20 9 月 2024

COVID-19 和保險業：我們的立場如何？

美國和許多其他國家的人們繼續與 COVID-19 共存，這是每天的現實。然而，疫情爆發一年後，保險公司可以評估我們的哪些早期預測已經實現。他們還可以開始評估自己對大流行病的應對措施，併為來年制定計劃。

我們的預測如何發揮作用 — 或沒有

Paul Nelson 和德勤的研究人員在 2020 年預測，COVID-19 可能會以多種方式發展。該團隊提出了四種情景，考慮了保險公司和客戶對 COVID-19 的可能反應。

雖然這些情況仍在發展中，但 Deloitte 團隊確實預測了客戶行為的六項具體變化，這些變化已經影響了客戶購買保險的方式。這些變更包括：

喜歡呆在家裡。
對低成本選擇重新產生興趣。
增加網上購物。
優先考慮健康和福祉。
對清潔的期望。
更喜歡購買本地產品。

所有這些變化往往會促使客戶轉向數字選項，以購買他們為家庭或企業購買所需的保險。

在 COVID-19 大流行之前，一些保險費率一直在上漲，即使是千載難逢的全球事件也沒有改變這一軌跡。例如，商業汽車保險費率在 2020 年繼續攀升，因為“費率上漲沒有跟上損失趨勢，”Liberty Mutual Insurance 全球風險解決方案首席承保官 David Perez 說。

儘管影響多個城市和州的居家令，但商用汽車保險的持續增長在某種程度上違反了直覺。然而，Perez 指出，雖然道路上的車輛數量有所下降，但費率並沒有下降。

他解釋說，費率不僅僅受汽車索賠數量的影響。在空曠的道路上魯莽駕駛導致更多的事故，以及對複雜技術部件數量不斷增加的車輛進行更昂貴的維修，這兩者都導致商用汽車費率不斷攀升，即使道路上的車輛總數下降。

商用車也是道路交通整體下降的一個例外。雖然許多個人司機都呆在家裡，但商業司機發現自己比大流行前更忙，將食品、藥品和零售商品送到家中。

某些影響財產保險的預測也已經上演。例如，在 2020 年春天，許多專家警告說，一個異常活躍的颶風季節即將到來， Carolyn Gramling 在《科學新聞》中寫道。到今年颶風季結束時，美國國家海洋和大氣管理局（NOAA）稱其“非常活躍”，並指出 2020 年“美國大陸出現了破紀錄的 30 場命名風暴和 12 場登陸風暴”。

各種條件「説明使這個破紀錄、極其活躍的颶風季節成為可能，」NOAA 氣候預測中心的颶風氣候專家和研究氣象學家 Gary Bell 博士說。反過來，活躍的颶風季節導致許多保險公司嘗試計算風險並相應地為住宅和商業財產保險設定價格。

保險公司在疫情期間的成功

在疫情期間，保險公司爭先恐後地轉向數字化基礎。通過提前數位化轉型時程表，財產保險公司也可能朝著實現長期業務目標邁出了最好的一步。

“COVID-19 將對新興、創新數位解決方案和服務的需求推到了標準保險行業運營的最前沿，”TransUnion 執行副總裁兼保險業務主管 Mark McElroy 說。通過採用新的分銷選項，保險公司能夠將自己定位為隨時隨地滿足客戶需求。

對許多人來說，保持社交距離正在從必需品轉變為一種習慣。即使疫情消退，這些客戶也可能非常喜歡在線購買保險，甚至可能避開不提供在線分銷的保險公司。因此，專注於客戶友好型數位分銷的保險公司能夠利用消費者習慣的這一變化。

保險公司還利用數位工具來降低其員工面臨的風險。

“我們認為運營商在一些行業更加謹慎，例如醫療保健、酒店、娛樂和餐飲業。例如，我們一家主要保險公司的高管評論說，他們在撰寫新業務時不想遇到索賠，“全球保險經紀公司 Gallagher 的副總裁兼市場關係負責人 B. Puckett 說。為了保護自己的員工，保險公司採用了在家辦公的做法和工具。

預計整個財產和意外傷害保險行業在不久的將來將保持穩定。標準普爾預測該行業95%的保險公司將保持穩定。雖然對穩定的預測不如對正增長的預測那麼令人振奮，但財產和意外險保險公司避免了對大流行對定價影響的更可怕的預測，例如保險分銷和承保公司 MarketScout 的首席執行官 Richard Kerr 在 2020 年初提供的預測。

“較低的風險敞口基數和政府干預保險申請的可能性將對今年剩餘時間的定價產生巨大影響，”Kerr 預測。雖然許多價格確實上漲了，但迄今為止，財產和意外險作為一個整體經受住了 COVID-19 大流行的考驗，比早期預測所表明的要好。

保險公司和客戶的 COVID-19 體驗將如何改變他們的業務方式

在新冠疫情的推動下，客戶正在尋找降低成本的方法，同時保留對他們在面對 COVID-19 和其他風險時能夠使用的保險。在大流行后保險方面，瞭解客戶的觀點，保險公司將受益。

承認消費者對 COVID-19 和保險範圍的期望對於保險公司來說至關重要。在某些情況下，這可能意味著為病毒大流行提供保險;在其他情況下，這意味著教育客戶他們的保單涵蓋或不涵蓋哪些類型的大流行情況。

然而，總體而言，預計保險將與整個經濟一起從大流行中恢復過來。

“該行業的資本狀況意味著它應該能夠應對 COVID-19 的衝擊，”瑞士再保險集團集團首席經濟學家兼董事總經理 Jerome Jean Haegli 說。 “大多數外部保險分析估計的財產和意外傷害索賠總額範圍的上限為 1000 億美元，其規模與 2017 年颶風哈威、艾爾瑪和瑪麗亞造成的損失相似，該行業也吸收了這些損失。”

復甦的一個例子是 2021 年初對旅行的興趣有所增加。但是，消費者監督組織執行董事 Carmen Balber 說，購買了旅行保險的旅行者需要仔細閱讀他們的保單，以確定它是否涵蓋 COVID-19。

“購買任何旅行保險的第一警告是閱讀細則，”Balber 說。 “這在旅行保險中非常重要，因為沒有標準的保單。” 即使在有標準保單（如房主保險）的地區，客戶也可能需要保險公司提供額外説明，以瞭解承保的風險和條件。

Century Risk Advisors 的 Gary Reshefsky 和 David Josefsberg 表示，應對日益硬化的市場也將需要保險公司在未來一年的關注。商業汽車保險費率繼續上漲，在病毒大流行中具有獨特風險的企業（如老年護理機構）的費率也在上漲。

根據WillisTowers Watson 的一項研究，在某些地區，老年護理機構的商業護理費率預計將增加50%或更多。預計一般責任和職業責任的漲幅最高，但財產費率也將增加。即使是工傷賠償保險的保費也可能略有增加。

關於 COVID-19 大流行病進程的一些早期預測成真了;其他的則隨著事件的發展而進行了調整。雖然 COVID-19 仍然是日常考慮因素，但財產和意外險保險公司現在有足夠的資訊來評估他們對大流行的哪些早期反應有利於他們的業務目標，並且隨著控制病毒的嘗試繼續進行，哪些可能需要進一步評估。

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