30 Tháng 9 2024

Blockchain trong ngành bảo hiểm: Nắm bắt cơ hội và ngăn chặn rủi ro

Bốn mươi sáu phần trăm các công ty bảo hiểm hy vọng sẽ bắt đầu sử dụng blockchain trong vòng hai năm tới và 84 phần trăm nói rằng công nghệ này sẽ thay đổi cách họ kinh doanh, Jim Struntz tại Bảo hiểm Accenture nói.

Rõ ràng là blockchain mang lại nhiều khả năng thú vị cho các công ty bảo hiểm P&C, nhưng việc triển khai nó cũng đi kèm với nhiều rủi ro và thách thức. Sau đây là tình hình hiện tại của blockchain — cùng cách hiểu những rủi ro và cơ hội vốn có khi sử dụng công nghệ thú vị này trong bảo hiểm.

Công nghệ Blockchain hoạt động như thế nào

Công nghệ Blockchain đã trở thành một từ thông dụng trong hàng chục ngành công nghiệp, nơi công nghệ hứa hẹn sẽ cách mạng hóa các quy trình trên diện rộng.

Blockchain là một sổ cái phân tán, với các mục nhập được lưu trữ trên toàn bộ mạng lưới mà nó hoạt động, theo Michael Mainelli , chủ tịch điều hành tại công ty công nghệ Z/Yen. Những người tham gia vào blockchain có thể thêm vào các mục nhập trong chuỗi, nhưng không thể xóa hoặc sửa đổi các mục nhập trước đó. Sự đồng thuận đạt được khi phiên bản sổ cái của mọi người khớp nhau; các mục nhập bất thường có thể được nhận dạng ngay lập tức là không phù hợp, không đầy đủ hoặc đáng ngờ.

Công nghệ Blockchain bắt đầu như một trình điều khiển các loại tiền kỹ thuật số vì nó giải quyết được một vấn đề hậu cần: sự cần thiết của một bên thứ ba, chẳng hạn như ngân hàng, để đảm bảo hồ sơ chuyển tiền giữa hai bên.

Michael Taggart , chủ tịch Cryptonomex, cho biết quỹ không thể được chi tiêu hai lần vì sự tồn tại của chúng phụ thuộc vào các giao dịch ghi lại chúng. Thay vì sao chép các giá trị, sổ cái liên tục được cập nhật với một loạt các giao dịch, nêu chi tiết ai có gì tại mọi thời điểm.

Brian Kelley , người sáng lập và giám đốc điều hành của Quincy Analytics, cho biết mô hình tương tự có thể được áp dụng cho các loại giao dịch nhạy cảm khác. Ví dụ, nó có thể cho phép dữ liệu nhạy cảm được chia sẻ trực tiếp giữa các bên, giảm hoặc loại bỏ khả năng dữ liệu bị thay đổi hoặc rơi vào tay người không được ủy quyền. Blockchain cũng có thể giảm lượng thời gian cần thiết cho một số giao dịch nhất định.

“Các đặc tính bất biến của blockchain làm cho nó trở thành một đối tác tự nhiên cho bảo hiểm, nơi các khu định cư và hòa giải giữa nhiều bên trong chuỗi bảo hiểm và tái bảo hiểm có thể gây đau đớn và kéo dài”, Helen Beckett tại Raconteur nói.

Sự tồn tại của một hồ sơ duy nhất mà không một bên nào có thể kiểm soát có thể chấm dứt nhiều tranh chấp trước khi chúng bắt đầu.

Blockchain mang lại lợi ích cho ngành bảo hiểm như thế nào

Các công ty bảo hiểm có thể tưởng tượng ra vô số cách sử dụng cho một hệ thống tự xác minh độ chính xác của nó, không bị cô lập trong bất kỳ công ty hoặc máy chủ nào và có thể tự động thực hiện một số tác vụ nhất định khi các điều kiện cụ thể được đáp ứng. Các cơ hội của blockchain trong bảo hiểm chỉ mới bắt đầu được khám phá.

Minh bạch

Vì công nghệ blockchain được phân phối và có sự tham gia, nó mang đến những cơ hội mới cho tính minh bạch trong lĩnh vực bảo hiểm. Đây là điều mà ngành công nghiệp hiện tại rất cần, Adrian Clarke , người sáng lập nền tảng dựa trên blockchain Evident Proof cho biết.

Ví dụ, tính minh bạch cao hơn sẽ giúp khách hàng hiểu rõ hơn lý do và cách giải quyết khiếu nại của họ. Clarke cho biết điều này có thể giúp giảm chi phí kiện tụng do hiểu lầm, giúp quá trình khiếu nại hiệu quả hơn.

Bảo mật tốt hơn thông qua BYOID

Blockchain cũng có thể hợp lý hóa các giao dịch giữa khách hàng và công ty bảo hiểm bằng cách triển khai hệ thống mang theo ID của riêng bạn (BYOID), Abbey Gallegos tại Zeguro nói.

Các phiên bản đầu tiên của BYOID đã tồn tại và chúng được hỗ trợ bởi các giao diện chương trình ứng dụng hoặc API. Chúng là một cảnh tượng phổ biến: Các tùy chọn để đăng nhập bằng Google hoặc sử dụng ID Facebook của bạn sử dụng API, cho phép mọi người sử dụng một bộ thông tin đăng nhập cho nhiều tác vụ khác nhau.

Với blockchain, thông tin nhận dạng không thuộc về bất kỳ công ty hoặc máy chủ nào. Thay vào đó, người dùng duy trì thông tin nhận dạng của họ trên thiết bị của riêng họ và chọn chia sẻ thông tin đó với ai. Việc loại bỏ tên người dùng và mật khẩu đã lưu trữ giúp tăng tốc thời gian giao dịch và giảm số lượng điểm dữ liệu có thể bị tin tặc khai thác, đồng thời cải thiện sự đảm bảo rằng người đăng nhập vào tài khoản của họ chính là người mà họ nói họ là, Armin Ebrahimi , người sáng lập và giám đốc điều hành tại ShoCard cho biết.

Nationwide đã bắt đầu thử nghiệm một công cụ chứng minh bảo hiểm dựa trên blockchain và mô hình BYOID, Abizer Rangwala tại Accenture cho biết. Công cụ này có tên là RiskBlock, nhằm mục đích giúp các công ty bảo hiểm, cơ quan quản lý và quan chức thực thi pháp luật xác minh thông tin chi tiết về bảo hiểm ô tô theo thời gian thực mà không cần thẻ bảo hiểm giấy.

Cải thiện xử lý khiếu nại thông qua hợp đồng thông minh

Hợp đồng thông minh giám sát thời điểm mỗi bên hoàn thành các nghĩa vụ nhất định hoặc thực hiện các bước cụ thể. Khi đáp ứng được các điều kiện phù hợp, hợp đồng thông minh sẽ tự động thực hiện các hành động tùy thuộc vào việc các điều kiện đó được đáp ứng.

“Một hợp đồng thông minh bảo hiểm nhân thọ có thể ngay lập tức giải phóng tiền cho người thụ hưởng khi chủ hợp đồng qua đời thông qua kiểm tra điện tử giấy chứng tử”, James Maudslay tại Equinix nói.

Hợp đồng thông minh tự giám sát mà không cần bên thứ ba xác minh việc thực hiện điều kiện. Tính năng này cho phép các công ty bảo hiểm số hóa thêm các quy trình thường lệ, Mike de Waal tại Global IQx cho biết.

Bằng cách loại bỏ sự cần thiết của con người để kiểm tra mọi khiếu nại thông thường, các hợp đồng thông minh có thể giải quyết các khiếu nại nhanh hơn và giải phóng nguồn lực nhân viên cho các khiếu nại phức tạp hơn.

Hợp đồng thông minh cũng có thể giúp quản lý khiếu nại hiệu quả hơn, Rajesh Shirsagar tại DZone cho biết. Ví dụ, hợp đồng thông minh có thể tự động ghi lại khiếu nại và chứng minh một số chi tiết nhất định, chỉ giải ngân khi đáp ứng các điều kiện cụ thể. Hợp đồng thông minh cũng có thể được sử dụng để theo dõi số lượng hoặc loại khiếu nại từ một số khách hàng nhất định và tự động kích hoạt cuộc điều tra theo các điều kiện được đặt trước.

NGÀNH DỌC MỚI VÀ CHUẨN BỊ TRONG TƯƠNG LAI

Việc sử dụng các công cụ như BYOID và hợp đồng thông minh không chỉ cho phép xử lý khiếu nại nhanh hơn mà còn mở rộng sang các sản phẩm bảo hiểm trước đây quá tốn công sức để mang lại lợi ích cho khách hàng hoặc công ty bảo hiểm.

Ví dụ, một số công ty đã bắt đầu sử dụng hợp đồng thông minh để cung cấp bảo hiểm hoãn chuyến bay, Olek Shestakov tại Livegenic cho biết. Khách hàng nhập dữ liệu chuyến bay của họ và chọn thời gian hoãn, và nếu chuyến bay bị hoãn lâu hơn thời gian đã chọn, hợp đồng thông minh sẽ tự động thanh toán cho khách hàng. Vì giao dịch đơn giản và dựa trên một điểm dữ liệu duy nhất, công nghệ blockchain có thể xử lý nhiệm vụ mà không cần sự can thiệp của người điều chỉnh (trừ những trường hợp bất thường).

Magda Ramada Sarasola tại Willis Towers Watson cho biết công nghệ chuỗi khối có thể đặc biệt phù hợp để giải quyết các chuyển đổi mới nổi khác trong bảo hiểm. Ví dụ, khả năng thích ứng của chuỗi khối cho phép các tổ chức phản ứng nhanh hơn với những thay đổi nhanh chóng về công nghệ, rủi ro và kỳ vọng của khách hàng.

Những trở ngại đối với công nghệ Blockchain

Như với bất kỳ công nghệ mới nào, một blockchain mang lại những khó khăn ngày càng tăng nhất định cho các công ty bảo hiểm.

Bảo mật là một mối quan tâm liên tục khi các công ty dựa trên blockchain tìm thấy các dịch vụ của họ bị khai thác, bằng các phương tiện bất hợp pháp hoặc bởi các cá nhân sử dụng mã hợp pháp để thực hiện các nhiệm vụ có hậu quả không lường trước được, David Roe tại CMSWire nói.

Ví dụ, vào năm 2016, tin tặc đã sử dụng một lỗ hổng trong mã của một tổ chức tự trị phi tập trung Ethereum, hay DAO, để rút tiền kỹ thuật số. Samuel Falkon của COTI cho biết 70 triệu đô la đã bị đánh cắp trước khi tin tặc quyết định dừng lại.

Bản thân công nghệ Blockchain cũng đang trải qua giai đoạn tăng trưởng, bị thách thức bởi chính sự kém hiệu quả của nó. Alexander Lielacher , người sáng lập Bitcoin Africa, cho biết, càng có nhiều dữ liệu được đưa vào mỗi lần bổ sung vào sổ cái thì mỗi giao dịch càng tốn nhiều năng lượng và thời gian, làm chậm quá trình.

Những điểm kém hiệu quả này cũng hạn chế khả năng mở rộng của các dự án blockchain. Các hệ thống blockchain sẽ cần loại bỏ những điểm kém hiệu quả này để thực hiện lời hứa về giao dịch nhanh hơn cho các công ty bảo hiểm và khách hàng.

Tiêu thụ năng lượng trong công nghệ blockchain cũng là một mối quan tâm đang gia tăng. Vào năm 2018, Bitcoin đã tiêu thụ khoảng 0,2 phần trăm tổng mức tiêu thụ năng lượng của thế giới — nhiều hơn mức tiêu thụ của toàn bộ quốc gia Bulgaria trong một năm, theo Tam Hunt tại Green Tech Media. Nếu những xu hướng này tiếp tục, các ứng dụng blockchain có thể tiêu thụ nhiều năng lượng hơn mọi nỗ lực khác của con người cộng lại vào năm 2020, theo Eric Holthaus tại Grist.

Cuối cùng, các công ty bảo hiểm phải đối mặt với cùng một rủi ro với blockchain như với các công nghệ mới khác: Trong quá trình vội vã để duy trì sự phù hợp, họ có thể sẽ áp dụng một công cụ không hiệu quả cho cách tiếp cận kinh doanh của họ, Neeraj Sabharwal tại Forbes cho biết. Mặc dù blockchain có thể hứa hẹn một con đường tiến lên cho các công ty bảo hiểm, nhưng việc triển khai công nghệ này trước những thách thức riêng của từng công ty sẽ quyết định hiệu quả của công nghệ này đối với công ty bảo hiểm và khách hàng của họ.

Hình ảnh bởi: Warakorn Harnprasop / ©123RF.com, Andriy Popov / ©123RF.com, ammentorp / ©123RF.com

Tin tức