Bảo hiểm trong nền kinh tế chia sẻ: Cách hiểu và đánh giá rủi ro
Các nền tảng kinh tế chia sẻ đã thay đổi cách mọi người giao tiếp, tương tác và chia sẻ tài nguyên. Tuy nhiên, nhiều người không chắc chắn về những rủi ro và mối đe dọa tiềm ẩn do tham gia vào nền kinh tế chia sẻ.
Trong một nghiên cứu của Lloyd’s of London, một nửa số người được hỏi ở Mỹ chưa bao giờ sử dụng nền tảng kinh tế chia sẻ, với lý do lo ngại về an toàn cá nhân, thiệt hại tài sản và thiếu các biện pháp bảo vệ. Trong khi 97% cho rằng các dịch vụ kinh tế chia sẻ được bảo hiểm theo một cách nào đó, chưa đến một phần ba xác minh giả định này trước khi sử dụng dịch vụ kinh tế chia sẻ.
Bảo hiểm trong nền kinh tế chia sẻ rất quan trọng để xây dựng niềm tin và độ tin cậy. Tuy nhiên, để làm được điều này, các công ty bảo hiểm phải xác định, đánh giá và giải quyết một số rủi ro.
Chia sẻ trước, đánh giá sau?
Từ thuốc đến đồ chơi trẻ em, nhiều sản phẩm chỉ đi vào nền kinh tế sau khi vượt qua một phân tích nghiêm ngặt về tính an toàn và hiệu quả. Tuy nhiên, các nền tảng kinh tế chia sẻ đã ra mắt và phát triển mà không có sự kiểm tra như vậy. Điều này đã dẫn đến các tình huống trong đó các yếu tố bên ngoài không được hiểu rõ, tạo ra những tác động tiêu cực đáng kể, theo các nhà nghiên cứu Koen Frenken và Juliet Schor.
Chia sẻ nhà ở hoặc phương tiện của một người trực tiếp cũng dẫn đến các tình huống trong đó luật hoặc quy định an toàn có thể bị bỏ qua, đưa một biến số mới khác vào đánh giá rủi ro. Ví dụ, một báo cáo tháng 10 năm 2014 từ Tổng chưởng lý New York cho thấy 72% dịch vụ cho thuê Airbnb trong thành phố New York vi phạm ít nhất một luật nhà ở hoặc quy hoạch hiện hành.
Airbnb đã bác bỏ phát hiện này. “Mỗi ngôi nhà, căn hộ, hợp tác xã và không gian sống ở New York đều phải tuân theo vô số quy tắc, vì vậy không thể đưa ra tuyên bố chung chung này. Sự không chắc chắn và thiếu rõ ràng đó chính xác là lý do tại sao chúng tôi ủng hộ các quy tắc rõ ràng, công bằng cho việc chia sẻ nhà”, phát ngôn viên của Airbnb Nick Papas cho biết vào thời điểm đó.
Trong khi đó, chủ sở hữu nhà và phương tiện thường tham gia vào nền kinh tế chia sẻ mà không hiểu rõ về tai nạn, thương tích hoặc thiệt hại nào được bảo hiểm trong khi nhà, xe hoặc các tài sản khác của họ đang được người khác sử dụng.
“Điều mà hầu hết mọi người không nhận ra là trong hầu hết các trường hợp, chính sách bảo hiểm nhà hoặc chủ nhà tiêu chuẩn của họ sẽ không chi trả cho họ những tổn thất hoặc trách nhiệm pháp lý của họ đối với các loại hoạt động cho phép ngắn hạn này”, Louise Birritteri của Inlet nói.
Khi một nền tảng kinh tế chia sẻ cũng không cung cấp phạm vi bảo hiểm đầy đủ, khách hàng có thể bị bỏ rơi.
Nhà ở, phân vùng và các quy định khác có thể phức tạp, nhưng các công ty bảo hiểm từ lâu đã quản lý để tính đến những nhu cầu pháp lý này trong các đánh giá rủi ro của họ. Tuy nhiên, khi các nền tảng kinh tế chia sẻ không tuân thủ luật pháp hiện hành, các công ty bảo hiểm sẽ cần phải cân bằng một loạt các nhu cầu và mối quan tâm mới.
Hành vi của người tham gia trong nền kinh tế chia sẻ không phải lúc nào cũng hợp lý
Các nền tảng kinh tế chia sẻ xây dựng niềm tin giữa những người lạ một phần thông qua việc chia sẻ thông tin về mỗi người tham gia. Mặc dù thông tin này và sự tin tưởng mà nó tạo ra là điều cần thiết cho sự thành công của nền kinh tế chia sẻ, nhưng nó cũng có thể gây ra các vấn đề liên quan đến sự thiên vị, Niam Yaraghi và Shamika Ravi ở Brookings Ấn Độ nói.
Ví dụ, trong một nghiên cứu được công bố trên Advances in Consumer Research, Eyal Ert, Aliza Fleischer và Nathan Magen đã phát hiện ra rằng khách Airbnb thường sử dụng ảnh cá nhân của chủ nhà, thay vì ảnh cho thuê hoặc đánh giá, để đánh giá độ tin cậy của chủ nhà. Chủ nhà có ảnh có độ tin cậy cao nhận được giá niêm yết cao hơn và được đặt thường xuyên hơn.
Hơn nữa, trong một phân tích về 125.000 danh sách Airbnb, các nhà nghiên cứu Mehmet Cansoy và Juliet Schor phát hiện ra rằng việc cho thuê Airbnb ở những khu vực có thu nhập cao hơn và tỷ lệ cư dân da trắng cao hơn có xu hướng yêu cầu giá cao hơn và có nhu cầu nhiều hơn, mặc dù những danh sách này ít phổ biến hơn và có xu hướng tích lũy ít đánh giá hơn.
Kỳ vọng chủ quan về các dịch vụ kinh tế chia sẻ cũng có thể thay đổi nhận thức về rủi ro. Trong một nghiên cứu được trình bày tại Diễn đàn Thế giới thường niên lần thứ 23 của IAJBS bởi Jérôme Mallargé, người ta thấy rằng khách hàng khoan dung hơn với dịch vụ kém khi tham gia vào nền kinh tế chia sẻ so với khi họ tham gia vào các doanh nghiệp truyền thống.
Nghiên cứu đã xác định sự đồng cảm, tin tưởng và chia sẻ những điểm tương đồng giữa khách hàng và nhà cung cấp dịch vụ là cơ sở để chấp nhận tiêu chuẩn dịch vụ khách hàng thấp hơn. Nói cách khác, khách hàng có nhiều khả năng chịu đựng dịch vụ kém hơn vì họ thấy mình trong nhà cung cấp dịch vụ, tạo ra cảm giác hào phóng.
Cảm giác khoan dung và hào phóng này thay đổi cách khách hàng bảo hiểm và các cá nhân được bảo hiểm tiếp cận rủi ro. Hiểu được những thay đổi hành vi này sẽ rất cần thiết cho các công ty bảo hiểm, những người tìm cách hiểu đầy đủ về tác động của nền kinh tế chia sẻ đối với hoạt động kinh doanh của họ.
Sự tham gia và rủi ro được thúc đẩy bởi bảo hiểm trong nền kinh tế chia sẻ
Bảo hiểm trong nền kinh tế chia sẻ làm tăng niềm tin, khiến các cá nhân có nhiều khả năng tham gia vào nó hơn. Những thay đổi trong các ngành công nghiệp khác nhau được thúc đẩy bởi sự gia tăng của các nền tảng kinh tế chia sẻ cũng gây áp lực lên các công ty bảo hiểm để thay đổi cách tiếp cận của họ đối với bảo hiểm, Trevor Maynard, người đứng đầu bộ phận đổi mới tại Lloyd’s of London cho biết.
Nền kinh tế chia sẻ “dựa vào các công nghệ mới nổi cùng với bảo hiểm để cung cấp một mạng lưới an toàn và sự an tâm cho những người tham gia thị trường”, Tshidi Hagan tại Startupbootcamp nói.
Ví dụ, người lái xe có nhiều khả năng sử dụng phương tiện của họ trong các dịch vụ đi chung xe nếu họ biết tai nạn hoặc thiệt hại trong các chuyến đi đó được bảo hiểm và người lái có nhiều khả năng sử dụng dịch vụ đi chung xe để vận chuyển nếu họ biết bất kỳ thiệt hại nào họ phải chịu cũng được bảo hiểm.
Các công ty kinh tế chia sẻ hiểu bảo hiểm ảnh hưởng đến lợi nhuận của họ như thế nào.
“Các công ty kinh tế chia sẻ không chỉ mua bảo hiểm để bảo vệ bảng cân đối kế toán của họ mà còn để xây dựng uy tín và niềm tin với các bên liên quan bao gồm người tiêu dùng, nhà đầu tư và cơ quan quản lý”, chủ tịch của Lloyd, Hank Watkins nói.
Do đó, các công ty cung cấp bảo hiểm trong nền kinh tế chia sẻ có thể tìm thấy cơ hội để xây dựng khả năng hiển thị và niềm tin với khách hàng của họ.
Tương lai của nền kinh tế chia sẻ
Mặc dù có những thất bại nhất định, nền kinh tế chia sẻ sẽ tiếp tục phát triển trong thập kỷ tới. Các công ty bảo hiểm có thể cảnh giác với sự tăng trưởng này bằng cách tập trung vào hai lĩnh vực chính: đi chung xe và bảo mật dữ liệu.
Đi chung xe có vị trí độc đáo để giải quyết áp lực giao thông gia tăng ở các trung tâm đô thị. Trong tương lai, lĩnh vực này của nền kinh tế chia sẻ có thể chuyển từ tập trung vào các chuyến đi chung sang tính di động như một dịch vụ, Julia Steyn nói trong một bài báo trên The Globe and Mail.
Sự gia nhập của một số doanh nghiệp và tổ chức hiện có vào lĩnh vực đi chung xe hỗ trợ cho việc định hình lại việc chia sẻ chuyến đi thành tính di động như một dịch vụ. Ví dụ, Hiệp hội Ô tô Hoa Kỳ (AAA) và Avis đều đã khởi động các liên doanh chia sẻ xe hơi.
Các doanh nghiệp hiện tại đa dạng hóa thành các lĩnh vực kinh tế chia sẻ sẽ “gặp phải những rủi ro mà trước đây chưa từng được dự tính trong chương trình quản lý rủi ro của họ”, Scott Krisvoy của Old Republic Risk Management cho biết.
Tương tự, các công ty kinh tế chia sẻ đa dạng hóa các dịch vụ của riêng họ sẽ đảm nhận các lĩnh vực rủi ro mới và chưa từng có.
Rủi ro về bảo mật dữ liệu và quyền riêng tư
Cũng như nhiều đổi mới kỹ thuật số, bảo mật dữ liệu và quyền riêng tư vẫn là mối quan tâm trong nền kinh tế chia sẻ. Dữ liệu tương tự xây dựng niềm tin và cho phép tham gia vào nền kinh tế chia sẻ cũng có thể bị đánh cắp hoặc chống lại những người tham gia cung cấp nó, Danica Sergison nói trong Privacy News Online.
Các công ty bảo hiểm ngày càng phải đối mặt với rủi ro vi phạm dữ liệu, không chỉ ảnh hưởng đến dữ liệu nội bộ của chính họ mà còn ảnh hưởng đến khách hàng có nhà, đồ đạc hoặc phương tiện mà họ bảo hiểm. Khi các vi phạm an ninh trở thành một phần cốt lõi của đánh giá rủi ro hiện có, các tính toán và sản phẩm mới cho các sản phẩm bảo hiểm sẽ được tạo ra, Chris Brook của Threatpost nói.
Đánh giá rủi ro của bảo hiểm trong nền kinh tế chia sẻ đòi hỏi các công ty bảo hiểm phải xem xét các phương thức hành vi mới của khách hàng cũng như các xu hướng kỹ thuật số và dựa trên công nghệ. Giải quyết những rủi ro này một cách chủ động có thể giúp xây dựng lòng tin và hỗ trợ việc áp dụng nền kinh tế chia sẻ.
Ảnh: Dzianis Apolka/©123RF.com, Thanayu Jongwattanasilkul/©123RF.com. Jakub Jirsak/©123RF.com
Đọc thêm
Nổi bật
19 Tháng 9 2024
19 Tháng 9 2024
19 Tháng 9 2024