19 9 月 2024

2022 年後的嵌入式保險：我們的立場如何？我們要去哪裡？

2021年6月，InsTech London 報告了一個在我們行業中引人注目的數位：7220億美元。

這是到本十年末全球嵌入式保險市場的預計價值，大約是我們現在的六倍。對於一個市場來說，無論是客觀的還是相對的，這都是巨大的增長。

但在某些保險行業圈子之外，很少有人談論這個機會。嵌入式保險仍然缺乏應有的承保範圍。

這可能是因為大多數人還沒有掌握它的潛力。嵌入式保險仍然通過狹隘的鏡頭來看待，例如，像旅行保險這樣的簡單產品。是的，這絕對是一個用例，但這並不是推動 2030 年實現數千億美元增長的原因。

嵌入式保險將成為全球數十億人普惠金融的驅動力。它將促進客戶和保險公司之間的新聯繫層次。這就是我們達到7220億美元的原因。

以下是路線圖的草圖。

嵌入式保險的現狀

嵌入式保險的承諾是，它將在正確的時間為正確的人帶來正確的保險。實現這一目標意味著在由保險公司、分銷合作夥伴和客戶組成的複雜生態系統中建立許多新的聯繫。

凱捷 2022 年 3 月的一份報告指出，一些保險公司如何利用併購來加強這些聯繫。其他公司則專注於通過使用 API 和數位平臺與保險科技公司和非保險合作夥伴建立關係。

“嵌入式保險仍處於早期階段，我們主要在未知領域工作，但好消息是，我們不必孤軍奮戰，”bolttech Group 首席執行官 Rob Schimek 告訴 Planck 的 David Schapiro。 “與行業參與者合作，甚至從行業外引入分銷商，合作夥伴關係可以為舊行業創造新的分銷模式。”

這一承諾引起了非保險公司和保險公司的注意。 “對於銀行、汽車製造商和其他合作夥伴來說，將保險產品添加到他們的生態系統中可以增加收入並改善價值主張，從而為保險公司和分銷商帶來雙贏，”安永的 Martin Spit 寫道。

保險公司、其他企業及其客戶逐漸開始意識到嵌入式保險可以為他們提供的好處。隨著越來越多的人體驗到這些「啊哈」的時刻，將建立越來越多的聯繫。

然後，真正的增長將開始。

嵌入式保險增長的驅動力

Pattern Insurance 的聯合創始人兼總裁 Noam Shapira 寫道，嵌入式保險模型將迫使某些變化。 “它需要一種不同的銷售方式、創新的新產品以及與提供保險的企業建立更密切的關係，”Shapira 說。

與 Shapira 的預測一致，我們看到三種模式的出現將塑造嵌入式保險的增長：

無縫的客戶體驗。 必須與要投保的物品分開購買保險的客戶通常會發現這種體驗很麻煩。通過將保險購買整合到更大的購買旅程中，企業可以順利完成以前讓客戶感到沮喪的步驟。
個人級別的個人化。 長期以來，Insurance 一直根據共同特徵和風險水準為群體量身定製其產品。隨著個人客戶在保險選項中獲得更多選擇，這種情況正在發生變化。更重要的是，隨著智慧感測器和服務網路的增長，個人化的機會也將隨之增加。考慮互聯家居技術以及它們如何監控人們使用的設備以及何時使用。此功能為智慧參數保險和可針對個人家庭量身定製的以結果為中心的保單奠定了基礎。
在風險投資組合中實現更好的平衡。 保險公司可以通過嵌入式保險平台即時控制他們提供的保險範圍。因此，保險公司可以更好地規劃其風險水準，並相應地調整價格、承保範圍和資訊。

規模化和金融包容性的機會

最終，嵌入式保險將有助於縮小數十億客戶的保護缺口。

例如，世界各地的首次購房者和首次購車者通常有某種方式來為他們的購買投保。但他們必須去別的地方買保險產品——另一個網站、另一個辦公室、別的地方。該保險優惠在需要的時候不存在。

此外，許多其他人根本無法獲得保險。高級巨災數據分析師 Lucia Bevere 和瑞士再保險的研究人員發現，2020 年，“健康、死亡和自然災害風險”的全球保險保障缺口增加了 6.3%，造成了 1.4 萬億美元的不必要風險。

其中，自然災害構成了最大的威脅。瑞士再保險團隊表示，2020 年只有 24% 的自然災害風險由保險承保，“這表明全球所有相關保障需求中有 76% 沒有保險”。

嵌入式保險即將將保險範圍擴展到世界各地的新客戶。它彙集了新的分銷合作夥伴，其中許多合作夥伴由於自大流行以來數位包容性的快速發展而新建立聯繫，以提供新的分銷模式並覆蓋長期以來不必要地暴露在風險中的人群。

我們要去哪裡？

實現嵌入式保險的未來帶來了挑戰。麥肯錫的 Arun Arora等人寫道，保險公司目前面臨著客戶競爭，競爭壓力也在增加。

Simon Torrance 指出：「嵌入式保險意味著將保險功能抽象為技術，使任何領域的任何第三方產品或服務提供者或開發商能夠將創新的保險解決方案無縫集成到他們的客戶主張和體驗中。遇到嵌入式保險的客戶可能會將該保險與其所購商品的製造商或分銷商相關聯，而不是保險公司。

為了吸引客戶的注意力，保險公司可能需要做的不僅僅是建立生態系統關係和提供嵌入式保險。他們可能還需要重新調整行銷和溝通工作的重點，以確保客戶知道誰在提供他們便捷、個人化的保險體驗。

幸運的是，傳達對流程的參與不需要破壞客戶的期望或引起不滿。 “消費者期望在多個接入點和渠道上獲得無縫的、數位化增強的體驗，”麥肯錫的 Simon Kaesler、Michael Krause 和 Johannes-Tobias Lorenz 寫道。他們還期望透明度。當這兩個因素結合起來時，瞭解他們的保險公司可能會使客戶更願意參與嵌入式保險，而不是更少。