27 Tháng 9 2024

Các chính sách cá nhân / thương mại kết hợp sẽ thống trị doanh nghiệp nhỏ?

Ranh giới giữa cuộc sống cá nhân và cuộc sống kinh doanh đã mờ đi trong những năm gần đây. Nền kinh tế gig và các lựa chọn làm việc từ xa đã khuyến khích người lao động đưa không gian sống và tài sản cá nhân của họ vào sử dụng có lợi nhuận. Các biện pháp giãn cách xã hội đã biến nhiều công việc thành công việc từ xa, và nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ và doanh nhân thấy mình chỉ hoạt động tại nhà.

Khi sự khác biệt giữa sử dụng cá nhân và thương mại biến mất, sự nhầm lẫn về chính sách bảo hiểm nào được áp dụng trong các tình huống tăng lên. Một câu trả lời là cung cấp bảo hiểm kết hợp cho cả yêu cầu P&C cá nhân và thương mại.

Sự trỗi dậy của các chính sách lai

Tính đến năm 2018, Mỹ có khoảng 30,2 triệu doanh nghiệp nhỏ, chiếm hơn 99% các thực thể kinh doanh hoạt động trên toàn quốc, theo Cơ quan Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ (SBA) Tờ thông tin SBA. Các doanh nghiệp này sử dụng 47,5% tổng số nhân viên Hoa Kỳ.

Các doanh nghiệp này cung cấp cơ hội lớn cho các công ty bảo hiểm. “Bí quyết đã nhắm mục tiêu vào các doanh nghiệp như vậy một cách có lợi nhuận, đặc biệt là nhỏ nhất trong số các công ty nhỏ – 24 triệu công ty không sử dụng lao động, chiếm khoảng 80% tổng số doanh nghiệp”, Anne Rawland Gabriel tại Bảo hiểm kỹ thuật số cho biết.

Những “công ty không sử dụng lao động” này bao gồm các chủ sở hữu duy nhất và quan hệ đối tác. Nói chung, họ cũng bao gồm những người lao động hợp đồng và dịch giả tự do, những người có tài sản cá nhân, nhà cửa và cuộc sống hàng ngày không thể tách rời khỏi nỗ lực kinh doanh của họ.

Rủi ro cho các doanh nghiệp nhỏ

Cả chủ sở hữu duy nhất và doanh nghiệp nhỏ đều phải đối mặt với rủi ro tài chính từ nhiều nguồn, bao gồm cả các vụ kiện tiềm ẩn. Một nghiên cứu năm 2005 của SBA ước tính rằng đối với các doanh nghiệp nhỏ, “chi phí pháp lý cho các vụ kiện tụng thực tế dao động từ 3.000 đến 150.000 đô la”. Với lạm phát, phạm vi này rơi vào khoảng từ 4.000 đến 200.000 đô la ngày nay.

Cho đến nay, bảo hiểm kinh tế gig đã tập trung vào loại công việc đang được thực hiện. Ví dụ, bảo hiểm cho các tài xế Uber và Lyft đã tập trung vào khía cạnh đi chung xe trong công việc của họ.

Loại bảo hiểm này có thể di chuyển thuận tiện cho người lao động, Megan Jenkins, giám đốc nghiên cứu của Trung tâm Tăng trưởng và Cơ hội tại Đại học Bang Utah viết. Tuy nhiên, nó thiếu tính linh hoạt cho các doanh nghiệp nhỏ, dịch giả tự do và chủ sở hữu duy nhất muốn thay đổi hoặc mở rộng nỗ lực kinh doanh của họ.

Các chính sách kết hợp thực sự cung cấp sự linh hoạt này. Chúng cho phép các doanh nhân làm việc tại nhà, thay đổi cách tiếp cận của họ nhiều lần nếu cần thiết để thành công và thậm chí phát triển mạnh trong công việc họ đã chọn. Chúng chiếm cả việc sử dụng kinh doanh và cá nhân các tài sản quan trọng như ô tô, máy tính và các thiết bị khác.

Bảo hiểm kết hợp và làm việc từ xa

Khi người lao động chuyển công việc của họ từ văn phòng sang nhà để tuân thủ các lệnh tạm trú tại chỗ, điều quan trọng là các doanh nghiệp và công ty bảo hiểm phải xem xét nhu cầu bảo hiểm của tình huống làm việc tại nhà.

Các doanh nghiệp thuộc mọi quy mô có thể phản ứng bằng cách kiểm tra bảo hiểm chủ nhà của người lao động, ví dụ. Tuy nhiên, bảo hiểm này sẽ không giải quyết mọi rủi ro đi kèm với một nhân viên từ xa làm công việc của họ ở nhà.

“Từ quan điểm của người sử dụng lao động, rủi ro bồi thường cho người lao động lớn hơn [when employees work from home]. Với sự thay đổi trong môi trường làm việc mang lại tiềm năng cho các mối nguy hiểm bổ sung, đặc biệt là vì không có bộ phận nhân sự hoặc nhân viên bảo trì tại chỗ để giảm thiểu các thương tích tiềm ẩn, “Alexa Steffes tại Bảo hiểm Liêm chính Đầu tiên nói.

Chính sách kết hợp phù hợp có thể giúp giải quyết vấn đề này cho chủ lao động và nhân viên, bao gồm cả việc sử dụng nhà kinh doanh và cá nhân.

Các mô hình làm việc tại nhà cũng tạo ra những rủi ro mạng mới, theo Kartikay Mehrotra, William Turton và Alyza Seenius tại Tạp chí Bảo hiểm. Các chính sách bảo hiểm bao gồm công việc từ xa, cũng như công việc của chủ sở hữu duy nhất và các chủ doanh nghiệp nhỏ khác, có thể giúp bảo vệ chống lại các rủi ro như đánh cắp dữ liệu quan trọng khi máy làm việc vô tình kết nối với điểm Wi-Fi công cộng.

Bảo hiểm lao động tự do, hợp đồng và lao động hợp đồng

Các doanh nghiệp nhỏ nhất bao gồm một người, có năng lực chiếm toàn bộ năng lực của doanh nghiệp. Cho dù làm việc với tư cách là chủ sở hữu duy nhất, nhân viên hợp đồng hay nhân viên hợp đồng, những khách hàng bảo hiểm tiềm năng này thường không thấy sự khác biệt giữa tài sản cá nhân và nợ phải trả của họ và doanh nghiệp của họ. Các chính sách bảo hiểm lai sẽ giúp họ nhiều nhất, nhưng cũng rất khó để những người lao động này tìm hoặc đủ khả năng chi trả.

Xây dựng niềm tin trong nền kinh tế Gig

Nền kinh tế biểu diễn phụ thuộc vào niềm tin được tạo ra giữa người mua, nhà cung cấp dịch vụ và nền tảng của bên thứ ba kết nối họ. Bảo hiểm có thể giúp xây dựng và duy trì niềm tin đó.

Hiện tại, nhiều nền tảng biểu diễn, chẳng hạn như dịch vụ chia sẻ chuyến đi, không xây dựng được lòng tin. Phương pháp tiết lộ thông tin quan trọng của họ, như số tiền và loại bảo hiểm có sẵn, không tương thích với cách mọi người thực sự sử dụng nền tảng.

“Một phần lợi thế của các dịch vụ này là tốc độ và sự tiện lợi của chúng, vì vậy tất cả chúng ta đều có xu hướng nhấp vào ‘Đồng ý’ với các điều khoản và điều kiện và tiếp tục. Nhưng đó là nơi mà sự tin tưởng có thể tạo ra lỗ hổng ngoài ý muốn”, David Blessing, phó chủ tịch cấp cao và giám đốc bảo lãnh phát hành tại Liberty Mutual nói.

Các chính sách kết hợp có thể thúc đẩy niềm tin bằng cách cung cấp một cách tiếp cận rõ ràng hơn, toàn diện hơn đối với phạm vi bảo hiểm. Những người mua các chính sách này cũng mua sự đảm bảo rằng bất kể điều gì xảy ra trong công việc biểu diễn của họ, chính sách bảo hiểm của họ sẽ có câu trả lời.

Bản chất phát triển của công việc cá nhân / thương mại

Các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ thay đổi cách tiếp cận làm việc nhanh chóng. Quy mô nhỏ của chúng mang lại sự linh hoạt, nhưng nó cũng đặt ra thách thức cho các công ty bảo hiểm, những người phải đánh giá chính xác rủi ro và cung cấp bảo hiểm.

Ví dụ, bảo hiểm cho các tài xế đi chung xe là điều cần thiết khi các tài xế đang vận chuyển hành khách từ điểm này sang điểm khác. Tuy nhiên, những người lái xe thực hiện giao hàng thực phẩm hoặc bưu kiện cũng có thể cần bảo hiểm, Jaclyn Moriarty tại Fit Small Business viết.

Với sự gia tăng của giãn cách xã hội và các biện pháp trú ẩn tại chỗ, các công ty chia sẻ xe như Uber và Lyft đang chuyển trọng tâm từ hành khách sang giao hàng. Tuy nhiên, tài xế của họ có thể không hiểu rằng khoảng trống trong phạm vi bảo hiểm của họ có thể tồn tại ngay cả khi họ đang lái xe thực phẩm hoặc các mặt hàng khác quanh thị trấn.

Các công ty bảo hiểm có thể mang lại lợi ích cho những người lái xe này và xây dựng mối quan hệ khách hàng bằng cách đảm bảo rằng các tài xế hiểu bảo hiểm ô tô cá nhân của họ bao gồm những gì, các công ty chia sẻ chuyến đi bao gồm những gì và làm thế nào để lấp đầy bất kỳ khoảng trống nào.

Xu hướng sắp tới trong bảo hiểm cá nhân / thương mại cho các doanh nghiệp nhỏ

Việc quay trở lại một thế giới trong đó cuộc sống cá nhân và cuộc sống công việc được phân biệt rõ ràng dường như khó xảy ra. Các công ty bảo hiểm nhìn vào các xu hướng hiện tại có thể dễ dàng xác định các cơ hội để giải quyết nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp nhỏ theo cách các doanh nghiệp đó thực sự hoạt động.

Các mô hình bảo hiểm lai mới nổi cung cấp hướng dẫn

Đi chung xe đã đặt ra một số câu hỏi sớm nhất về doanh nghiệp nhỏ lai và việc sử dụng phương tiện cá nhân.

“Sự phát triển của việc đi chung xe đã tạo ra một vấn đề cho các công ty bảo hiểm và việc họ không có khả năng thích ứng với hình thức vận chuyển mới này đã khiến tài xế đi chung xe có ít lựa chọn để được bảo vệ khi đi trên đường”, Dustin Walsey, đồng sáng lập và CEO của nhà cung cấp bảo hiểm chia sẻ xe Buckle nói.

Tuy nhiên, sự gia tăng của dịch vụ đi chung xe cũng tạo cơ hội cho các công ty bảo hiểm hiểu rõ hơn và quản lý các loại rủi ro mới. Ví dụ, các công ty bảo hiểm như Buckle hiện cung cấp các chính sách duy nhất giải quyết cả nhu cầu cá nhân và thương mại của các tài xế đi chung xe. Buckle cũng cho phép người lái xe tùy chỉnh chính sách của họ ở một mức độ nào đó, thậm chí bao gồm một số loại bảo hiểm y tế nhất định.

Các công ty bảo hiểm khác đã tập trung vào việc cung cấp bảo hiểm lai cho việc sử dụng kinh doanh tại nhà của một người hoặc cho các thiết bị được sử dụng trong công việc tự do, Lea Nonninger viết tại Business Insider. Một số cũng đã bắt đầu thử nghiệm với phạm vi bảo hiểm có thể được bật hoặc tắt, tùy thuộc vào việc một vị trí hoặc mặt hàng đang được sử dụng cho mục đích kinh doanh tại bất kỳ thời điểm nào.

Tác động của nền kinh tế Gig đối với việc làm

Một trong những cách mà các công ty bảo hiểm có truyền thống phân biệt giữa hoạt động cá nhân và thương mại là xem xét mối quan hệ việc làm. Ví dụ, liệu một yêu cầu bồi thường có thuộc về bồi thường của người lao động hay không thường phụ thuộc vào việc người lao động có hành động theo hướng dẫn của người sử dụng lao động cho công việc hay chỉ hoạt động vì lợi ích riêng của họ hay không.

Nền kinh tế gig, làm việc tự do và tự kinh doanh làm mờ những ranh giới này cho các doanh nghiệp nhỏ và cho các công ty bảo hiểm cho họ. Họ đòi hỏi một sự hiểu biết mới về cách thức hoạt động của việc làm và kết quả là việc ra quyết định kinh doanh bị ảnh hưởng như thế nào, Gavin Souter tại Bảo hiểm Kinh doanh nói.

Sự phân biệt rõ ràng giữa hoạt động cá nhân và thương mại sẽ trở nên rõ ràng hơn trong những tháng tới và hơn thế nữa. Các công ty bảo hiểm có thể giải quyết sự kết hợp mới giữa cuộc sống cá nhân với công việc hàng ngày có nhiều khả năng duy trì lòng trung thành của khách hàng và giải quyết rủi ro hiệu quả hơn.

Hình ảnh bởi:piksel/©123RF.com, kenchiro95/©123RF.com, lightfieldstudios/©123RF.com

Tin tức