20 9 月 2024

AI 在商業保險中不斷變化的角色

在過去的幾十年裡，人工智慧已經從科幻小說變成了普通用途。與簡單地執行一系列預先編寫的指令的傳統計算機程式不同，AI 可以適應提供給它的資訊。這種能力使程式師能夠創建能夠更快、更高效地識別模式、推斷預測和管理信息的軟體。

發現模式和標記風險的能力使 AI 在商業保險中特別有價值。新的保險科技公司和成熟的保險公司都在採用人工智慧來實現這些能力。

為什麼選擇 AI？

在他們的《基於經濟和金融知識的處理》一書中，研究人員 Louis F. Pau 和 Claudio Gianotti 研究了人工智慧在包括保險在內的各個行業中問題的大約 250 種不同的應用。他們發現，接受調查的公司之所以轉向 AI，是因為 AI 在解決比傳統程式更複雜的問題方面有用，能夠提供更快、更準確的資訊，並且具有降低風險的潛力。

更好的數據驅動型決策

對於保險行業來說，AI 可以更輕鬆地管理保險公司及其客戶生成的大量數據。

“保險一直是一項數據業務，” Bolt 產品副總裁 David Lewin 說。 “AI 帶來了一種全新的方式來解釋數據，並在戰略和交易層面帶來有意義的見解。

“利用人工智慧技術將使承保人能夠從基於規則的手動和線性決策轉向更準確的計算機生成資訊——最終使承保人能夠自動化更簡單的案例，並利用數據來協助更複雜和更大的業務。”

瑞士再保險的承保人法律顧問兼高級理賠專家 Kate Browne 強調了 David 的觀點，她指出很少有行業比保險業擁有更多的數據。那麼，問題在於瞭解如何處理所有這些數據。

“人類就是沒有能力處理我們現在獲得的大量數據，”Browne 說。 “這就是 AI 的競爭優勢，能夠利用這些數據洪流做出更好的決策。”

將 AI 視為一種戰略能力

AI 的強大之處在於其靈活性。通過訓練人工智慧解決特定類型的問題，保險科技公司和保險公司可以構建完成一系列特定任務所需的工具，讓人工承保人能夠專注於計算機能力之外的工作。

“雖然許多保險公司開始看到 AI 應用程式的好處，但推動可觀回報的公司正在將 AI 視為一種功能，而不是一種工具，” Sumit Taneja 和 Rupesh Malik 在 EXL 白皮書中寫道。

通過將 AI 的六個特定方面（機器學習、自然語言處理、行為數據模型、語音身份驗證、計算機視覺和物聯網）納入其運營策略，保險公司可以最大限度地利用 AI 功能為承保人帶來的好處。

人工智慧在行動

人工智慧已經在改變保險公司的經營方式。一個關鍵但經常被忽視的變化是 AI 的力量，它可以使保險公司和被保險人的觀點和目標保持一致。

“從歷史上看，保險合同的各方——保險公司和被保險人——總是擁有一組不同的資訊，”法再董事長兼首席執行官鄧尼斯·凱斯勒（Denis Kessler）寫道。因此，雙方都採取了戰略性行動，試圖推斷出對方知道的事情。例如，保險公司可能會就被保險人的各種行為進行民意調查，而被保險人可能會嘗試以一種帶來更大優勢的方式描述風險或損失。

保險公司所知道的和被保險人所知道的之間的差異反過來又導致了信任的缺乏。然而，通過使用人工智慧來評估風險和承保特定保單，保險公司可以將客戶的需求、理解和利益與他們自己的需求、理解和利益保持一致。保險公司和被保險人成為對抗風險的盟友。

將 AI 應用於風險評估

多年來，研究人員一直在尋求將人工智慧應用於風險評估。 2002年，發明家 Jill K. Jinks 提交了一項美國專利申請，申請了“一種在互動式系統中互動式評估商業保險風險的系統和方法”，代理人、運營商和保險伺服器都在其中發揮作用。

如今，保險科技公司以各種方式將 AI 應用於承保問題。一種方法是通過考慮可能不會引起承保人注意的因素，提供更準確的潛在風險視圖。 Cytora 首席執行官兼聯合創始人 Richard Hartley 表示，這些工具對於在獲利率越來越低的時代尋求提高綜合運營比率的公司特別有用。

然而，風險評估本身只是人工智慧説明商業保險公司應對當今挑戰的一種方式。

説明承銷商幫助客戶

雖然 AI 工具和功能可以幫助保險公司更好地保護自己的底線，但它們可以同時説明保險客戶獲得他們所需的個人化服務和他們實際需要的保險。

Cognizant 案例研究描述了如何使用人工智慧來更好地瞭解、建模和預測洪水風險，從而更好地承保保單並瞭解美國洪水保險市場的真實規模和範圍。通過使用大量的地理和人口統計數據訓練軟體，Cognizant 創建了一個工具，可以提供更準確的洪水歷史、模式和預測。這樣的工具可用於更有效地編寫洪水保險單，管理特定風險，而不會因不適合其需求的保險而使房主負擔過重。

因此，用於承保的人工智慧將使保險客戶和保險承保人受益。 “能夠自動使用更多數據，我們將看到更多的定製，客戶將通過為他們真正需要的保險付費而受益，”Next Insurance 首席運營官 Sofya Pogreb 說。反過來，這種個人化水準將增加客戶保持對現有保險公司忠誠度的機會，因為保險公司表現出對他們特定需求的理解。