19 Tháng 9 2024

Bảo hiểm Tesla có ý nghĩa gì đối với các công ty bảo hiểm P&C?

Hãy tưởng tượng một chiếc xe có thể tự lái. Tốt hơn nữa, hãy tưởng tượng một chiếc xe có thể (gần như) tự bảo hiểm.

Tesla đã tiến một bước gần hơn đến mục tiêu đó vào tháng Tám. Giờ đây, chủ sở hữu Tesla ở California có thể chuyển sang công ty để mua bảo hiểm.

Tại sao một nhà sản xuất ô tô nhảy vào kinh doanh bảo hiểm? Làm thế nào các nhà sản xuất có thể giúp người tiêu dùng nhiều hơn các nhà môi giới truyền thống? Và điều gì có thể xảy ra với toàn bộ ngành công nghiệp nếu nhiều công ty xe hơi cung cấp các chương trình tương tự?

Chúng tôi đào sâu vào nghiên cứu để giải quyết những câu hỏi hóc búa này. Đây là những gì chúng tôi phát hiện ra.

Kế hoạch bảo hiểm hiện tại của Tesla

Value Penguin nói rằng các kế hoạch của Tesla cung cấp các biện pháp bảo vệ dành riêng cho xe tự lái. Gói tự động hóa xe bao gồm bảo hiểm cho những khoảnh khắc khi xe ở chế độ tự động. Chủ sở hữu Tesla muốn tùy chỉnh bảo hiểm của họ cho chiếc xe của họ có thể thấy điều này hấp dẫn. Nhưng đó là chi phí bảo hiểm Tesla có khả năng nói chuyện với hầu hết người tiêu dùng.

Tesla không cung cấp phạm vi giá cụ thể cho phạm vi bảo hiểm, nhưngbài đăng trên blog của công ty về các kế hoạch mới cho thấy người tiêu dùng có thể thấy tiết kiệm tới 30% so với bảo hiểm thông thường. “Bởi vì Tesla hiểu rõ nhất về phương tiện của mình, Bảo hiểm Tesla có thể tận dụng công nghệ tiên tiến, an toàn và khả năng phục vụ của những chiếc xe của chúng tôi để cung cấp bảo hiểm với chi phí thấp hơn”, nhóm Tesla giải thích.

Đó là một mức chiết khấu sâu và đáng để xem xét làm thế nào công ty có thể biến nó thành hiện thực.

Tesla thực sự biết bao nhiêu?

Giám đốc điều hành TeslaElon Musk nói với các phóng viên rằng công ty có kiến thức trực tiếp về cách khách hàng sử dụng xe của họ và điều đó giúp công ty hiểu rõ hơn về rủi ro. Trong tương lai, ông nói thêm, khách hàng của Tesla có thể được yêu cầu đồng ý lái xe của họ một cách thận trọng. Nếu họ không đồng ý và các cảm biến chứng minh điều đó, người lái xe có thể bị ảnh hưởng với mức bảo hiểm cao hơn.

Đúng là Tesla trung bình được trang bị camera, cảm biến và đồng hồ đo. Về lý thuyết, dữ liệu mà thiết bị thu thập có thể cực kỳ hữu ích trong việc thiết lập giá bảo hiểm.

Bây giờ, hãy tưởng tượng làm thế nào tất cả các thông tin này có thể giúp làm cho giá bảo hiểm ô tô phản ánh chính xác hơn hành vi của người lái xe. Nó có thể theo dõi mọi thứ, từ những thói quen xấu, suýt bỏ lỡ, đến loại rủi ro mà mọi tài xế sẵn sàng chấp nhận hoặc không chấp nhận”,Justin Bariso, tác giả của “EQ Applied” cho biết.

Nếu các giám đốc điều hành của Tesla có cái nhìn đầy đủ về mọi thứ khách hàng đã làm khi ngồi sau tay lái, phỏng đoán về rủi ro và lợi ích hầu như có thể được loại bỏ. Đó là một ý tưởng mạnh mẽ, nhưng cho đến bây giờ, nó vẫn là một lý thuyết.

Sarah O’Brien, phóng viên của CNBC, giải thích rằng dữ liệu tài xế tổng hợp nằm sau giá bảo hiểm của Tesla hiện tại. Tuy nhiên, theo bà, các hồ sơ pháp lý cho thấy Tesla muốn sử dụng dữ liệu cá nhân vào một thời điểm nào đó trong tương lai. Công ty sẽ cần đảm bảo các kế hoạch đó không vi phạm luật pháp tiểu bang. Người tiêu dùng cũng có thể phản đối việc các giám đốc điều hành Tesla xem họ lái xe, mặc dù một số công ty bảo hiểm đã giảm giá dựa trên dữ liệu trực tiếp từ các phương tiện được bảo hiểm.

Ví dụ, cả Progressive Insurance và Root Insurance đều sử dụng công nghệ tương tự, nhóm Value Penguin chỉ ra. Plug-in telematics cung cấp cho các công ty rất nhiều dữ liệu về cách mọi người lái xe và thông tin đó có thể giúp hướng dẫn giá cả chính xác.

Tuy nhiên, các tài xế Tesla có thể hơi khác một chút. Họ đang mua những chiếc xe có rất nhiều sức mạnh và tốc độ, và thật hợp lý khi mong đợi rằng họ muốn thử những tính năng đó ít nhất một lần. Như Ethan Jupp, biên tập viên nội dung tại Motoring Research, nói, “Câu hỏi, đặc biệt là đối với những người đam mê xe hơi, là liệu lợi ích của việc giảm giá có lớn hơn sự giám sát lờ mờ hay không, đặc biệt là khi bạn thích lái xe nhanh.”

Tại sao bảo hiểm Tesla là một chủ đề nóng?

Tuyên bố giá trị chính của Tesla liên quan đến giá cả. Người tiêu dùng bị lôi kéo để xem xét việc chuyển đổi vì họ sẽ tiết kiệm tiền bảo hiểm. Nhưng trong khi bảo hiểm một chiếc Tesla thực sự tốn kém, vấn đề rất phức tạp.

“Tesla rõ ràng biết nhiều hơn bất kỳ ai khác về cách những chiếc xe của họ được thiết kế, nhưng không rõ liệu Tesla có dữ liệu tốt hơn đáng kể so với các công ty bảo hiểm về tần suất xe của họ gặp sự cố hay chi phí sửa chữa đắt đỏ như thế nào”, Timothy B. Lee, phóng viên chính sách công nghệ cao cấp tại Ars Technica viết.

Công nghệ tiên tiến được tích hợp trong mỗi chiếc xe có thể biến đổi ngay cả những người uốn chắn bùn nhỏ thành những yêu cầu bảo hiểm lớn. Các công ty bảo hiểm hy vọng kiếm tiền từ các chính sách cần phải tính đến điều đó khi thiết lập chi phí.

Nhà phân tích ô tô Maryann Keller đi xa đến mức nói rằng Teslas “không thể sửa chữa. Bạn sẽ nhìn vào chúng, và bạn sẽ nói, ‘Không có gì sai với chiếc xe. Nó có một vết lõm nhỏ”. Chà, vết lõm nhỏ đó có thể tốn 15.000 đô la để sửa chữa – hoặc hơn. Câu hỏi thực sự là có ai có thể đưa những chiếc xe này trở lại tình trạng thiết bị ban đầu không? Đó là lời hứa của bảo hiểm”.

Cũng rất khó để xác định đúng phần đi vào yêu cầu bồi thường. Các bộ phận của Tesla không phải lúc nào cũng có thể hoán đổi cho nhau và điều đó có nghĩa là các đại lý hiện trường phải biết rất nhiều về sản phẩm khi đánh giá thiệt hại.

Ngay cả những mẫu xe Tesla có vẻ giống nhau cũng có thể có mức giá sửa chữa hoàn toàn khác nhau, Fred Lambert, tổng biên tập tại Electrek lưu ý. “Nếu có điều gì đó xảy ra với Model S 60 và nó được tính tổng, giá trị của chiếc xe cần phải được gắn với giá phải trả (bộ pin 60 kWh) mặc dù đó là bộ pin 75 kWh đã bị phá hủy. Thật hợp lý khi Tesla tham gia nhiều hơn vào quá trình bảo hiểm khi xem xét những phức tạp này”, ông nói.

Nếu Tesla có thể tìm ra cách tận dụng dữ liệu về người tiêu dùng, kết hợp với thông tin về cách các mô hình được ghép lại với nhau, công ty có thể cắt giảm chi phí một cách hợp lý và giúp người tiêu dùng. Nhưng có một cách khác để đạt được mục tiêu tương tự.

Tesla có thể chia sẻ thông tin?

Tesla tin rằng công nghệ này giúp giảm va chạm, và điều đó sẽ làm cho chiếc xe ít tốn kém hơn để bảo hiểm. Nhưng các công ty bảo hiểm cần bằng chứng.

“Trong khi những chiếc xe này có thể làm những điều đáng chú ý ngăn ngừa tai nạn, không ai báo cáo điều đó. Cho đến khi bạn có thể nhận được nhiều dữ liệu hơn để chứng minh rằng các hệ thống này thực sự đang giảm tai nạn, tất cả những gì bạn có thể làm là xem xét chi phí để khắc phục nó, “John Paul, quản lý các vấn đề công cộng và an toàn giao thông tại AAA Nam New England giải thích.

Nếu Tesla có thể chia sẻ thông tin quan trọng về những gì xảy ra ngay trước khi xảy ra tai nạn, điều đó có thể giúp các nhà điều chỉnh hiểu cách người lái xe tránh va chạm. Nhưng việc chia sẻ dữ liệu như vậy vẫn chưa xảy ra. “Nếu không có thông tin thời gian thực liên tục từ mỗi chiếc xe, chúng tôi không thể chắc chắn rằng các chức năng hỗ trợ người lái hoạt động chính xác, ngăn ngừa tai nạn thực tế hoặc thậm chí được kích hoạt”,Clifford Atiyeh viết cho Car and Driver nói.

Các nhà phê bình bày tỏ sự nghi ngờ

Thông báo của Tesla đã được phát tán rộng rãi trên báo chí và rất nhiều người đã lên tiếng bày tỏ lo ngại về sự thay đổi hướng đi này của nhà sản xuất ô tô.

“Tại sao đội ngũ của Tesla có thể giảm phí bảo hiểm cho tài xế Tesla, trong khi các công ty bảo hiểm được thành lập đằng sau ngành bảo hiểm ô tô trị giá 285 tỷ USD ở Mỹ không thể? Những câu hỏi này vẫn chưa được trả lời”,Bethan Moorcraft, phó tổng biên tập tại Insurance Business cho biết.

Nếu người tiêu dùng đăng ký gói bảo hiểm của Tesla, câu trả lời cho những câu hỏi đó có thể trở nên rõ ràng. Tesla có thể kiếm tiền hoặc mất nó. Nhưng một số nhà phê bình lo ngại rằng thất bại là gần như không thể tránh khỏi.

Warren Buffet có những nghi ngờ của mình, nói với các cổ đông của mình trong một cuộc họp thường niên của Berkshire Hathaway: “Sự thành công của các công ty ô tô tham gia vào kinh doanh bảo hiểm có lẽ cũng giống như sự thành công của các công ty bảo hiểm tham gia vào lĩnh vực kinh doanh ô tô.”

Tesla sẽ đi về đâu từ đây?

Hiện tại, bảo hiểm Tesla chỉ có sẵn ở California và nó chỉ bao gồm xe Tesla. Công ty có kế hoạch mở rộng và có thể thay đổi cả cách thức hoạt động của phạm vi bảo hiểm và cách xử lý.

Các nhà phân tích của RBC Capital Markets, dẫn đầu bởiMark Dwelle, đã đánh giá vấn đề này cho Market Watch. Tesla có thể chọn bảo lãnh tất cả các khoản vay trong tương lai, đồng nghĩa với việc cấp phép ở tất cả 50 tiểu bang. Việc mở rộng thành công cũng có thể có nghĩa là bảo hiểm nhà ở cũng như xe hơi, vì người tiêu dùng mong đợi gói các kế hoạch để có được các giao dịch tốt hơn. Dwelle cũng lưu ý rằng đó là “rất nhiều thách thức bổ sung khi điều hành một công ty bảo hiểm cho một tổ chức dường như có phần thách thức trong việc cung cấp hoạt động kinh doanh cốt lõi là chế tạo ô tô.”

Nhưng Tesla có thể cần phải giải quyết thách thức này để thực hiện ước mơ về một đội xe tự lái xử lý việc giao hàng trên khắp đất nước.

“Để biến tầm nhìn của ông ấy thành hiện thực, những chiếc xe không người lái sẽ cần bảo hiểm thương mại – điều mà không công ty nào ngoài Tesla có thể sẵn sàng cung cấp, vì việc gửi một đội xe tự lái hoàn toàn để đón khách về cơ bản là lãnh thổ chưa được khám phá”, Associated Press nói.

Nếu Tesla không thể khiến các công ty khác bảo hiểm xe tự lái với mức giá hợp lý, việc xây dựng đội xe đó không có ý nghĩa tài chính. Bước đột phá này vào thị trường tiêu dùng có thể là một bước nhỏ hướng tới đội tàu đó. Và một khi những chiếc xe đó xuất hiện trên đường, ai biết được thị trường bảo hiểm sẽ như thế nào?

Hình ảnh bởi: melpomen/©123RF.com, stockbroker/©123RF.com, vadimgozhda/©123RF.com

Tin tức