30 Tháng 9 2024

Bảo hiểm theo yêu cầu: Các lựa chọn bảo hiểm theo từng giai đoạn ảnh hưởng đến các hãng vận chuyển P&C như thế nào?

Các công ty Insurtech đang ngày càng thu hút khách hàng bằng các mô hình bảo hiểm theo yêu cầu, hoặc theo từng giai đoạn. Dễ dàng truy cập, thường thông qua điện thoại thông minh, cung cấp cho khách hàng khả năng bật hoặc tắt vùng phủ sóng của họ bằng một cú nhấp chuột, chạm hoặc vuốt – chỉ trả tiền bảo hiểm khi họ cần.

Mô hình này ngày càng phổ biến với các tài xế, khách du lịch và những người tham gia nền kinh tế biểu diễn, và nó cung cấp chỗ đứng cho các công ty khởi nghiệp insurtech có thể xây dựng các hệ thống cần thiết để kiểm soát nó. Tuy nhiên, mô hình này đặt ra một số thách thức cho các công ty bảo hiểm được thành lập.

Khi các công ty khởi nghiệp insurtech tiếp tục tìm ra những cách mới để đáp ứng nhu cầu về bảo hiểm theo từng giai đoạn, các hãng vận tải được thành lập sẽ cần phải thích nghi với việc thay đổi sở thích và thói quen của khách hàng.

Sự chuyển đổi sang thế giới bảo hiểm theo yêu cầu

Sự trỗi dậy của nền kinh tế biểu diễn đã thúc đẩy nhu cầu ngày càng tăng đối với các sản phẩm bảo hiểm chỉ hoạt động khi cần bảo hiểm. Trong một thế giới vận chuyển hai ngày và phát trực tuyến tức thì, khách hàng tìm kiếm bảo hiểm hoạt động theo cùng một cách, Matthew Wong, nhà phân tích nghiên cứu cao cấp tại CB Insights cho biết.

Tuy nhiên, không phải tất cả phạm vi bảo hiểm P&C đều bị rung chuyển bởi mô hình theo yêu cầu. “Bảo hiểm theo yêu cầu cung cấp bảo hiểm ở những khu vực không được bảo hiểm trong lịch sử bởi các chính sách bảo hiểm truyền thống”, Josh Taub tại PropertyCasualty360 nói.

Thay vì cạnh tranh với bảo hiểm truyền thống, các lựa chọn theo yêu cầu tập trung vào việc bảo hiểm các rủi ro mới liên quan đến thế giới công nghệ.

Ví dụ, chủ sở hữu máy bay không người lái và điện thoại thông minh muốn có nhiều đại lý hơn đối với các công cụ này và cách họ sử dụng chúng. Điều này bao gồm khả năng quyết định khi nào, ở đâu, bao nhiêu và trong bao lâu bảo hiểm là cần thiết, Scott Walchek, chủ tịch sáng lập và CEO của Trōv cho biết thêm.

Walchek nói: “Theo yêu cầu đại diện cho một hành vi và thái độ hoàn toàn mới đối với bảo hiểm, trong nhiều năm qua là một trường hợp ‘lấy nó và quên nó đi’.

Bảo hiểm theo yêu cầu cũng có thể giúp lấp đầy khoảng trống trong các chính sách hiện có. Ví dụ, hầu hết các chính sách bảo hiểm được thiết lập không bao gồm các trường hợp người đi xe tay ga cho thuê va chạm với người đi bộ, làm hỏng tài sản hoặc gây tai nạn xe hơi. Nếu người lái xe không được bảo hiểm và tai nạn xảy ra, họ có thể phải chịu chi phí bồi thường đáng kể, Lucian McMahon, chuyên gia nghiên cứu cao cấp của Viện Thông tin Bảo hiểm cho biết.

Tuy nhiên, bảo hiểm tình tiết có thể cho phép người dùng xe tay ga bật bảo hiểm họ cần để lấp đầy khoảng trống này, đi xe và tắt bảo hiểm khi hoàn thành. Bảo vệ trong trường hợp xảy ra tai nạn có mặt khi người dùng xe tay ga cần.

Mới so với thành lập: Các hãng vận chuyển P&C có thể gắn bó với các mô hình bảo hiểm mà họ biết không?

Nhiều công ty insurtech đang khám phá phạm vi bảo hiểm theo yêu cầu trong các không gian không được giải quyết bởi các hãng vận chuyển P&C được thành lập. Có thể rất hấp dẫn khi bỏ qua những ngành kinh doanh mới này và thay vào đó tập trung vào các chính sách và phương pháp đã được thiết lập – những điều mà các công ty bảo hiểm P&C làm tốt nhất.

Trong một số trường hợp, cách tiếp cận này có ý nghĩa. Theo David Miller, phó chủ tịch tại Plexus Personal Insurance, một chính sách bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn khó có thể chuyển đổi sang mô hình theo yêu cầu. Các mô hình này có xu hướng bao gồm các rủi ro và tổn thất không thể dự đoán hoặc loại bỏ đầy đủ, chẳng hạn như hỏa hoạn, lũ lụt hoặc trộm cắp.

Ngoài ra, hầu hết những người cho vay yêu cầu bảo hiểm chủ nhà như một điều kiện để cung cấp một khoản thế chấp, Pat Howard giải thích tại PolicyGenius. Trong trường hợp này, người cho vay không có khả năng chấp nhận bảo hiểm mà chủ nhà có thể bật hoặc tắt theo ý muốn.

Một ngoại lệ đáng kể đối với quy tắc này là bảo hiểm ô tô, một sản phẩm P &C truyền thống đang bị thách thức bởi các tùy chọn bảo hiểm theo yêu cầu. Ví dụ, Metromile sử dụng phép đo từ xa để cho phép khách hàng chỉ trả tiền bảo hiểm khi họ thực sự lái xe, Tim Parker tại Investopedia nói.

Trong khi các nhà cung cấp dịch vụ lâu đời như Progressive đi tiên phong trong việc sử dụng telemetrics để tác động đến giá cước phí bảo hiểm, Metromile đã biến cách tiếp cận này thành một phương pháp trả tiền cho mỗi dặm cụ thể. Các công ty bảo hiểm ô tô có thể gặp khó khăn trong việc giữ chân những khách hàng lái xe rất ít, trừ khi họ có thể nắm lấy các tùy chọn theo yêu cầu mà những cá nhân này thấy hấp dẫn.

Các công ty khởi nghiệp Insurtech đang nắm bắt mô hình bảo hiểm theo yêu cầu như thế nào

Một số công ty insurtech thậm chí còn cạnh tranh với nhau để mở ra các biến thể mới về phạm vi bảo hiểm theo từng tập trong cùng một không gian. Ví dụ, cả Metromile và Cuvva có trụ sở tại Vương quốc Anh đều cung cấp bảo hiểm ô tô theo yêu cầu dựa trên số dặm thực tế. Tuy nhiên, Cuvva cho phép khách hàng tự bảo hiểm để lái bất kỳ chiếc xe nào, trong thời gian thấp nhất là một giờ, Michelle Kerr, phó biên tập viên của Risk &; Insurance cho biết.

Một số công ty rất đam mê lời hứa của các mô hình theo yêu cầu đến nỗi họ đang cung cấp để giúp các công ty khởi nghiệp insurtech khác phát triển của họ. Năm 2018, Slice bắt đầu cung cấp dịch vụ đám mây để giúp các công ty phát triển và tiếp thị các sản phẩm bảo hiểm theo yêu cầu của riêng họ, Andrew G. Simpson cho biết trên Tạp chí Bảo hiểm.

Tầm nhìn của Slice mở rộng ra ngoài các công ty bảo hiểm và công nghệ bảo hiểm. “Chúng tôi đang thuê công [infrastructure] ty bảo hiểm kỹ thuật số của mình cho các hãng vận tải khác hoặc các công ty khác muốn trở thành công ty bảo hiểm, muốn nhúng bảo hiểm vào sản phẩm của họ”, Tim Attia, Giám đốc điều hành và đồng sáng lập của Slice cho biết.

Ít nhất một hãng vận tải nổi tiếng đã chấp nhận một quan hệ đối tác như vậy. Đầu năm 2019, Nationwide đã công bố hợp tác với Slice để cải thiện phạm vi bảo hiểm cho các tài xế đi chung xe.

“Sự hợp tác này thể hiện cam kết đổi mới của chúng tôi bằng cách tận dụng công nghệ để cung cấp cho các tài xế đi chung xe một sản phẩm bảo hiểm linh hoạt và toàn diện”, Teresa Scharn giải thích tại Nationwide.

Nó cũng cho phép mỗi công ty mang lại thế mạnh riêng của mình. Trong khi Slice cung cấp một nền tảng tư duy tiến bộ, Nationwide có hiểu biết sâu sắc về hành vi của khách hàng và phân tích rủi ro. Không khó để tưởng tượng một tình huống trong đó bảo hiểm nhúng, theo yêu cầu có sẵn cho gần như bất kỳ sản phẩm hoặc dịch vụ nào, trở thành tiêu chuẩn được mong đợi chứ không phải là một phát minh mới.

Các hãng vận chuyển được thành lập có thể học được gì từ bảo hiểm tình tiết

Cuộc cách mạng kỹ thuật số đã mở ra ba cách tiếp cận mới đối với bảo hiểm mà trước kỷ nguyên dữ liệu lớn và truyền thông tức thời. Những mô hình này bao gồm bảo lãnh phát hành liên tục, bảo hiểm vi mô và bảo hiểm kinh tế hợp đồng, Jeff Goldberg, phó chủ tịch cấp cao tại Novarica cho biết. Mặc dù cả ba có thể không có mặt trong cùng một sản phẩm bảo hiểm, nhưng tất cả chúng đều là một phần của cách bảo hiểm theo yêu cầu hoạt động ngày nay.

Tất cả các cách tiếp cận này đòi hỏi ba cam kết từ các công ty bảo hiểm: phân tích dữ liệu, phát triển sản phẩm tập trung vào người tiêu dùng và hiệu quả hệ thống, Goldberg nói. Trong khi các công ty bảo hiểm có thể đạt được một số tiến bộ trong lĩnh vực theo yêu cầu chỉ với một hoặc hai trong số các trụ cột này, tăng trưởng mạnh mẽ, bền vững đòi hỏi cả ba.

Các công ty khởi nghiệp Insurtech chuyên về bảo hiểm theo từng giai đoạn thường làm như vậy bằng cách tìm một lĩnh vực mà các chính sách và nhà cung cấp dịch vụ đã thiết lập không giải quyết. Ví dụ, Slice đã bắt đầu bằng cách giải quyết khoảng cách bảo hiểm cho các tài xế Uber và Lyft vẫn còn ngay cả khi các tài xế có cả bảo hiểm ô tô cá nhân và bảo hiểm thông qua công ty chia sẻ chuyến đi của họ.

Slice đã thành công bằng cách giải quyết mong muốn của người lái xe để có bảo hiểm ô tô đầy đủ trong giới hạn của bảo hiểm truyền thống, chính sách chia sẻ chuyến đi và các yêu cầu tối thiểu của tiểu bang. Đối với cả các công ty khởi nghiệp insurtech và các công ty bảo hiểm kế thừa, tận dụng sự quan tâm của khách hàng đối với bảo hiểm theo yêu cầu sẽ có nghĩa là tìm ra những khoảng trống này và phát triển những cách mới để giải quyết chúng.

Có thể tưởng tượng một thế giới nơi các công ty bảo hiểm cạnh tranh để bảo hiểm các mặt hàng cá nhân của tài sản cá nhân, như điện thoại thông minh và xe đạp leo núi, Stephen Temple nói trong Lãnh đạo tư tưởng bảo hiểm.

Các công ty bảo hiểm được thành lập có quyền truy cập vào nhiều thông tin hơn đáng kể về nhu cầu, hành vi và rủi ro của khách hàng. Tận dụng hiệu quả, thông tin này có thể giúp các công ty bảo hiểm kế thừa cạnh tranh bằng cách cung cấp bảo hiểm ít chi tiết hơn, nhưng mang tính cá nhân hơn.

Hình ảnh bởi: rido/©123RF.com, Piyawat Nandeenopparit/©123RF.com, Aleksandr Davydov/©123RF.com

Tin tức