8 10 月 2024

2022年嵌入式保險現狀

嵌入式保險在銷售點為需要保險的商品提供保險。從消費電子產品的保修到成熟的汽車保單，嵌入式保險正迅速變得司空見慣。

以下是 2022 年嵌入式保險的現狀以及未來幾年的預期。

嵌入式保險的起源

傳統上，購買保險是與房屋、車輛或其他購買分開的交易。客戶會購買新房、汽車或其他物品，然後才會為他們新購買的商品尋找保險。即使購買保險是原始交易的條件，也是單獨進行的。

數字購買的興起使這兩項交易結合在一起成為可能。今天，嵌入式保險將保險的購買與要承保的項目購買整合在一起。

例如，在線計算機商店可能包括延長保修，作為商品購買價格的一部分或作為結帳時提供的附加元件。客戶可能會購買新車，同時可以選擇購買汽車保險單。或者，拼車應用程式可能包括承包商保險作為註冊條款的一部分。

共用業務對保險公司來說並不是一個新概念。許多保險公司相互合作，為客戶提供必要的保險，同時確保由專門研究該風險的保險公司承保每種風險。數字人壽保險平臺 Btow 的聯合創始人兼首席執行官 Melbourne O’Banion 寫道，嵌入式保險利用技術更進一步，通過零售商、汽車公司和其他非保險或非金融企業提供保險。

通過使用技術，“嵌入式保險使任何第三方供應商/開發商都能以無縫、快速和低成本的方式將創新保險產品集成到客戶的購買旅程中，”Chubb Overseas General 高級副總裁兼數位主管 Gabriel Lazaro 寫道。

在銷售點獲得保險的能力使客戶的保險無摩擦，提高他們的滿意度並保護他們免受風險。它提高了保險公司與客戶聯繫的能力，並有助於縮小客戶需要的保險與他們擁有的保險之間的差距。

2022 年採用嵌入式保險

COVID-19疫情繼續推動客戶對健康、安全和保護的興趣。隨著客戶越來越關注自己的安全，他們對保險也越來越感興趣。

“在 COVID-19 大流行之後，全球市場發生了嚴重變化，客戶對未受保護風險的擔憂變得更加嚴重，”提供嵌入式保險的 Pattern Insurance Services 的聯合創始人兼總裁 Noam Shapira 說。

如今，嵌入式保險以各種形式出現，Majesco 的首席戰略官 Denise Garth 寫道，Majesco 是 P&C 和 L&A 保險市場的軟體合作夥伴。這些包括：

軟嵌入式保險，客戶在購買時選擇加入保險，例如，通過同意購買延長保修來涵蓋設備。
硬嵌入式保險，即退出宣告保險。一個例子是當拼車司機決定不在公司的傘式保單範圍內時。
隱形嵌入式保險，自動包含在購買價格中並與專案集成，例如作為購買新車一部分的汽車保單。

這些形式的嵌入式保險中的每一種都可以針對特定環境進行定製。這三種通常都提供嵌入式保險的好處。SaaS 公司 Innoveo 的 Barbara Peterfi 寫道，其中包括以無摩擦的方式提供個人化保單的能力，以及收集數據以幫助保險公司更好地瞭解客戶風險和行為的能力。

嵌入式保險為保險公司、業務合作夥伴和客戶帶來好處。“嵌入式保險在買方將風險放在首位時提供保險。它使保險公司更接近潛在風險，“Salesforce Ventures 的投資者 Jessica Bartos 寫道。業務合作夥伴受益於改善的客戶關係及其與保險公司的聯繫，以及提高客戶旅程和客戶關注度的品質。

然而，嵌入式保險也帶來了挑戰，尤其是在數位快速顛覆的時代。

採用嵌入式保險的保險公司需要致力於持續開發用於嵌入保險的數字架構，例如 API 集成和仲介。“該技術必須能夠在性能、可靠性和合規性方面進行國際擴展，”慕尼克再保險公司數位商業模式首席架構師 Martin Thormahlen 寫道。

許多保險公司和業務合作夥伴似乎很高興接受這些挑戰。“每個人都希望將保險嵌入可能存在的任何客戶旅程中，”律師事務所Clyde & Co的合夥人 Vikram Sidhu說。

保險公司和非保險公司（如零售商和汽車製造商）都對嵌入式保險提供的機會感興趣。因此，嵌入式保險在未來幾年可能會繼續發展。

暢想嵌入式保險的未來

嵌入式保險提供的最大承諾之一是能夠解決不斷擴大的保險覆蓋缺口。

保險保護缺口 – 客戶需要的保險範圍與客戶實際擁有的保險範圍之間的差異 – 在2000年至2020年之間翻了一番，嵌入式金融和超級應用策略的創始人 Simon Torrance寫道。

這種差距在新興經濟體尤其令人擔憂，這些經濟體只有不到 10% 的風險投保，瑞士再保險研究所美洲首席經濟學家 Thomas Holzheu 說。嵌入式保險減少了在各種經濟情況下分發保險的許多困難。

隨著技術的不斷改進，嵌入式保險不僅有望在分銷方面變得更加無縫，而且在理賠處理方面也將變得更加無縫。例如，眾安嵌入式電話保險使用手機的內部感測器來發現問題。“在您撿起螢幕破裂掉落的手機之前，嵌入式策略將由內部感測器觸發，新手機將即將推出。不需要混亂的索賠或維修估算，“Cathay Innovation 合夥人 Alex Lazarow 寫道。

投資和技術轉型公司 SaxeCap 的負責人 Noorjit Sidhu 預測，嵌入式保險甚至有能力改變客戶對保險的總體看法。隨著保險成為購買房屋、汽車和其他物品的自然組成部分，當保險不包括在內時，客戶會開始感到損失。認識到這種損失的一部分就是認識到保險範圍增加的價值。保險不再成為一種義務，而是成為一種價值。

“許多客戶不再認為傳統長期保單的價值，無論他們何時或如何使用，價格都保持不變。對於這樣的客戶來說，嵌入式保險似乎更公平，因為它針對的是他們正在尋找的定製，“MAPFRE Insurance 全球轉型主管 Joan Cusco 寫道。客戶將嵌入式保險視為與他們認為更公平的其他形式的保險有關，例如車輛的按駕駛付費保險。它與這些量身定製的保險形式的關聯使嵌入式保險在客戶方面得到了提升，這可能會在未來幾年進一步發展。

嵌入式保險為客戶提供了便利。它使保險公司有機會在客戶需要保險公司幫助的確切時刻建立客戶關係。其無摩擦的方法預示著一個世界，客戶將獲得他們需要的保險，保險公司可以建立更強大、更持久的客戶關係。因此，嵌入式保險可能會在未來幾年繼續增長。

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