19 Tháng 9 2024

Bảo hiểm nhúng sau năm 2022: Chúng ta đứng ở đâu? Chúng ta đang đi đâu?

Vào tháng 6 năm 2021, InsTech London đã báo cáo một con số quay đầu trong ngành của chúng tôi: 722 tỷ USD.

Đó là giá trị dự kiến của thị trường bảo hiểm nhúng toàn cầu vào cuối thập kỷ này, tăng khoảng sáu lần so với hiện tại. Đó là sự tăng trưởng to lớn đối với một thị trường, cả khách quan và tương đối.

Nhưng bên ngoài một số giới ngành bảo hiểm, rất ít người nói về cơ hội này. Bảo hiểm nhúng vẫn thiếu phạm vi bảo hiểm mà nó xứng đáng.

Điều đó có thể là do hầu hết mọi người vẫn chưa nắm bắt được tiềm năng của nó. Bảo hiểm nhúng vẫn được xem qua lăng kính hẹp, như một sản phẩm đơn giản như bảo hiểm du lịch chẳng hạn. Và, vâng, đó hoàn toàn là một trường hợp sử dụng, nhưng đó không phải là điều thúc đẩy tăng trưởng hàng trăm tỷ đô la cho đến năm 2030.

Bảo hiểm nhúng sẽ là động lực thúc đẩy tài chính toàn diện cho hàng tỷ người trên thế giới. Nó sẽ tạo điều kiện cho các lớp kết nối mới giữa khách hàng và công ty bảo hiểm. Đó là cách chúng tôi đạt được 722 tỷ đô la.

Dưới đây là bản phác thảo lộ trình.

Ngày nay, bảo hiểm nhúng đứng ở đâu

Lời hứa của bảo hiểm nhúng là nó sẽ mang lại bảo hiểm phù hợp cho đúng người vào đúng thời điểm. Đạt được điều này có nghĩa là tạo ra nhiều kết nối mới trên một hệ sinh thái phức tạp của các công ty bảo hiểm, đối tác phân phối và khách hàng.

Một báo cáo của Capgemini từ tháng 3/2022 lưu ý cách một số công ty bảo hiểm đang sử dụng các vụ sáp nhập và mua lại để tăng cường các kết nối đó. Những người khác tập trung vào việc xây dựng mối quan hệ với các công ty bảo hiểm và các đối tác phi bảo hiểm thông qua việc sử dụng API và nền tảng kỹ thuật số.

“Bảo hiểm nhúng vẫn đang trong giai đoạn đầu và tất cả chúng tôi chủ yếu làm việc trong lãnh thổ chưa được kiểm soát, nhưng tin tốt là chúng tôi không phải làm điều đó một mình”, Giám đốc điều hành Tập đoàn bolttech Rob Schimek nói với David Schapiro tại Planck. “Làm việc với những người chơi trong ngành và thậm chí đưa các nhà phân phối từ bên ngoài ngành, quan hệ đối tác hợp tác có thể tạo ra các mô hình phân phối mới cho một ngành công nghiệp cũ.”

Lời hứa đó đã thu hút sự chú ý của các doanh nghiệp phi bảo hiểm cũng như các công ty bảo hiểm. “Đối với các ngân hàng, nhà sản xuất xe hơi và các đối tác khác, việc thêm các sản phẩm bảo hiểm vào hệ sinh thái của họ có thể tăng doanh thu và cải thiện các đề xuất giá trị, dẫn đến đôi bên cùng có lợi cho các công ty bảo hiểm và nhà phân phối”, Martin Spit tại EY viết.

Từng bước, các công ty bảo hiểm, các doanh nghiệp khác và khách hàng của họ đang bắt đầu nhận ra những lợi ích mà bảo hiểm nhúng có thể mang lại cho họ. Khi ngày càng có nhiều người trải nghiệm những khoảnh khắc “aha!” này, ngày càng có nhiều kết nối được tạo ra.

Sau đó, sự tăng trưởng thực sự sẽ bắt đầu.

Các động lực tăng trưởng trong bảo hiểm nhúng

Noam Shapira, đồng sáng lập và chủ tịch của Pattern Insurance, viết rằng mô hình bảo hiểm nhúng sẽ buộc phải có những thay đổi nhất định. “Nó đòi hỏi một cách bán hàng khác, các sản phẩm mới sáng tạo và mối quan hệ chặt chẽ hơn với doanh nghiệp cung cấp bảo hiểm”, Shapira nói.

Phù hợp với dự đoán của Shapira, chúng ta thấy ba mô hình nổi lên sẽ định hình sự phát triển của bảo hiểm nhúng:

Trải nghiệm khách hàng liền mạch. Khách hàng phải mua bảo hiểm riêng biệt với mặt hàng được bảo hiểm thường thấy trải nghiệm rườm rà. Bằng cách tích hợp việc mua bảo hiểm vào hành trình mua hàng lớn hơn, các doanh nghiệp đã làm trơn tru một bước mà trước đây khiến khách hàng của họ thất vọng.
Cá nhân hóa ở cấp độ cá nhân. Bảo hiểm từ lâu đã điều chỉnh các sản phẩm của mình theo các nhóm, dựa trên các đặc điểm và mức độ rủi ro chung. Điều đó đang thay đổi khi khách hàng cá nhân có nhiều lựa chọn hơn trong các tùy chọn bảo hiểm của họ. Hơn nữa, khi mạng lưới cảm biến và dịch vụ thông minh phát triển, cơ hội cá nhân hóa cũng vậy. Hãy suy nghĩ về các công nghệ gia đình được kết nối và cách chúng có thể giám sát những thiết bị mọi người sử dụng và khi nào. Khả năng này đặt nền tảng cho bảo hiểm tham số thông minh và các chính sách tập trung vào kết quả có thể được điều chỉnh cho từng hộ gia đình.
Cân bằng tốt hơn trong danh mục đầu tư rủi ro. Các công ty bảo hiểm có thể kiểm soát phạm vi bảo hiểm mà họ cung cấp trong thời gian thực thông qua các nền tảng bảo hiểm nhúng. Do đó, các công ty bảo hiểm có thể lập kế hoạch tốt hơn về mức độ rủi ro của họ và điều chỉnh giá, phạm vi bảo hiểm và thông tin cho phù hợp.

Cơ hội mở rộng quy mô và tài chính toàn diện

Cuối cùng, bảo hiểm nhúng sẽ giúp thu hẹp khoảng cách bảo vệ cho hàng tỷ khách hàng.

Ví dụ, người mua nhà lần đầu và người mua xe lần đầu trên toàn thế giới thường có một số cách để đảm bảo mua hàng của họ. Nhưng họ phải đi đến một nơi khác để mua sản phẩm bảo hiểm đó – một trang web khác, một văn phòng khác, một nơi khác. Ưu đãi bảo hiểm đó không có ở thời điểm cần thiết.

Hơn nữa, nhiều người khác chỉ đơn giản là thiếu quyền truy cập vào bảo hiểm. Nhà phân tích dữ liệu thảm họa cấp cao Lucia Bevere và các nhà nghiên cứu đồng nghiệp tại Swiss Re phát hiện ra rằng vào năm 2020, khoảng cách bảo vệ bảo hiểm toàn cầu đối với “sức khỏe, tỷ lệ tử vong và rủi ro thảm họa tự nhiên” đã tăng 6,3%, khiến 1,4 nghìn tỷ USD rủi ro bị phơi bày một cách không cần thiết.

Trong số này, thảm họa tự nhiên là mối đe dọa lớn nhất. Chỉ có 24% rủi ro thảm họa tự nhiên được bảo hiểm chi trả vào năm 2020, “cho thấy 76% tất cả các nhu cầu bảo vệ liên quan trên toàn thế giới là không có bảo hiểm”, theo nhóm Swiss Re.

Bảo hiểm nhúng sắp mở rộng các tùy chọn bảo hiểm cho khách hàng mới trên toàn thế giới. Nó đang tập hợp các đối tác phân phối mới, nhiều người trong số họ mới được kết nối nhờ những tiến bộ nhanh chóng trong việc hòa nhập kỹ thuật số kể từ đại dịch, để cung cấp các mô hình phân phối mới và tiếp cận với những người đã quá lâu phải đối mặt với rủi ro một cách không cần thiết.

Chúng ta đang đi đâu?

Hiện thực hóa một tương lai cho bảo hiểm nhúng đặt ra những thách thức. Các công ty bảo hiểm hiện đang phải đối mặt với sự cạnh tranh cho khách hàng và áp lực cạnh tranh ngày càng tăng, Arun Arora, et al. tại McKinsey viết.

“Bảo hiểm nhúng có nghĩa là trừu tượng hóa chức năng bảo hiểm vào công nghệ để cho phép bất kỳ nhà cung cấp hoặc nhà phát triển sản phẩm hoặc dịch vụ bên thứ ba nào trong bất kỳ lĩnh vực nào tích hợp liền mạch các giải pháp bảo hiểm sáng tạo vào các đề xuất và trải nghiệm của khách hàng”, Simon Torrance lưu ý. Khách hàng gặp phải bảo hiểm nhúng có thể liên kết bảo hiểm đó với nhà sản xuất hoặc nhà phân phối mặt hàng đã mua của họ, không phải công ty bảo hiểm.

Để thu hút sự chú ý của khách hàng, các công ty bảo hiểm có thể cần phải làm nhiều hơn là chỉ xây dựng mối quan hệ hệ sinh thái và cung cấp bảo hiểm nhúng. Họ cũng có thể cần tập trung lại các nỗ lực tiếp thị và truyền thông của mình để đảm bảo rằng khách hàng biết ai đang cung cấp trải nghiệm bảo hiểm thuận tiện, được cá nhân hóa của họ.

May mắn thay, giao tiếp tham gia vào quá trình này không cần phải phá vỡ kỳ vọng của khách hàng hoặc gây ra sự không hài lòng. “Người tiêu dùng mong đợi một trải nghiệm liền mạch, nâng cao kỹ thuật số trên nhiều điểm truy cập và kênh”, Simon Kaesler, Michael Krause và Johannes-Tobias Lorenz tại McKinsey viết. Họ cũng mong đợi sự minh bạch. Khi hai yếu tố này được tích hợp, việc biết công ty bảo hiểm của họ có thể khiến khách hàng sẵn sàng tham gia vào bảo hiểm nhúng hơn là ít hơn.

Con đường phía trước

Để có được phạm vi bảo hiểm phù hợp cho đúng người vào đúng thời điểm – và theo cách liền mạch và thuận tiện – ngành bảo hiểm toàn cầu cần kết nối và sắp xếp hàng tỷ bộ phận chuyển động. Đó là nhiệm vụ không hề nhỏ.

Con đường phía trước là thông qua những hiểu biết sâu sắc hơn về dữ liệu, cá nhân hóa và quan hệ đối tác lớn hơn để đẩy nhanh khả năng đáp ứng của ngành. Càng nhiều công ty bảo hiểm có thể biết về khách hàng của họ, các tùy chọn có sẵn cho những khách hàng đó càng tốt. Điều này đúng cho dù người đó ở đâu trên thế giới, và bất kể người đó bị loại trừ về tài chính như thế nào trong quá khứ.

Các công ty bảo hiểm có các công cụ họ cần để hiểu nhu cầu của khách hàng và những thách thức mà đối tác phân phối của họ phải đối mặt.

Bây giờ, họ phải tưởng tượng làm thế nào những mối quan hệ hợp tác đó có thể kết hợp với nhau để mở rộng phân phối bảo hiểm và đảm bảo nhiều người hơn trên khắp thế giới được tiếp cận với sự bảo vệ mà họ cần.

Hình ảnh bởi: michaeljung/©123RF.com, psisa/©123RF.com, romankosolapov/©123RF.com

Tin tức