20 Tháng 9 2024

Làm thế nào để tiếp thị thành công các chính sách bảo hiểm tham số

Đại dịch COVID-19 bộc lộ một số bất cập trong phạm vi bảo hiểm truyền thống. Ví dụ, nhiều chủ doanh nghiệp chỉ phát hiện ra sau khi đại dịch đóng cửa doanh nghiệp của họ rằng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh truyền thống không giải quyết được những gì đã xảy ra với họ.

Nhập bảo hiểm tham số. Bằng cách tập trung vào dữ liệu xung quanh các sự kiện chính, các chính sách này hợp lý hóa cả bảo lãnh phát hành bảo hiểm và điều chỉnh yêu cầu bồi thường. Chúng đủ linh hoạt để cung cấp bảo hiểm cho một loạt các tổn thất và chúng cho phép các công ty bảo hiểm tận dụng mối quan hệ với các công ty bảo hiểm tập trung vào phân tích dữ liệu.

Chính sách tham số là khái niệm mới đối với nhiều khách hàng bảo hiểm. Cung cấp giáo dục về lợi ích của họ có thể củng cố mối quan hệ và khuyến khích khách hàng mua vào.

Cách hoạt động của chính sách tham số

Các chính sách bảo hiểm truyền thống thanh toán các yêu cầu bồi thường dựa trên tổn thất thực tế mà khách hàng phải chịu. Ví dụ, một chính sách bảo hiểm chủ nhà truyền thống có thể trả chi phí sửa chữa nếu một trận động đất làm hỏng một cấu trúc được bảo hiểm.

Bảo hiểm tham số không tập trung vào tổn thất thực tế. Thay vào đó, một chính sách tham số bao gồm xác suất của một sự kiện nhất định xảy ra, như một trận động đất. Chính sách thanh toán một số tiền được xác định trước, được nêu trong chính chính sách, nếu một sự kiện nhất định xảy ra và được xác minh bởi bên thứ ba.

Một trong những lợi ích chính của các chính sách tham số là khả năng giảm độ phức tạp, cho phép các công ty bảo hiểm thanh toán cho các yêu cầu bồi thường nhanh hơn, Daniel Brettler và Timothy Gosnear của Conner Strong &; Buckelew viết. Khách hàng có thể yên tâm khi biết rằng nếu các điều kiện được đáp ứng, họ sẽ nhận được khoản thanh toán được xác định trước và các công ty bảo hiểm có thể trả lời các khiếu nại mà không phải chịu thêm rủi ro như gửi người điều chỉnh để xem xét thiệt hại ở nơi nguy hiểm tiềm tàng, như khu vực cháy rừng hoặc khu vực thảm họa bão.

Thời tiết là một sự kiện kích hoạt phổ biến cho một chính sách bảo hiểm tham số, nhưng nó không phải là sự kiện duy nhất có thể dẫn đến thanh toán, Stuart Turner viết trong một sách trắng cho Airmic.

Bảo hiểm tham số đủ linh hoạt để bao gồm một loạt các sự kiện kích hoạt, miễn là những sự kiện đó có thể được xác minh bởi bên thứ ba. Ví dụ, một chính sách tham số cũng có thể dựa trên tuyên bố khẩn cấp của cơ quan quản lý, lệnh giới nghiêm cấp thành phố hoặc tiểu bang hoặc các yếu tố khác.

“Ưu điểm lớn của bảo hiểm tham số là nó loại bỏ rất nhiều sự không chắc chắn khỏi quá trình bảo lãnh phát hành”, Adam Rimmer, đồng sáng lập FloodFlash, một công ty bảo hiểm tập trung vào bảo hiểm lũ lụt tham số cho biết. Việc loại bỏ sự không chắc chắn này mang lại lợi ích cho cả công ty bảo hiểm và khách hàng.

Cơ hội tăng trưởng trong phạm vi bảo hiểm tham số

Bảo hiểm tham số đã sẵn sàng để có sự tăng trưởng đáng kể trong những năm tới, chủ yếu do hai yếu tố: Việc mở rộng khả năng phân tích dữ liệu và mối quan tâm của khách hàng sau đại dịch COVID-19.

Bao quát những điều không thể khám phá bằng sức mạnh của dữ liệu

Bảo hiểm tham số cung cấp một cách để các công ty bảo hiểm tài sản và thương vong trang trải các rủi ro mà theo truyền thống được coi là khó khăn, lộn xộn hoặc không thể trang trải, Matthew Grant, người sáng lập Abernite và là đối tác của InsTech London viết. Một lợi ích của bảo hiểm tham số là nó có thể được sử dụng để bảo hiểm cho khách hàng không chỉ trong trường hợp thảm họa lan rộng, mà còn trong trường hợp khách hàng cần bảo hiểm chuyên biệt cho một cấu trúc hoặc địa điểm cụ thể, như sân vận động thể thao.

Phạm vi bảo hiểm này trở nên khả thi do khả năng thu thập và phân tích dữ liệu chưa từng có của chúng tôi.

“Truy cập vào các kỹ thuật mô hình hóa ngày càng cải tiến và thu thập dữ liệu lịch sử tổng thể đã cho phép phát triển các giải pháp tham số”, Alex Kaplan và các thành viên của nhóm Rủi ro Thay thế tại AmWINS viết.

Bởi vì phân tích dữ liệu hiện có thể cung cấp cái nhìn cực kỳ chi tiết về các yếu tố liên quan đến các loại rủi ro cụ thể, các chính sách tham số có thể được điều chỉnh hiệu quả hơn bao giờ hết cho các loại rủi ro nhất định.

Ví dụ, Zurich Re gần đây đã giới thiệu bảo hiểm tham số cho thiệt hại thời tiết hoặc sự chậm trễ đối với các dự án xây dựng. Bảo hiểm này tập trung vào ba rủi ro thời tiết và khí hậu cụ thể: tổng lượng mưa hàng ngày, tốc độ gió trung bình hàng giờ và nhiệt độ khắc nghiệt, Patrick McBride, quản lý tài sản xây dựng tại Zurich Bắc Mỹ viết. Dữ liệu thời tiết chi tiết có thể dễ dàng thu thập và truyền đi do các công cụ công nghệ cập nhật, giúp quá trình xác định xem phạm vi bảo hiểm có áp dụng nhanh chóng và đơn giản hay không.

Các công cụ dữ liệu có độ phân giải cao cho phép các công ty bảo hiểm hiểu rõ hơn về các sự kiện lớn và ảnh hưởng của chúng. Chúng cũng cho phép phạm vi bảo hiểm tham số cụ thể theo vị trí và được điều chỉnh tốt hơn để giải quyết tất cả các loại tổn thất mà một vị trí có thể phải chịu.

Nhu cầu phân tích dữ liệu tốt của bảo hiểm tham số tạo cơ hội cho các công ty bảo hiểm và công nghệ bảo hiểm được thành lập để xây dựng quan hệ đối tác hiệu quả.

“Bảo hiểm tham số là một trong những đổi mới hứa hẹn nhất của cuộc cách mạng InsurTech vì nó đáp ứng hai lời hứa chính của InsurTech: hiệu quả hoạt động đạt được thông qua công nghệ và tự động hóa; và tăng cơ hội bán bảo hiểm”, Kate Stillwell, người sáng lập và CEO tại Jumpstart Insurance viết.

Để thúc đẩy sự quan tâm của khách hàng đối với bảo hiểm tham số, các công ty bảo hiểm sẽ cần giáo dục người tiêu dùng về cách thức hoạt động của bảo hiểm tham số và cách nó mang lại lợi ích cho họ hoặc doanh nghiệp của họ. Đối với tất cả sự hỗn loạn mà nó đã gây ra, đại dịch COVID-19 cũng đã tạo ra cơ hội dưới hình thức khách hàng tìm kiếm những cách thức mới để đảm bảo doanh nghiệp của họ được bảo vệ khỏi sự gián đoạn.

Bảo hiểm thông số và COVID-19: Cơ hội tiếp cận cộng đồng

Các chính sách tham số cho các đợt bùng phát dịch bệnh đã tồn tại trước khi bắt đầu đại dịch COVID-19. Thật không may, phải mất một đại dịch để hầu hết các doanh nghiệp nhận ra giá trị của các chính sách tham số đối với sự bùng phát dịch bệnh.

Các chính sách tham số cho đại dịch hoặc bùng phát dịch bệnh thường rơi vào một trong hai loại tùy thuộc vào cách bảo hiểm được kích hoạt, Vaasavi Unnava tại Trường Quản lý Yale viết. Một số chính sách dựa trên số liệu thống kê được thu thập bởi bên thứ ba, chẳng hạn như tử vong do một đợt bùng phát bệnh cụ thể do Tổ chức Y tế Thế giới đăng ký. Những người khác sử dụng các tham số của cơ quan dân sự, như tình trạng khẩn cấp được tuyên bố, để kích hoạt thanh toán theo chính sách.

“Các yếu tố kích hoạt chính quyền dân sự cung cấp một chiến lược để tính đến các thiệt hại phi vật chất, mà hầu hết các chính sách bảo hiểm kinh doanh hiện không bao gồm trong phạm vi bảo hiểm của họ”, Unnava viết.

Ví dụ, nhiều tòa án đã phát hiện ra rằng lệnh đóng cửa của tiểu bang đóng cửa các cơ sở kinh doanh không thiết yếu do COVID-19 không kích hoạt bảo hiểm gián đoạn kinh doanh theo các chính sách thông thường. Tuy nhiên, một chính sách tham số tính toán cụ thể cho các loại lệnh ngừng hoạt động này sẽ cung cấp bảo hiểm trong trường hợp doanh nghiệp không thiết yếu của khách hàng buộc phải đóng cửa để làm chậm sự lây lan của dịch bệnh.

Các sản phẩm bảo hiểm tham số như PathogenRX của Marsh cung cấp phạm vi bảo hiểm như vậy, nhưng PathogenRX ít được quan tâm trước đại dịch, lãnh đạo thực hành rủi ro thay thế Marsh và Phó chủ tịch cấp cao Peter Lacovara cho biết. Mãi đến sau khi COVID-19 trở thành một vấn đề, các doanh nghiệp mới bắt đầu liên hệ với Marsh để thảo luận về phạm vi bảo hiểm tham số của nó đối với các đợt bùng phát dịch bệnh.

Mặc dù việc mua bảo hiểm như vậy sẽ không giải quyết được những tổn thất đã xảy ra, nhưng chúng có thể có giá trị đối với các doanh nghiệp dễ bị ảnh hưởng bởi sự sụp đổ của sức khỏe cộng đồng và các cuộc khủng hoảng khác. Ví dụ, một chính sách tập trung vào việc bảo vệ các doanh nghiệp trong trường hợp chính phủ ra lệnh đóng cửa có thể giúp các doanh nghiệp duy trì hoạt động ngay cả khi không có thiệt hại vật chất nào gây ra cho tài sản của doanh nghiệp.

Chính sách bảo hiểm tham số Marketing cho khách hàng

Hiện tại, các hợp đồng bảo hiểm tham số có thể khó bán vì khách hàng biết rất ít về các loại bảo hiểm này. Một khách hàng không biết rằng bảo hiểm tham số là một lựa chọn, ít hơn nhiều cách thức hoạt động, sẽ không tìm kiếm một chính sách như vậy và có thể khá hoài nghi về lợi ích của nó.

“Với các doanh nghiệp cá nhân, điều đó trở nên khó khăn [to sell parametric insurance] hơn vì bạn cần nâng cao nhận thức về sản phẩm”, Matt Junge, người đứng đầu các giải pháp bất động sản cho Mỹ và Canada tại Swiss Re cho biết. Giáo dục người tiêu dùng trở thành bước đầu tiên thiết yếu, cung cấp một cách để xây dựng mối quan hệ đồng thời trang bị cho khách hàng kiến thức họ cần để xem xét phạm vi bảo hiểm tham số.

Một cách để khuyến khích khách hàng tập trung vào các lựa chọn bảo hiểm tham số là làm nổi bật những cách mà bảo hiểm này có thể cung cấp các khoản thanh toán nhanh hơn trong các tình huống cần tiền mặt ngay lập tức, Greg Mader và Jason Dunn tại Munich Reinsurance America viết.

Bảo hiểm truyền thống thường liên quan đến khoảng cách giữa thời điểm xảy ra tổn thất hoặc yêu cầu bồi thường được nộp và khi người được bảo hiểm nhận được số tiền họ cần để xây dựng lại. Thời gian này thường được dành để xác định tổn thất của khách hàng thực sự là gì. Tuy nhiên, khi bảo hiểm được kích hoạt bởi một sự kiện như tuyên bố khẩn cấp hoặc nguy cơ thời tiết cụ thể, các khoản thanh toán có thể được thực hiện nhanh hơn nhiều, cho phép người được bảo hiểm tập trung vào việc trở lại trên đôi chân của họ.

Một cách khác để khuyến khích khách hàng chấp nhận các chính sách tham số là tập trung vào cách các chính sách này có thể giải quyết các tổn thất mà bảo hiểm truyền thống không chi trả.

“Tổn thất không dừng lại ở thiệt hại tài sản trực tiếp và kết quả là gián đoạn kinh doanh”, Trưởng bộ phận Thảm họa tự nhiên tham số tại Swiss Re Corporate Solutions Martin Hotz cho biết.

Điều quan trọng nữa là phải đảm bảo rằng các khoản thanh toán của chính sách tham số phù hợp với nhu cầu của khách hàng tại thời điểm mất mát, theo Trung tâm Nghiên cứu và Chính sách Bảo hiểm tại Hiệp hội Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia. Khi khách hàng chịu tổn thất không được bảo hiểm bởi chính sách, họ có khả năng từ bỏ mối quan hệ để ủng hộ bảo hiểm tập trung cụ thể hơn vào tổn thất của họ. Ngược lại, những khách hàng chịu ít tổn thất nhưng nhận được các khoản thanh toán đáng kể sẽ làm như vậy với chi phí của công ty bảo hiểm.

Theo nhiều cách, đây là thời điểm thích hợp cho bảo hiểm tài sản và thương vong tham số. Sự gia tăng của dữ liệu lớn và sự gia tăng của các công ty bảo hiểm tập trung vào phân tích dữ liệu cho phép các công ty bảo hiểm viết bảo hiểm tham số mục tiêu, hiệu quả hơn. Những khách hàng cảm thấy thất vọng bởi các lựa chọn bảo hiểm truyền thống trong thời kỳ đại dịch đã sẵn sàng xem xét các cách mới để giải quyết rủi ro. Bằng cách giáo dục khách hàng, các công ty bảo hiểm có thể tiếp thị phạm vi bảo hiểm tham số hiệu quả hơn.

Hình ảnh bởi: langstrup/©123RF.com, Somsak Khamkula/©123RF.com, piksel/©123RF.com

Tin tức