20 9 月 2024

COVID-19 和汽車保險：我們目前所知道的

COVID-19 大流行從根本上改變了美國人的工作和生活習慣。停工、就地避難令以及為遏制病毒傳播而需要隔離，這意味著數百萬人呆在家裡。個人和商用車輛仍然停放著。一些汽車保險客戶甚至尋求降低費率或取消無人駕駛的車輛的保險。

與美國經濟的其他部門一樣，汽車保險在 2020 年底即將出現一些復甦。預計明年將進一步復甦。然而，前方的道路可能仍會遇到意想不到的障礙。

大流行最初幾個月的汽車保險趨勢

隨著 COVID-19 在 2020 年 3 月關閉企業並將美國人限制在家中，要求改變汽車保險的呼聲很快就來了。

例如，2020 年 3 月，加州消費者聯合會教育基金會（CFCEF）向該州保險專員請願，要求汽車保險公司向因大流行而無法上路的司機退還保費。此舉既可以防止「暴利」，又能幫助該州最貧困的工人，CFCEF 主任理查·霍洛伯（Richard Holober）說。

最終，幾家汽車保險公司確實向美國各地的客戶退還或貸記了部分汽車保險費。

“這些公司試圖反映現在發生的事情，因為保險公司產生的成本與他們預期的明顯不同，”Pinnacle Actuarial Resources， Inc. 的高級諮詢精算師 Greg Frankowiak 說。

然而，在 2020 年下半年，保險公司已經開始放棄退款和信用。汽車流量的增加和逐漸恢復到預期的流量模式再次改變了競爭環境。

汽車保險正在恢復嗎？

汽車保險公司提供的折扣和退款並沒有對保險公司的底線產生負面影響。這是因為不開車的司機也沒有將自己和他們的車輛暴露在事故中。例如，德勤 2020 年初的一份報告發現，美國 4 月份的行駛里程比上一年下降了 40.2%，5 月份下降了 25.5%。

儘管收取的保費有所下降，但「由於從經濟角度來看，由於市場不活躍，事故數量和與之相關的費用也有所減少，」德勤諮詢負責人 Matthew Carrier 說。支付的索賠明顯減少意味著保險公司可以將部分資金退還給客戶，並且仍然可以滿足他們的業務目標。

2020 年下半年，購買汽車保險單的速度開始超過前一年購買類似保單的速度。例如，環聯的一項調查發現，雖然與 2019 年 4 月相比，2020 年 4 月客戶購買汽車保險的興趣下降了 8%，但到 2020 年 6 月，這一比例已經上升到比 2019 年 6 月高出 12%。

根據 LexisNexis Risk Solutions 的一項研究，2020 年第三季度的早期數據顯示，個人和商業客戶都已重新開始以與大流行前公佈的費率相似的價格購買汽車保險。

“保險公司在 COVID 危機最嚴重時實施的暫停取消將到期，州政府正在重新開放並頒發更多駕駛執照，保險公司開始申請降低費率，”LexisNexis Risk Solutions 汽車保險助理副總裁 Tanner Sheehan 說。 “這些都是購物有很大潛力回升的跡象。”

因此，2020 年底為尋求在年底保護其底線的汽車保險公司提供了幾個有希望的條件。然而，隨著 COVID-19 影響的持續，這些汽車保險趨勢可能會發生變化，TransUnion Insurance Solutions 執行副總裁 Mark McElroy 說。

“汽車保險購物的狀況仍然不確定，保險公司適應這些不斷變化的購物行為和不同的消費者需求至關重要，”McElroy 說。

2021 年及以後的汽車保險

儘管司機正在重返道路，但大流行的影響可能會在未來幾年對汽車保險公司產生影響。

為客戶行為的變化做準備

行駛里程的減少代表了 COVID-19 對汽車相關行為和汽車保險的一個明顯的短期影響。然而，隨著大流行繼續影響美國和世界各地社區的決策，客戶行為的其他變化也可能影響汽車保險。

例如，工作和學習習慣的變化，更多的工人和學生呆在家裡，可能會導致新車銷量下降。 “新車銷量的任何下降都會給營收帶來壓力，儘管相對於投保車輛的總量來說，這種影響將是溫和的，” Ari Chester 和麥肯錫的研究人員寫道。

他們補充說，其他事件可能會改變駕駛行為並影響汽車保險公司，例如持續的高失業率，這減少了通勤需求。與 COVID-19 相關的創傷導致的風險厭惡增加也可能使謹慎的司機遠離道路。

由於謹慎的司機待在家裡，更多魯莽的司機可能會以影響事故率的方式上街。例如，州長公路安全協會 2020 年 4 月的一項研究發現，在新冠病毒停工期間，道路上的司機有更多魯莽駕駛行為。四個州——科羅拉多州、印第安那州、內布拉斯加州和猶他州——記錄了司機每小時行駛超過 100 英里的情況，而洛杉磯的街道感測器發現司機的速度提高了 30%。內華達州和羅德島州發現，雖然總體車禍有所減少，但涉及行人的致命事故卻在上升。

在最好的情況下，駕駛員的行為可能很難預測。然而，當與 COVID-19 的影響基本未知時，汽車保險公司的結果可能更難預測。

建立更牢固的客戶關係

Insurance Thought Leadership 的 Roger Peverelli 和 Reggy De Feniks 寫道，汽車保險公司應對 COVID-19 影響的一種方式是接受客戶分享健康和生活數據的意願，以與客戶建立更善解人意的關係。這些關係包括使客戶能夠就保險和風險做出更明智的決策的機會。

“危機……帶來了一些出乎意料的積極因素，“Peverelli 和 De Feniks 解釋道。每個人都在盡最大努力幫助我們所有人度過這個艱難的時期。人們注意到了前所未有的聯繫和團結感。人們真的很關心彼此。保險公司可以擴展這種關懷感，並結合強大的數據分析，為保險客戶提供個人化的服務和教育。

隨著車主和保險公司都適應新常態，雙方都可能會繼續重新考慮他們對汽車保險的態度。隨著司機尋求管理成本，同時保持車輛滿足他們的需求，基於使用量的保險可能會變得更加流行。與此同時，保險公司可能會從建立更牢固的客戶關係和提供可通過數位方式訪問的簡單按需保險解決方案中受益。

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