20 9 月 2024

野火如何影響商業和房主保險

根據國家跨部門消防中心的數據，2018年，美國聯邦政府花費了超過 30 億美元來撲滅蔓延到 870 萬英畝土地的野火。州和地方政府還花費了數百萬美元來撲滅野火、警告居民以及解決疏散和重建需求。

由於氣候變化繼續為火災提供理想的條件，預計野火成本將保持高位。保險公司需要從現有的野火資訊中學習，並找到解決持續風險的新方法。

2020 年的野火狀況

在美國西部和其他國家（包括加拿大和澳大利亞），野火仍然是一個日益嚴重的問題。僅在加利福尼亞州，2020 年 8 月中旬至 9 月初就報告了超過 875 起火災。克裡斯托弗·弗拉維爾（Christopher Flavelle ）在《紐約時報》上寫道，這些大火燒毀了近 150 萬英畝的土地，損壞了 2,800 多座住宅和商業建築，並使約 40,000 名居民流離失所。

到 2020 年 10 月，加利福尼亞州被燒毀的英畝土地數量超過 400 萬英畝，創下了該州的新紀錄，NBC 新聞的蒂姆·斯特洛（Tim Stelloh ）寫道。根據加州消防機構 Cal Fire 的數據，加州歷史上最大的 20 場野火中有 6 場發生在 2020 年。

“今年的火災排放量遠遠超過了其他所有年份的年度總量，”美國宇航局戈達德生物圈科學實驗室主任道格拉斯·莫頓（Douglas Morton）說。

根據美國國家跨部門消防中心（NIFC）的最新消息，到 2020 年底和 2021 年初，美國的野火風險可能仍然很高。 NIFC表示，預計乾旱條件、大風和高於平均水準的氣溫不僅會增加加利福尼亞州的火災風險，還會增加南部平原各州的火災風險。

隨著野火的增加，風險最高地區的保險可用性正在下降。根據加州保險部的數據，“從 2015 年到 2018 年，在加州高風險或極高風險地區房屋最多的 10 個縣，自願保險市場的新保單和續保保單數量下降了 8,700 份”。

野火：家庭和企業保險公司面臨的挑戰

創紀錄的野火季節將給保險公司帶來挑戰，即使這是給定年份發生的唯一事件。然而，除了 COVID-19 大流行之外，創紀錄的野火正在將保險公司推向極限。

氣候變化導致野火風險

氣候變化及其對天氣模式的影響繼續推動野火。雖然今年的幾場野火是由閃電或人類行為引發的，但創紀錄的高溫、異常低的濕度水準、大風和乾旱等天氣條件加劇了火災危險。

“我們經歷了一場完美的氣象因素風暴，助長了極端燃燒，”美國宇航局地球應用科學計劃（Earth Applied Sciences Program）野生動物研究副項目經理文森特·安布羅西亞（Vincent Ambrosia）說。在古老森林中大量乾燥植被的助長下，野火準備造成極端破壞，而且它們確實做到了。

氣候變化可能會繼續成為野火和其他自然災害的一個因素。然而，人類還沒有經歷過像氣候變化模型預測的那樣全球氣溫極端上升的時期。因此，根據前幾年的數據做出保險決策可能不足以清楚地瞭解即將到來的風險，哥倫比亞大學國家備災中心主任 Jeff Schlegelmilch 說。

住房模式和環境影響也會增加風險

與過去幾十年相比，野火帶來的風險也更大，因為住房開發模式將更多房屋置於高風險地區。例如，加州個人保險聯合會主席雷克斯·弗雷澤（Rex Frazier）說，雖然 1964 年的漢利大火燒毀了不到 200 座建築物，但 2017 年的塔布斯大火覆蓋了同一區域，損壞了 5,000 多座建築物。

“地形沒有改變，但該地區的建築發生了變化，”Frazier 說。對於保險公司來說，在高風險區域進行更多的建設意味著在發生火災時損失更大。

野火還增加了其他類型損害的風險，包括泥石流、泥石流和暴風雨期間倒下的樹木。

今年秋天俄勒岡州的潮濕天氣以及大風天氣導致地方當局警告俄勒岡州居民注意潛在危險。俄勒岡州馬里恩縣警長辦公室的警長傑里米·蘭德斯（Jeremy Landers）說，野火后的強風和大雨造成的道路危險比沒有野火破壞的類似風暴可能造成的道路危險更多。

共同管理野火和流行病

野火繼續在美國多個地區肆虐。在幾個美國法院，關於業務中斷保險是否適用於 COVID-19 索賠的爭論仍在繼續。

大流行和野火都構成了重大而廣泛的風險，這給保險公司帶來了新的問題。正如律師 Bryan J. Coffey 所指出的那樣，確定保單的合適價格或索賠的價值取決於保險公司依賴正常或典型業務事件和預測的能力。

然而，在大流行中，許多因素不再正常或典型。確定如何為受野火威脅的財產投保或如何管理索賠可能更具挑戰性。

由於需要更加關注他們的業務中斷保險範圍，商業保險客戶現在也更加了解他們的保險在發生火災時可能涵蓋的內容。

例如，許多商業保單涵蓋了對企業造成物理損失或損害的所有風險，Hayes and Boone 律師事務所的 Micah E. Skidmore 寫道。此類保單可能不涵蓋火災造成的損害，還涵蓋野火接近但實際上並未被野火吞噬的結構內的煙霧和煙灰損害。隨著保險客戶對自己的保單越來越熟悉，他們也可能在記錄損壞和提出索賠方面變得更加精確。

保險公司如何規劃未來

隨著野火、洪水和氣候變化的其他影響增加了對家庭和企業財產的威脅，保險公司發現自己正在努力平衡對持續客戶關係的需求與為高風險財產投保的財務不確定性。

“2017 年和 2018 年的火災使三十年的利潤蒸發了一倍多。它使這些利潤蒸發了兩倍，「賓夕法尼亞大學沃頓風險中心執行董事 Carolyn Kousky 博士說。

隨著時間的推移，像這樣的損失是不可持續的。 Kousky 指出，隨著野火繼續席捲美國西部和其他國家/地區，保險公司正在重新考慮是否以及如何為野火多發地區的家庭和企業提供保險。

應對新法規

新的州和聯邦法規給保險公司帶來了挑戰。例如，福布斯的約翰·伊根（John Egan）和艾米·丹尼斯（Amy Danise ）寫道，例如，2020 年的野火促使加州保險專員尋求與保險公司達成新的安排，解決用於設定保險費率的因素。

加州保險專員之前曾介入解決野火損失的保險範圍問題。例如，2019年12月，州保險專員發佈了為期一年的暫停令，禁止保險公司在野火威脅地區投放保險客戶。美聯社的亞當·比姆（Adam Beam ）寫道，禁止放棄保險影響了全州約 800,000 份保單。

展望未來，保險公司將需要瞭解州和聯邦法規。他們可能還需要在教育官員瞭解保險範圍的定價方面發揮更積極的作用。

説明房主和企業安全地重建

重建成本是覆蓋野火風險和解決索賠的關鍵。例如，根據穆迪的一份報告，截至 2020 年 9 月，俄勒岡州、華盛頓州和其他州的野火摧毀了約 3,865 座建築物，但預計這些州的重建成本將低於加利福尼亞州，因為房地產、材料和工作力通常更便宜。

隨著業主重建，保險公司可以激勵他們做出改變，以保護他們的財產免受野火損害。例如，在加拿大阿爾伯塔省的麥克默里堡發生野火后，加拿大保險公司為客戶提供現金結算，以便在野火不太容易發生的地區重建房屋。加拿大保險公司 The Co-operators 的助理副總裁 Tara Laidman 說，超過 25% 的受影響客戶選擇搬家。其他學校在同一地點重建，但投資於耐火建築材料。

“麥克默里堡現在是一個更具彈性的社區，重建得更好，”萊德曼說。

野火威脅可能會持續一段時間，甚至增加。保險公司將需要新的與客戶溝通的方式，以及更有效的方法來評估和應對野火風險和損失。

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