27 Tháng 9 2024

Bảo hiểm cho chủ sở hữu ngôi nhà thứ hai hoặc nhà nghỉ: Khách hàng có giá trị ròng cao cần gì?

Sở hữu một ngôi nhà thứ hai phổ biến hơn nhiều người Mỹ mong đợi. Một ngôi nhà thứ hai có thể được sử dụng như một nơi cư trú thay thế trong một phần của năm hoặc phục vụ như một nơi nghỉ ngơi cho chủ sở hữu và bạn bè hoặc gia đình của họ. Nó cũng có thể được thuê hoặc cho thuê như một tài sản tạo thu nhập.

Tất cả những tình huống này đặt ra những thách thức độc đáo cho chủ nhà, bao gồm cả việc tìm kiếm bảo hiểm phù hợp cho cả nơi cư trú chính và nhà ở bổ sung của họ. Các công ty bảo hiểm thành thạo các câu hỏi, nhu cầu và kỳ vọng của khách hàng có giá trị ròng cao có thể cung cấp cho họ một mối quan hệ bảo hiểm thỏa mãn hơn.

Sự gia tăng của quyền sở hữu ngôi nhà thứ hai

Năm 2018, ít hơn 5% người Mỹ trưởng thành dưới 65 tuổi sở hữu nhiều hơn một ngôi nhà. Trong số này, những người từ 30-49 tuổi có nhiều khả năng sở hữu ngôi nhà thứ hai, theo Alexander Kunst tại Statista.

Tỷ lệ sở hữu ngôi nhà thứ hai đã tăng nhẹ trong những năm gần đây, một phần được hỗ trợ bởi sự gia tăng tương ứng của các chủ nhà sở hữu nhà của họ hoàn toàn, đã trả hết khoản thế chấp của họ.

Tính đến năm 2017, 37% nhà ở Mỹ được sở hữu miễn phí và rõ ràng, Brenda Richardson viết tại Forbes. Trả hết một khoản thế chấp giải phóng những chủ nhà này để tiếp tục xây dựng sự giàu có và xem xét việc mua một ngôi nhà thứ hai để sử dụng trong kỳ nghỉ, như một ngôi nhà thay thế hoặc để đưa vào thị trường cho thuê.

Quyền sở hữu ngôi nhà thứ hai cũng đã bắt đầu giảm số lượng bất động sản nhà ở bị bỏ trống trên toàn quốc, một vấn đề đạt đỉnh điểm trong cuộc Đại suy thoái. Trong một thị trường nhà ở lành mạnh, số lượng nhà trống đứng ở mức 2% hoặc ít hơn, Richard Florida, Tiến sĩ, đồng sáng lập CityLab và biên tập viên cao cấp tại The Atlantic viết. Các khu phố trong đó hầu hết hoặc tất cả các ngôi nhà có chủ sở hữu thấy ít tội phạm hơn và giá trị tài sản tốt hơn – cho dù chủ sở hữu sống trong ngôi nhà quanh năm hay không.

Với sự gia tăng quyền sở hữu ngôi nhà thứ hai, nhu cầu về các chính sách bảo hiểm cung cấp bảo hiểm rõ ràng, toàn diện cho nhiều ngôi nhà. Mặc dù một số chính sách bảo hiểm chủ nhà bao gồm ngôi nhà thứ hai, Rebecca Lake tại SmartAsset nói, những người khác thì không. Và trong khi bảo hiểm chủ nhà nhúng đang trở nên phổ biến, nó không có nghĩa là tiêu chuẩn.

Trong trường hợp ngôi nhà thứ hai cũng là nhà lớn, nhà có nhà phụ bổ sung hoặc nhà có các tính năng như bể bơi, ngay cả chính sách của chủ nhà đối với nhà ở chính có ý định bao phủ ngôi nhà thứ hai hoặc nhà nghỉ có thể cung cấp sự bảo vệ không đầy đủ.

Cho thuê, nhà nghỉ và nơi ở khác: Khách hàng cần gì?

Ngôi nhà thứ hai đặt ra một số thách thức độc đáo cho khách hàng bảo hiểm. Cho dù ngôi nhà được sử dụng cho một không gian nghỉ mát, một không gian sống thứ hai hoặc cho thuê, nó cần bảo hiểm – và chủ sở hữu của nó cần phải hiểu tại sao bảo hiểm đó là cần thiết.

Bảo vệ ngôi nhà không có người ở

Ngôi nhà thứ hai của tất cả các loại đặt ra vấn đề cho các công ty bảo hiểm và khách hàng của họ. Mặc dù các vấn đề trong mỗi trường hợp khác nhau, một mối quan tâm chung là ngôi nhà thứ hai có thể bị bỏ trống hoặc không có người ở một phần hoặc cả năm.

Vị trí tuyển dụng là khó khăn về cấu trúc vật lý của một ngôi nhà. Thời tiết, động vật và các yếu tố khác có thể nhanh chóng làm hỏng một tòa nhà mà không có ai có mặt để ngăn chặn hoặc giảm thiểu thiệt hại đó. Vì lý do này, các bất động sản trống thường bị loại trừ khỏi phạm vi bảo hiểm ngay cả khi có chính sách, David Miller tại Miller Public Adjusters lưu ý.

Tuy nhiên, tình trạng không có người ở, hoặc một ngôi nhà thứ hai được duy trì nhưng không sống quanh năm, có thể gây ra những rủi ro tương tự. Một đường ống bị vỡ hoặc hỏa hoạn sẽ nhanh chóng được giải quyết nếu ai đó sống trong tòa nhà có thể gây ra thiệt hại đáng kể hơn nếu nó không được phát hiện trong vài giờ hoặc vài ngày. Trộm cắp và phá hoại cũng gây ra rủi ro lớn hơn.

“Tất cả mọi thứ có thể đi sai nếu không có ai quan tâm đến tài sản”, Lynne McChristian, chuyên gia tư vấn truyền thông tại Viện Thông tin Bảo hiểm cho biết.

Với nơi trú ẩn hiện tại theo lệnh giữ nhiều người hơn trong nhà ở chính của họ, thiệt hại cho các cấu trúc không có người ở có thể sẽ tăng lên, luật sư Michael L. DeBona viết. Trong khi dự đoán của ông tập trung vào các doanh nghiệp đóng cửa, kỳ nghỉ và ngôi nhà thứ hai có thể bị ảnh hưởng tương tự, đặc biệt nếu nhiều tiểu bang quyết định hạn chế di chuyển bằng cách cấm các chuyến thăm đến nhà thứ hai hoặc nhà nghỉ trong tiểu bang.

Hiểu các thỏa thuận quyền sở hữu duy nhất

Khi nhiều tài sản đang hoạt động, quyền sở hữu cũng có thể trở nên phức tạp. Ví dụ, một ngôi nhà có thể bị chiếm giữ bởi khách hàng và gia đình của họ, nhưng thuộc sở hữu hợp pháp của một công ty trách nhiệm hữu hạn (LLC), Patrick Wraight viết tại thư mục thị trường bảo hiểm MyNewMarkets. LLC có thể thuộc sở hữu của khách hàng hoặc có thể là một LLC gia đình. Một số tài sản thuộc sở hữu của một quỹ tín thác.

Chủ nhà thường để cho quỹ tín thác, LLC hoặc doanh nghiệp gia đình khác xử lý các nhiệm vụ như đặt bảo hiểm có thể không nhận thức được sự phức tạp do các thỏa thuận sở hữu duy nhất cho nhà ở thứ hai. Ở đây, một cách tiếp cận giáo dục cả chủ nhà và nhân viên quản lý quỹ tín thác hoặc văn phòng gia đình đó có thể giúp các công ty bảo hiểm tiếp cận tất cả những người ra quyết định có liên quan một cách hiệu quả.

Chuẩn bị cho thời tiết

Cuối cùng, chính sách nhà nghỉ thứ hai hoặc nhà nghỉ nên được điều chỉnh cho phù hợp với vị trí của nhà ở. Một nghiên cứu của Hiệp hội Môi giới Quốc gia (NAR) cho thấy trong khi nhiều nhà nghỉ tập trung ở những khu vực được biết đến với thời tiết ôn hòa, những ngôi nhà khác thì không.

Ví dụ, nhiều nhà nghỉ hiện đang nằm ở các tiểu bang và quận nổi tiếng với điều kiện mùa khắc nghiệt, bao gồm Massachusetts, New Jersey và Michigan, Lawrence Yun, nhà kinh tế trưởng của NAR cho biết.

Những cơn bão nghiêm trọng, tuyết rơi dày và thời tiết khác có thể gây thiệt hại cho một ngôi nhà, đặc biệt nếu ngôi nhà không có người ở trong những thời điểm khí tượng khó khăn nhất trong năm. Một chính sách bảo hiểm cho những ngôi nhà này phải tính đến điều kiện thời tiết, có thể khác biệt đáng kể so với những gì có kinh nghiệm tại nơi cư trú chính của khách hàng.

Tiếp cận chủ sở hữu của nhiều ngôi nhà

Bởi vì các cá nhân có giá trị ròng cao có tài sản phức tạp hơn, họ cũng thường có nhu cầu bảo hiểm phức tạp hơn.

“Những nhu cầu bảo hiểm đó sẽ không được đáp ứng bởi bất kỳ ứng dụng di động hoặc đại lý cắt cookie nào. Họ cần một người sẽ đóng vai trò là người quản lý rủi ro của họ. Họ cần một cố vấn, một người ủng hộ và một chuyên gia”, Wraight nói.

Điều chỉnh phạm vi tiếp cận với loại ngôi nhà thứ hai

Để giúp chủ sở hữu ngôi nhà thứ hai nắm bắt cách tiếp cận sáng suốt đối với phạm vi bảo hiểm, các công ty bảo hiểm nên tập trung vào nhu cầu của các loại nhà thứ hai cụ thể hoặc vị trí của chúng.

Ví dụ, đối với ngôi nhà thứ hai hoặc nhà nghỉ dưỡng trong vùng động đất hoặc lũ lụt, hãy tập trung vào việc đảm bảo rằng nhà ở có phạm vi bảo hiểm phù hợp. Đối với ngôi nhà thứ hai là chung cư hoặc hợp tác xã, hãy tập trung vào những gì chính sách xây dựng không bao gồm, cũng như các loại thiệt hại phổ biến nhất có thể xảy ra trong những ngôi nhà này.

Trong bài viết của mình tại Brick Underground, chủ tịch công ty môi giới Gotham Jeff Schneider nói rằng “một trong những quy trình công ty khiếu nại [his] phổ biến nhất liên quan đến thiệt hại nước từ bồn tắm hoặc bồn rửa tràn vào căn hộ bên dưới, có thể gây ra thiệt hại trị giá hàng ngàn hoặc hàng chục nghìn.”

Chủ sở hữu căn hộ hoặc hợp tác xã sử dụng nhà ở làm ngôi nhà thứ hai hoặc nhà nghỉ mát có thể không hiểu rủi ro cho đến khi nó biểu hiện. Bằng cách cung cấp thông tin sớm trong quy trình và phù hợp với chủ sở hữu căn hộ và hợp tác xã, các công ty bảo hiểm có thể giúp những khách hàng này có được bảo hiểm họ cần trước khi thiệt hại xảy ra.

Sở hữu nhiều hơn một ngôi nhà tạo ra những thách thức, bao gồm cả thách thức trong việc đặt bảo hiểm phù hợp. Bằng cách hiểu nơi chủ sở hữu ngôi nhà thứ hai có thể trở nên bối rối hoặc thiếu thông tin, các công ty bảo hiểm định vị bản thân để xây dựng mối quan hệ bền chặt hơn, lâu dài hơn với những khách hàng có giá trị ròng cao này.

Hình ảnh bởi: melpomen/©123RF.com, goodluz/©123RF.com, patrykkosmider/©123RF.com

Tin tức