30 Tháng 9 2024

Bảo hiểm an ninh mạng: Giải quyết rủi ro và mối quan tâm trong thời đại kỹ thuật số

Tội phạm mạng tiêu tốn của các doanh nghiệp và cá nhân 600 tỷ đô la mỗi năm, theo Mike Taylor tại PropertyCasualty360. Do đó, nhiều khách hàng bảo hiểm đang tìm kiếm bảo hiểm cho những tổn thất của họ thông qua tài sản chuyên biệt hoặc bảo hiểm trách nhiệm.

Được gọi là bảo hiểm mạng, bảo hiểm an ninh mạng hoặc bảo hiểm trách nhiệm mạng, phạm vi bảo hiểm này tập trung vào vi phạm, mất mát hoặc thiệt hại đối với dữ liệu kỹ thuật số và các tài sản tương tự. Mặc dù bảo hiểm mạng vẫn chủ yếu là một sản phẩm kinh doanh, các chính sách cá nhân cũng đang thu hút sự quan tâm của các cá nhân đang tìm cách bảo vệ dữ liệu của chính họ, Taylor nói.

Các công ty bảo hiểm hiểu được thế giới rủi ro mới này có thể cung cấp bảo hiểm hiệu quả hơn đồng thời tăng lòng trung thành và sự tin tưởng của khách hàng.

Bảo hiểm an ninh mạng là gì?

Bảo hiểm an ninh mạng bảo vệ mọi người và thông tin của họ khỏi các mối đe dọa trực tuyến, Rachel Sonia tại Cố vấn độc lập Khối thịnh vượng chung cho biết. “Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý mạng giúp giảm thiểu rủi ro bằng cách bù đắp các chi phí liên quan đến việc phục hồi từ một cuộc tấn công hoặc vi phạm an ninh liên quan đến mạng.” Nó có thể bảo vệ chủ hợp đồng khỏi tổn thất của bên thứ nhất, khiếu nại của bên thứ ba hoặc cả hai.

Bảo hiểm trách nhiệm mạng của bên thứ nhất bao gồm chi phí vi phạm mạng riêng của chủ hợp đồng, như thông báo cho khách hàng, điều tra vi phạm và bảo vệ chống gian lận. Bảo hiểm của bên thứ ba cung cấp hỗ trợ cho các chủ hợp đồng trong trường hợp họ bị kiện hoặc chịu trách nhiệm về vi phạm dữ liệu.

Vì bảo hiểm mạng vẫn là một lĩnh vực bảo hiểm mới, các chi tiết đánh giá rủi ro vẫn đang được các công ty bảo hiểm xây dựng.

“Mặc dù các công ty bảo hiểm ô tô có thể lấy dữ liệu đáng tin cậy từ các hộp đen để lập bản đồ hành vi của tài xế và phát hiện rủi ro, nhưng điều đó không dễ dàng với an ninh mạng. Các nhà mạng cần các số liệu để giúp họ phân biệt giữa những người nộp đơn có rủi ro cao và thấp”, Jack Kudale, cựu giám đốc điều hành của Cavirin Systems và hiện là người sáng lập và CEO của nền tảng bảo hiểm mạng Cowbell cho biết.

Các công ty bảo hiểm cam kết nguồn lực để phát triển các số liệu này ngay bây giờ có thể khai thác thị trường bảo hiểm nhanh hơn. Và thị trường đó lớn hơn so với lần đầu tiên xuất hiện.

“Đây không chỉ là một thứ CNTT, nó không chỉ là một công ty công nghệ. Đó là tất cả mọi người”, Jason Hogg, Giám đốc điều hành của Cyber Solutions tại Aon nói. Nhu cầu cấp bách về bảo hiểm trách nhiệm pháp lý mạng đặt ra những cơ hội chính cho các công ty bảo hiểm P&C.

Rủi ro an ninh mạng và phạm vi bảo hiểm của chúng

Bảo hiểm an ninh mạng tương đối mới đối với cả khách hàng và công ty bảo hiểm. Nhiều công ty không thực hiện các chính sách đáp ứng nhu cầu cụ thể của ngành, Eleanor Vaida Gerhards , đối tác của Fox Rothschild viết tại PropertyCasualty360.

“Để tránh những khoảng trống và tranh chấp bảo hiểm tiềm ẩn, các nhà môi giới và nhà cung cấp dịch vụ nên hợp tác chặt chẽ với khách hàng để xác định rủi ro duy nhất của họ, điều chỉnh phạm vi bảo hiểm để giải quyết chúng và đảm bảo người được bảo hiểm của họ biết chính xác những gì được và không được bảo hiểm”, Gerhards viết.

Các khách hàng khác cho rằng chính sách trách nhiệm chung của họ sẽ bao gồm vi phạm dữ liệu. Thông thường, đây không phải là trường hợp: Bảo hiểm trách nhiệm chung của chủ hợp đồng có thể không bù đắp đầy đủ cho những tổn thất do hack hoặc các vấn đề dữ liệu khác, Wendy Marx tại Old Republic Risk Management nói.

Để xác định xem chính sách trách nhiệm chung có bao gồm các tổn thất liên quan đến mạng hay không, các công ty bảo hiểm và chủ hợp đồng có thể bị buộc phải chuyển sang tòa án. Ví dụ, một số tòa án, bao gồm Tòa phúc thẩm vòng thứ tư và Tòa phúc thẩm Texas, đã phát hiện ra rằng tổn thất của người được bảo hiểm do vi phạm dữ liệu được bảo hiểm bởi các chính sách trách nhiệm pháp lý về tài sản hoặc kinh doanh. Các kế hoạch này đã chứa ngôn ngữ cụ thể xác định dữ liệu điện tử là một dạng tài sản, Eric B. Stern và Andrew A. Lipkowitz, đối tác tại Kaufman Dolowich &; Voluck LLP cho biết.

Nếu một chính sách trách nhiệm chung đề cập cụ thể đến các vi phạm dữ liệu, một chính sách trách nhiệm pháp lý mạng riêng biệt có thể không chỉ không cần thiết mà còn tạo ra nguy cơ xung đột về các phạm vi bảo hiểm tốn nhiều thời gian và công sức hơn để sắp xếp. Rủi ro này tăng cao khi khách hàng mua bảo hiểm trách nhiệm pháp lý mạng thông qua một công ty bảo hiểm trong khi đã nắm giữ tài sản hoặc bảo hiểm chung thông qua một công ty bảo hiểm khác.

Khi vi phạm xảy ra, hầu hết người được bảo hiểm đều biết bước tiếp theo là nộp đơn yêu cầu bồi thường. Tuy nhiên, vì vi phạm dữ liệu và bảo hiểm trách nhiệm mạng vẫn còn là lãnh thổ tương đối mới, nhiều khách hàng và công ty bảo hiểm không hiểu rõ những cạm bẫy tiềm ẩn của quy trình yêu cầu bồi thường, David T. Vanalek, COO của Markel cho biết.

Ví dụ: nhu cầu về các giao thức bảo mật xung quanh vi phạm và dữ liệu bị xâm phạm có thể đặt ra những thách thức. Không giống như một vụ tai nạn xe hơi hoặc cháy nhà, thiệt hại do vi phạm dữ liệu có thể trở nên tồi tệ hơn không thể phục hồi bởi các công ty bảo hiểm không duy trì các giao thức bảo mật nghiêm ngặt khi phản hồi khiếu nại đã nộp.

Ngoài ra, vì trách nhiệm pháp lý trên mạng có thể được bảo hiểm bởi nhiều chính sách, nên nhu cầu cảnh giác đối với các khiếu nại của bên thứ ba vẫn còn cao. Các công ty bảo hiểm có thể cần phối hợp không chỉ các yêu cầu bồi thường của chủ hợp đồng của chính họ, mà còn của các bên thứ ba như công ty thẻ tín dụng hoặc khách hàng của chủ hợp đồng của họ.

Lợi ích của việc cung cấp bảo hiểm an ninh mạng

Ngoài việc thu hút khách hàng mới bằng các sản phẩm phù hợp, các công ty bảo hiểm có thể tạo ra và tận hưởng một số lợi ích rộng lớn hơn từ việc cung cấp bảo hiểm trách nhiệm pháp lý mạng.

Phạm vi trách nhiệm pháp lý mạng vẫn còn thấp, nhưng nhu cầu ngày càng tăng đang tạo ra một thị trường chưa được khai thác cho các khách hàng P&C mới. Khảo sát thị trường mạng năm 2017 từ Hội đồng đại lý và môi giới bảo hiểm (CIAB) cho thấy chỉ có 32% khách hàng bảo hiểm đã mua bảo hiểm trách nhiệm mạng hoặc vi phạm dữ liệu. Tuy nhiên, cuộc khảo sát năm 2018 cho thấy 79% các công ty bảo hiểm cho biết họ đã trải qua nhu cầu gia tăng đối với bảo hiểm này, Rob Boyce của CIAB nói.

Thị trường tiềm năng cho khách hàng bảo hiểm an ninh mạng vượt xa các thương hiệu quốc gia và quốc tế có vi phạm dữ liệu gần đây đã trở thành tiêu đề. “Đối với các doanh nghiệp nhỏ, không có gì quan trọng hơn việc bảo vệ sinh kế của họ. Bảo hiểm trách nhiệm mạng là một công cụ khác mà họ có thể sử dụng để ngăn chặn thảm họa tài chính trong trường hợp bị tấn công độc hại”, biên tập viên BankingSense.com Natalie Cooper nói.

Bất kỳ doanh nghiệp nào xử lý dữ liệu khách hàng cá nhân đều cần các biện pháp bảo mật dữ liệu và bảo vệ nếu vi phạm xảy ra, David J. Eismont của The Doctors Company cho biết. Các ngân hàng, công ty bảo hiểm và thực hành y tế cung cấp các ví dụ rõ ràng, nhưng nhu cầu bảo vệ mở rộng khắp thế giới kinh doanh, từ các ngân hàng lớn nhất đến các cửa hàng góc nhỏ nhất xử lý thẻ tín dụng hoặc thông tin khách hàng khác.

Các công ty bảo hiểm ưu tiên hiểu và cung cấp bảo hiểm trách nhiệm pháp lý mạng, sau đó, sẽ khai thác một thị trường mới quan trọng, củng cố lợi nhuận của họ và giúp công ty đạt được các mục tiêu tăng trưởng và hiệu suất.

Sự hiện diện của bảo hiểm trách nhiệm pháp lý mạng cũng có thể giúp giảm nguy cơ vi phạm dữ liệu bằng cách định hình hành vi của chủ hợp đồng.

Bởi vì vi phạm dữ liệu vẫn là một mối đe dọa tương đối mới và chi phí của chúng có vẻ vô hình, nhiều doanh nghiệp chậm áp dụng các công nghệ và quy trình mới có thể ngăn chặn vi phạm dữ liệu. Những công cụ và quy trình này có thể tốn kém và các công ty có thể không thấy giá trị của chúng cho đến khi vi phạm xảy ra, Paul Merrey và các nhà nghiên cứu đồng nghiệp tại KPMG International cho biết.

Tuy nhiên, các công ty được yêu cầu đáp ứng các tiêu chuẩn nhất định theo các điều khoản của chính sách bảo hiểm mạng của họ có nhiều khả năng hiểu được nhu cầu bảo mật dữ liệu và nắm lấy giá trị của nó đối với doanh nghiệp của họ. Họ cũng có nhiều khả năng nắm lấy các công cụ này một khi họ hiểu rủi ro nào tồn tại và cách bảo hiểm của họ giải quyết chúng.

Trong khi bảo mật dữ liệu vẫn là mối quan tâm hàng đầu đối với các doanh nghiệp trên toàn thế giới, các công ty bảo hiểm có cơ hội cải thiện bảo mật, giảm thiểu rủi ro và khai thác cơ sở khách hàng mới. Các công ty bảo hiểm có thể đáp ứng các mục tiêu này bằng cách hiểu các rủi ro mạng và cung cấp các chủ hợp đồng bảo hiểm an ninh mạng cần để bảo vệ bản thân và khách hàng của chính họ.

Hình ảnh bởi: everythingpossible/©123RF.com, Konstantin Pelikh/©123RF.com, everythingpossible/©123RF.com

Tin tức