Quản lý đội xe và bảo hiểm thương mại: Xe thông minh ảnh hưởng đến rủi ro như thế nào
Thiết kế và vận hành xe dẫn đầu cuộc cách mạng công nghệ thông minh, khi các nhà sản xuất ô tô tìm cách làm cho việc lái xe an toàn hơn và thú vị hơn cho người lái xe. Các doanh nghiệp thương mại cũng đã nắm bắt các công nghệ kỹ thuật số để giảm tỷ lệ tai nạn, luôn cập nhật nhu cầu bảo trì và theo dõi đội tàu.
Có tới 15% ô tô mới được bán vào năm 2030 có thể hoàn toàn tự động, theo Paul Gao và các nhà nghiên cứu đồng nghiệp tại McKinsey. Một tỷ lệ thậm chí còn lớn hơn có thể sẽ sử dụng một số loại công nghệ thông minh, bao gồm viễn thông để theo dõi hành vi lái xe và hệ thống hỗ trợ lái xe.
Khi các phương tiện thông minh thay đổi thói quen lái xe của chúng ta, chúng cũng thay đổi nguy cơ tự lái xe. Các công ty bảo hiểm thương mại luôn cảnh giác với những thay đổi trong quản lý và vận hành đội xe tự trang bị để giải quyết rủi ro đó hiệu quả hơn.
Công cụ thông minh để quản lý đội tàu
Vào giữa những năm 2010, cuộc trò chuyện về công nghệ ô tô thông minh và xe tự trị tập trung chủ yếu vào việc sử dụng phương tiện cá nhân. Tuy nhiên, một số vụ tai nạn nghiêm trọng đã khiến nhiều người phải suy nghĩ kỹ về việc dự đoán một cuộc cách mạng xe tự trị hoàn toàn.
Ngày nay, các công cụ tự lái và các công nghệ xe thông minh khác tiếp tục phát triển – nhưng trọng tâm hiện nay là việc sử dụng chúng trong các phương tiện thương mại hơn là cá nhân, Cathy Seifert, giám đốc tại CFRA Research cho biết.
Đối với nhiều doanh nghiệp, các công cụ thông minh để giảm tai nạn có thể cung cấp cứu trợ đáng hoan nghênh khỏi rủi ro. Tỷ lệ tai nạn hàng năm đối với các đội xe thương mại ở Mỹ là khoảng 20%, với tổn thất tai nạn liên quan trung bình là 70.000 đô la, Susanna Gotsch viết tại Dịch vụ Thông tin CCC. Xe tải nhẹ thương mại có nhiều khả năng liên quan đến tai nạn nhất, nhưng không có loại phương tiện nào được sử dụng thương mại là miễn nhiễm.
Để giảm tỷ lệ tai nạn và chi phí liên quan, nhiều công ty đang chuyển sang hệ thống viễn thông. Các hệ thống này có thể theo dõi và đo lường một số biến số trong một chiếc xe riêng lẻ.
Khoảng 74% viễn thông được sử dụng trong các đội tàu thương mại liên quan đến việc theo dõi các phương tiện và thiết bị, Gotsch viết. Theo dõi giờ phục vụ, tốc độ và khoảng cách, và hành vi của người lái xe như phanh đột ngột cũng là những ứng dụng phổ biến của công nghệ.
Số lượng phương tiện mới với hệ thống viễn thông nhúng đã tăng hàng năm so với thập kỷ trước. Năm 2017, hơn 32% tổng số ô tô mới được bán trên toàn cầu có hệ thống viễn thông – tăng 9% so với năm 2016, Martin Svegander và Johan Fagerberg tại Berg Insight viết. Viễn thông đặc biệt phổ biến ở Hoa Kỳ, nơi chúng được coi là thiết bị chống trộm cũng như công cụ cho người lái xe, doanh nghiệp, nhà sản xuất ô tô và công ty bảo hiểm để hiểu rõ hơn và giải quyết rủi ro, theo một nghiên cứu của Acumen Research and Consulting .
Trong khi các công cụ viễn thông đơn giản nhất chỉ thu thập thông tin cục bộ, các công cụ tiên tiến hơn có thể kết nối các phương tiện trong thời gian thực với các điểm thu thập dữ liệu, như máy chủ của công ty. Một số thậm chí có thể kết nối các phương tiện với lưới điện thông minh của thành phố, cho phép giám sát lưu lượng giao thông và hành vi của người lái xe trên quy mô lớn hơn nhiều, Melissa Steinken viết tại Adapt Automotive.
Rủi ro và phạm vi bảo hiểm trong đội xe thông minh
Các phương tiện tự lái hoàn toàn vẫn đang trong giai đoạn thử nghiệm. Tuy nhiên, một số công cụ tồn tại để cung cấp giám sát và phản hồi trong xe.
“Công nghệ này đang được sử dụng thường xuyên hơn trong các hoạt động thương mại để theo dõi đội xe tải và vận chuyển hàng hóa, theo dõi thời gian giao hàng và năng suất của tài xế, đồng thời cung cấp thông tin cập nhật theo thời gian thực và báo cáo theo lịch trình qua văn bản hoặc e-mail “, Bộ Giao thông Vận tải Hoa Kỳ lưu ý.
Các doanh nghiệp có xu hướng nắm bắt các công nghệ giám sát trong xe trước tiên để cải thiện hoạt động hàng ngày của chính họ. Tuy nhiên, các công nghệ cũng mang lại cơ hội để giảm thiểu rủi ro, cũng như cung cấp cái nhìn rộng hơn và sâu sắc hơn về hành vi của người lái xe thương mại so với các nhà bảo lãnh phát hành đã có thể truy cập trong quá khứ.
Xác định rủi ro cho xe thương mại thông minh
Công nghệ xe thông minh hứa hẹn sẽ giảm thiểu một số rủi ro cho đội xe thương mại; Tuy nhiên, chúng cũng đặt ra những thách thức mới.
Ví dụ, một báo cáo năm 2019 của Cơ quan An ninh mạng Liên minh châu Âu (ENISA) lưu ý rằng mặc dù các cảm biến thông minh có thể giúp giảm sự xuất hiện của các vụ tai nạn ô tô thông thường, nhưng chúng cũng mở ra con đường mới cho các cuộc tấn công mạng vào xe. Cảm biến thông minh và các công nghệ tương tự có thể trở thành cổng thông tin để tin tặc đánh cắp thông tin hoặc thậm chí điều khiển phương tiện từ xa.
Hiện nay, việc giám sát các hệ thống này và sự an toàn của chúng thường thiếu. “Không có ai chịu trách nhiệm về mặt kỹ thuật đối với hệ thống máy tính trung tâm của những chiếc xe này. Các nhà sản xuất ô tô và thiết bị cần phải nhận ra rằng hiện tại, họ đóng vai trò là người bảo vệ trong không gian, và trách nhiệm thuộc về họ”, Thomas Holt, giáo sư tư pháp hình sự tại Đại học bang Michigan nói.
Những rủi ro khác tồn tại trước các công nghệ xe thông minh, nhưng những công nghệ này có thể chiếu sáng một ánh sáng mới về những rủi ro cũ. Ví dụ, nhiều doanh nghiệp không có chính sách đặt ra liên quan đến việc sử dụng cá nhân các phương tiện thuộc sở hữu của công ty.
Sự thiếu rõ ràng về việc sử dụng xe của công ty có thể “mang lại cho nhân viên cảm giác tự do khi sử dụng xe của công ty”, Nicole Long, phó chủ tịch cấp cao tại Bảo hiểm Brown and Brown, Orlando nói. Nó cũng có thể làm tăng đáng kể rủi ro cho doanh nghiệp sở hữu chiếc xe và cho công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm cho nó.
Đánh giá rủi ro của xe thông minh sẽ yêu cầu các công ty bảo hiểm xem xét cả cách các rủi ro hiện tại có thể thay đổi hoặc được giải quyết bằng các công nghệ thông minh và cách chính công nghệ có thể tạo ra những con đường rủi ro mới.
Bảo hiểm dựa trên việc sử dụng cho lái xe thương mại
Hiện tại, một trong những khó khăn của việc cung cấp bảo hiểm dựa trên việc sử dụng – mặc dù nó phổ biến đối với khách hàng – là tính toán chính xác việc sử dụng và rủi ro. Tuy nhiên, các tình huống như đóng cửa COVID-19, chứng kiến nhiều doanh nghiệp đóng cửa, cung cấp chính xác loại tình huống mà bảo hiểm dựa trên việc sử dụng có thể mang lại lợi ích cho người lái xe, Jason Metz viết trên Forbes.
Công nghệ xe thông minh có thể giúp các công ty bảo hiểm thu hẹp khoảng cách giữa các mô hình bảo hiểm hiện có và nhu cầu của khách hàng về các tùy chọn linh hoạt như bảo hiểm dựa trên sử dụng. Ví dụ, cảm biến thông minh có thể xác định khi nào một chiếc xe đang hoạt động. Cùng với phần mềm phù hợp, các cảm biến này có thể kích hoạt hoặc đình chỉ vùng phủ sóng theo mục đích sử dụng xe mà không cần sự can thiệp của con người.
Ví dụ, phần mềm dựa trên blockchain có thể trở thành một lựa chọn thiết thực cho các công ty bảo hiểm khi kết hợp với các công nghệ xe thông minh. Trong một bài báo năm 2018, một nhóm nghiên cứu người Ý do F. Lamberti dẫn đầu đã mô tả một phương pháp sử dụng cảm biến thông minh, được bổ sung bởi phần mềm dựa trên blockchain, cho phép các công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm dựa trên việc sử dụng theo cách hợp lý cao. Phần mềm và cảm biến sẽ đảm nhận phần lớn công việc tính toán mức sử dụng khiến UBI khó đặt hiện tại.
Làm thế nào các công ty bảo hiểm có thể đáp ứng tương lai xe thông minh
Khi viễn thông, cảm biến thông minh và các tính năng tự trị tiếp tục lấp đầy xe, các công ty bảo hiểm đang thay đổi cách tiếp cận của họ để tính đến các công nghệ này. Một cuộc khảo sát của Accenture cho thấy 68% các công ty bảo hiểm đang có kế hoạch phát triển hoặc hiện đang phát triển các sản phẩm và chính sách giải quyết các phương tiện thông minh, Michelle Krause, giám đốc điều hành cấp cao tại Nhóm Dịch vụ Khách hàng Bảo hiểm của Accenture viết.
Trong một nghiên cứu năm 2020 về các công nghệ di động mới và ảnh hưởng của chúng đối với phân tích rủi ro, các nhà nghiên cứu Nadine Gatzert và Katrin Osterrieder đã xác định một số cách mà các công ty bảo hiểm có thể chuẩn bị cho một tương lai trong đó các phương tiện thông minh trở nên phổ biến trong cả mục đích sử dụng cá nhân và thương mại.
Ví dụ, Gatzert và Osterreider khuyến nghị các công ty bảo hiểm phản ứng với tương lai xe thông minh được số hóa cao bằng cách sử dụng các phân tích dữ liệu tiên tiến để hiểu rõ hơn về cách thức hoạt động của các phương tiện thông minh. Luôn cập nhật các xu hướng mới trong phương tiện thông minh và di chuyển dân số có thể cung cấp bối cảnh thiết yếu cho các nhà bảo lãnh.
Một tương lai trong đó những con đường đầy những chiếc xe hoàn toàn tự trị vẫn còn nhiều thập kỷ nữa, Todd Litman thuộc Viện Chính sách Giao thông Victoria dự đoán. Tuy nhiên, các đội tàu thương mại đầy đủ các công nghệ thông minh tồn tại ngày nay, mang lại cả cơ hội và thách thức cho các công ty bảo hiểm.
Đối với các công ty bảo hiểm, cuộc cách mạng kỹ thuật số đòi hỏi một sự thay đổi cơ bản trong cách đánh giá và bảo hiểm rủi ro đội xe thương mại. Các công ty bảo hiểm có thể sử dụng một số công cụ kỹ thuật số để thu thập và phân tích dữ liệu, cho phép đưa ra quyết định bảo lãnh phát hành tốt hơn và tầm nhìn rõ ràng hơn về tương lai xe thông minh.
Ảnh: Paolo Gianfrancesco/©123RF.com, Sitthinan Saengsanga/©123RF.com, adrianhancu/©123RF.com