặc giảm giá.

Loại tiết kiệm bạn đạt được cũng có thể phụ thuộc vào thiết bị. Krystian Zajac, đồng sáng lập và Giám đốc điều hành tại nhà cung cấp bảo hiểm thông minh Hiro có trụ sở tại Vương quốc Anh, cho biết công ty của ông giảm giá lớn hơn cho các sản phẩm họ đã thử nghiệm và biết chắc chắn có thể được phát hiện bởi ứng dụng của họ. Một số thiết bị, chẳng hạn như thiết bị chạy bằng pin, vẫn có thể được giảm giá nhưng nó sẽ không lớn.

Tuy nhiên, không có gì đảm bảo rằng bạn sẽ nhận được lợi tức đầu tư của mình, cảnh báo Mark Fitzpatrick, nhà phân tích nghiên cứu cao cấp tại ValuePenguin. “Do nhiều gói thiết bị thông minh này có giá vài trăm đô la, chúng hiếm khi là một khoản đầu tư sẽ tự trả thông qua tiết kiệm phí bảo hiểm của bạn”, ông viết.

Có bất kỳ rủi ro nào không?

Không phải ai cũng quan tâm đến ý tưởng kết hợp các thiết bị thông minh vào nhà của họ, chứ đừng nói đến việc cho phép các công ty bảo hiểm có quyền truy cập vào dữ liệu.

Những rủi ro liên quan đến các thiết bị thông minh được công bố rộng rãi. Trong số đó, theo Todd Macumber, chủ tịch thực hành chuyên môn tại HUB International, là mối đe dọa đối với quyền riêng tư, an ninh và thậm chí cả tính toàn vẹn của ngôi nhà của bạn. Một số thiết bị dễ bị tăng điện có thể làm hỏng hệ thống điện của tài sản của bạn – đó là điều mà bảo hiểm chủ nhà không phải lúc nào cũng chi trả.

Phí bảo hiểm cũng không được đảm bảo giảm bằng cách sử dụng các thiết bị này. Trên thực tế, có một rủi ro là phí bảo hiểm thực sự có thể tăng lên do các thiết bị thông minh, Sarah Petit của công ty bảo hiểm American Family cho biết. Dữ liệu tương tự thông báo cho chủ nhà và công ty bảo hiểm về rò rỉ nước cũng có thể được sử dụng để xác định người tiêu dùng có rủi ro lớn hơn. Do đó, phí bảo hiểm của họ có thể được tăng lên.

Vậy, giải pháp là gì? Theo Mirko Zorz, tổng biên tập Helpnet Security, người tiêu dùng chỉ nên kết hợp các thiết bị thông minh vào nhà sau khi đảm bảo thiết bị sẽ cải thiện chất lượng cuộc sống và họ hài lòng với các biện pháp bảo mật và quyền riêng tư. Các công ty bảo hiểm muốn khuyến khích việc áp dụng các thiết bị này nên làm cho câu trả lời cho cả hai câu hỏi này rõ ràng.

Các công ty bảo hiểm có thể cần thêm dữ liệu

Mặc dù các thiết bị nhà thông minh rõ ràng đã thay đổi ngành bảo hiểm, nhưng vẫn có thể mất một thời gian trước khi người tiêu dùng có thể sử dụng chúng để giảm triệt để phí bảo hiểm của họ. Stacey Higginbotham, nhà báo công nghệ và người sáng lập Stacey về IoT, cho biết các công ty bảo hiểm cần nhiều dữ liệu hơn trước khi họ có thể bắt đầu xem xét khả năng giảm yêu cầu bồi thường hoặc cung cấp các thiết bị giảm giá. Cụ thể, họ cần dữ liệu về mức độ các thiết bị này giảm yêu cầu bồi thường.

Nếu các thiết bị chứng minh hiệu quả, một kỷ nguyên mới của bảo hiểm P &C được cá nhân hóa có thể đến với chúng ta.

Ảnh: Bence Boros, Sebastian Scholz, Dan LeFebvre