27 Tháng 9 2024

COVID-19 và bảo hiểm thương mại: Những điều công ty bảo hiểm cần biết

COVID-19 đã làm gián đoạn các doanh nghiệp trên toàn thế giới. Ngay cả những doanh nghiệp vẫn mở cửa cũng gặp khó khăn trong việc bảo vệ người lao động và quản lý sự lây lan. Những người đã đóng cửa theo lệnh của chính phủ cũng phải đối mặt với việc mất thu nhập và nhu cầu khử trùng cơ sở của họ, trong số những rào cản khác.

Các doanh nghiệp bị gián đoạn cần sự giúp đỡ, và một trong những điều đầu tiên họ xem xét là chính sách bảo hiểm thương mại của họ. Do đó, các công ty bảo hiểm đóng một vai trò quan trọng trong việc giải thích các chính sách, quản lý khiếu nại và giảm thiểu rủi ro trong đại dịch.

Những loại bảo hiểm nào chi phối các yêu cầu bồi thường đại dịch?

Khi nói đến bảo hiểm COVID-19, mọi thứ phụ thuộc vào chính sách. Vào đầu tháng 3, luật sư David F. Klein tại Pillsbury Law khuyến nghị các doanh nghiệp nên xem lại phạm vi bảo hiểm của họ “trước khi bất kỳ sự gián đoạn nào xảy ra”.

Một số công ty đã thực hiện đánh giá này vài tuần trước; những người khác đang làm điều đó ngay bây giờ khi đối mặt với sự gián đoạn COVID-19. Cả hai đều đang dựa vào các công ty bảo hiểm của họ để giải quyết các loại gián đoạn kinh doanh chính.

Một số loại bảo hiểm khác nhau có thể bao gồm các yêu cầu bồi thường khác nhau liên quan đến đại dịch, Klein viết. Chúng bao gồm:

Bảo hiểm cho ** gián đoạn các chức năng kinh doanh cốt lõi cũng như các chức năng kinh doanh hỗ trợ. Điều này sẽ áp dụng cho sự chậm lại và ngừng việc bên cạnh các vấn đề với chuỗi cung ứng. Bảo hiểm cho ** trách nhiệm chung cũng như trách nhiệm pháp lý cụ thể từ ban quản lý. Các tình huống ở đây có thể bao gồm ô nhiễm không gian thương mại và tuyên bố từ những người sử dụng không gian rằng họ không được quản lý bảo vệ. Bảo hiểm cho** các sự kiện sắp tới và du lịch. Bảo hiểm cho ** bồi thường cho người lao động.

Mặc dù khách hàng có thể có câu hỏi liên quan đến bất kỳ loại bảo hiểm nào trong số này, nhưng không phải tất cả chúng đều có thể áp dụng cho tình huống liên quan đến coronavirus mới. Ví dụ, đối với một số doanh nghiệp, bảo hiểm trách nhiệm chung có thể không được áp dụng vì doanh nghiệp không kích hoạt sự khởi đầu của đại dịch coronavirus, Phillip Naples, người sáng lập và Giám đốc điều hành của nhà cung cấp bảo hiểm trách nhiệm thương mại Layr viết.

Bảo hiểm tùy chọn và COVID-19

Ngoài việc kiểm tra ngôn ngữ của các chính sách bảo hiểm tiêu chuẩn, các công ty bảo hiểm và khách hàng của họ sẽ cần cân nhắc xem liệu có bất kỳ xác nhận bổ sung, người lái hoặc bảo hiểm bổ sung nào có thể áp dụng cho yêu cầu bồi thường COVID-19 hay không.

Ví dụ, bảo hiểm “chính quyền dân sự” có thể được áp dụng nếu một doanh nghiệp bị thua lỗ do một thực thể chính phủ ban hành lệnh hạn chế hoặc ngăn chặn doanh nghiệp sử dụng tài sản của mình theo cách điển hình, luật sư bảo hiểm Diana Shafter Gliedman và Nicholas R. Maxwell nói. Vì vậy, nếu một nơi trú ẩn theo thứ tự đóng cửa một doanh nghiệp, doanh nghiệp đó có thể chuyển sang bảo hiểm chính quyền dân sự của mình để được hỗ trợ.

Chính sách cũng có thể chứa xác nhận hoặc người đi xe mở rộng ý nghĩa của các thuật ngữ chính như “xảy ra”. Một ví dụ là một chính sách cung cấp bảo hiểm cho chuỗi cung ứng hoặc gián đoạn kinh doanh ngẫu nhiên, Jeffrey G. Muth, một đối tác tại công ty luật Miller Johnson nói.

Theo xác nhận hoặc người lái gián đoạn kinh doanh tiềm ẩn hoặc chuỗi cung ứng, doanh nghiệp có thể yêu cầu bảo hiểm cho các tổn thất liên quan đến COVID-19 ngay cả khi bản thân doanh nghiệp đó không bị lây nhiễm.

Muth đưa ra ví dụ về một công ty dịch vụ thực phẩm thua lỗ khi một khách sạn mà họ cung cấp phải đóng cửa do đại dịch. Mặc dù khách sạn có thể hiển thị “sự xuất hiện” dựa trên sự lây lan thực tế, nhưng công ty dịch vụ thực phẩm có thể không. Tuy nhiên, nếu công ty dịch vụ thực phẩm có chuỗi cung ứng hoặc bảo hiểm gián đoạn kinh doanh dự phòng, họ có thể dựa vào phạm vi bảo hiểm đó để giải quyết tổn thất từ việc đóng cửa khách sạn.

Bảo hiểm từng trường hợp

Tuy nhiên, liệu một doanh nghiệp có thể dựa vào bảo hiểm tùy chọn hay không phụ thuộc vào việc doanh nghiệp đã mua bảo hiểm đó ngay từ đầu hay chưa.

Bởi vì ngôn ngữ chính sách cụ thể khác nhau, và bởi vì một số loại bảo hiểm chỉ có sẵn bằng cách chứng thực hoặc người lái, “không có quy tắc cứng nhắc và nhanh chóng về việc liệu bất kỳ loại khiếu nại cụ thể nào sẽ được bảo hiểm”, Thomas H. Bentz Jr. và Joseph Guay, đối tác tại công ty luật Holland &Knight cho biết.

Xem xét một chính sách với công ty bảo hiểm của họ là cách duy nhất để các doanh nghiệp biết chắc chắn liệu các yêu cầu liên quan đến COVID-19 của họ có được bảo hiểm hay không và ở mức độ nào, Bentz và Guay viết. Khách hàng sẽ phụ thuộc vào công ty bảo hiểm của họ để giải thích phạm vi bảo hiểm, làm rõ các điều khoản nhất định và cung cấp hỗ trợ nếu có.

Phản ứng của chính phủ đối với nhu cầu bảo hiểm của doanh nghiệp

Ngôn ngữ của các điều khoản chính sách cụ thể ảnh hưởng đến các tuyên bố và phạm vi bảo hiểm liên quan đến COVID-19. Khi các chính quyền và cơ quan địa phương, tiểu bang và liên bang tìm cách giải quyết đại dịch, các quyết định được đưa ra ở các cấp này cũng sẽ ảnh hưởng đến cách áp dụng các chính sách, Shawn Hanson và các chuyên gia pháp lý khác tại công ty luật Akin Gump viết.

Một ví dụ là dự luật ở New Jersey yêu cầu các công ty bảo hiểm tài sản chi trả cho các yêu cầu bồi thường gián đoạn kinh doanh liên quan đến COVID-19. Dự luật được giới thiệu vào giữa tháng 3 nhưng đã bị Đại hội đồng New Jersey xem xét một thời gian ngắn sau đó. Nhà tài trợ của dự luật tuyên bố rằng ông muốn cho các công ty bảo hiểm thêm thời gian để quyết định có nên tự mở rộng phạm vi bảo hiểm như vậy hay không, Lorelie S. Masters, Michael S. Levine và Kevin V. Small tại công ty luật Hunton Andrews Kurth giải thích.

Các tiểu bang khác đã làm theo. Vào ngày 24 tháng 3 năm 2020, cơ quan lập pháp của Ohio đã giới thiệu một dự luật yêu cầu các công ty bảo hiểm phải bồi thường các tổn thất liên quan đến COVID-19.

Giống như dự luật New Jersey, dự luật Ohio sẽ cho phép các công ty bảo hiểm yêu cầu Tổng Giám đốc Bảo hiểm của tiểu bang bồi hoàn cho các yêu cầu được bảo hiểm. Dự luật của Ohio cũng có những hạn chế khác: Nó chỉ áp dụng cho khách hàng được bảo hiểm ở Ohio, có từ 100 nhân viên đủ điều kiện trở xuống và có bảo hiểm gián đoạn kinh doanh vào ngày dự luật có hiệu lực.

Cả dự luật Ohio và New Jersey đều không đề cập đến việc loại trừ tổn thất do virus hoặc vi khuẩn, đây là một tính năng phổ biến trong các chính sách bảo hiểm kinh doanh. Sự im lặng của các dự luật về loại trừ này có thể gây rắc rối cho các công ty bảo hiểm, lưu ý các luật sư Anthony L. Miscioscia và Timothy A. Carroll tại White and Williams.

“Do đó, dự luật sẽ buộc các công ty bảo hiểm phải trả tiền cho những tổn thất, ngay từ đầu, không cấu thành ‘tổn thất hoặc thiệt hại vật chất trực tiếp’ đối với tài sản được bảo hiểm, và dường như cũng có ý định yêu cầu thanh toán mặc dù có sự loại trừ Virus rõ ràng của chính sách, “Miscioscia và Carroll nói.

Hiện tại, dự luật New Jersey không còn trên sàn của Quốc hội tiểu bang. Tuy nhiên, dự luật Ohio vẫn có thể được tiểu bang thông qua và các tiểu bang khác có thể ban hành các phiên bản luật tương tự của riêng họ.

Các công ty bảo hiểm có thể mong đợi điều gì?

“Số người bị ảnh hưởng và tử vong bởi virus sẽ tiếp tục tăng ở một số quốc gia ngày càng tăng”, Mitch Wein, phó chủ tịch cấp cao về nghiên cứu và tư vấn tại Novarica trong Insurance Innovation Reporter cho biết. Các công ty bảo hiểm có thể mong đợi sự gián đoạn kinh doanh, cho cả bản thân họ và khách hàng của họ, trong nhiều tháng tới.

Một số cơ quan bảo hiểm đã cung cấp các công cụ cho các công ty bảo hiểm để giải quyết tốt hơn các mối quan tâm về đại dịch. Ví dụ, Văn phòng Dịch vụ Bảo hiểm gần đây đã phát hành hai xác nhận tùy chọn cho các công ty bảo hiểm để cung cấp bảo hiểm gián đoạn kinh doanh hạn chế trong các tình huống liên quan đến COVID-19, Christine G. Barlow viết trong PropertyCasualty360.

Các công ty bảo hiểm không chỉ là nhà cung cấp bảo hiểm kinh doanh. Bản thân họ cũng là những doanh nghiệp. Do đó, các công ty bảo hiểm sẽ cần xem xét các yếu tố liên quan đến kinh doanh của riêng họ, chẳng hạn như làm thế nào để hỗ trợ lực lượng lao động chủ yếu từ xa tại thời điểm một số lượng đáng kể khách hàng bảo hiểm cần tư vấn trực tiếp từ các chuyên gia bảo hiểm.

Vẫn còn nhiều điều chưa biết về những ảnh hưởng của COVID-19 đối với doanh nghiệp và xã hội nói chung. Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm có thể đưa ra một số quyết định nhất định dựa trên ngôn ngữ chính sách và các mô hình dữ liệu có sẵn. Bằng cách giúp các doanh nghiệp hiểu và tận dụng sự giúp đỡ có sẵn cho họ, các công ty bảo hiểm giải quyết rủi ro và cung cấp một lực lượng ổn định trong nền kinh tế.

*Ảnh: langstrup/©123RF.com, Aekkarak Thongjiew/©123RF.com, ammentorp/©123RF.com *

Tin tức