19 9 月 2024

聯邦政府的疫情應對措施如何影響商業保險

COVID-19 大流行使企業爭先恐後地向保險公司尋求説明，以支付從業務損失到工作空間消毒等費用。反過來，保險公司正在尋找新的方法來管理索賠浪潮。

聯邦政府對疫情的各種應對措施對保險公司如何解決這個問題產生了影響。隨著這些應對措施的不斷形成，財產和意外傷害保險公司密切關注政府的計劃和行動，以幫助保險公司及其客戶建立正確的前進道路。

圍繞大流行相關報導的持續鬥爭

針對保險公司未能提供商業保險的第一批訴訟已經在美國法院提起。

在一個案例中，新奧爾良的一家餐廳對倫敦勞合社、州長和路易士安那州提起訴訟，尋求宣告性判決，即該餐廳的營業中斷保險將涵蓋與 COVID-19 相關的關閉訂單。

代表該餐廳的律師 John W. Houghtaling II 說，該訴訟尋求一項宣告性判決，以防止保險公司告訴企業主，業務中斷保險不涉及冠狀病毒造成的停工。

然而，即使保單沒有明確排除與冠狀病毒相關的索賠，許多保單提供的承保範圍“充其量可能是最低限度的”，InsuranceCommentary.com 的創始人兼首席執行官 Bill Wilson 說。

威爾遜寫道，現有的保險法律和法規通常反對將病毒的存在視為對財產的一種物理損害，尤其是當病毒本身在大多數表面上只能存活幾天時——就像 COVID-19 的情況一樣。如果沒有需要承保的有形損失，保險公司就無法為有形損失提供保險。

支持聯邦保險對大流行病的干預

保險公司對大流行病相關保險的法庭和立法鬥爭的擔憂的核心是保險業本身的償付能力。

據美國財產和意外傷害保險協會總裁兼首席執行官 David A. Sampson 稱，與大流行相關的小企業索賠每月可能給保險業造成 2200 億至 3830 億美元的損失——這一數字預計將多達 3000 萬起小企業索賠。

這一估計超過了該行業在 2005 年創下的一年索賠處理記錄。當年，財產和意外傷害保險公司處理了超過 300 萬起索賠，其中大部分與卡特里娜颶風、麗塔颶風和威爾瑪颶風造成的損失有關。

目前，美國財產和意外險業的總盈餘在7500億至8000億美元之間;2019年，它在索賠和費用上花費了約6220億美元。保險資訊研究所（Insurance Information Institute）首席經濟學家史蒂文·韋斯巴特（Steven Weisbart）表示，大流行病索賠和另一場災難性事件（如重大颶風）的結合，可能會使保險公司沒有足夠的錢來支付索賠。

“在全球大流行病之外實現多元化是不可能的，”R Street Institute 的創始成員兼金融、保險和貿易政策主任 Ray Lehmann 寫道。

“他們同時襲擊了每個地區，幾乎同時襲擊了每個行業。再保險公司在管理風險方面可能稍微好一些，但他們也將面臨跨地區以及跨產品線的極度索賠相關性。

為了解決這個問題，國會正在考慮幾個立法選項。

《流行病風險保險法》

擬議的《流行病風險保險法》（PRIA） “將有效地為與經認證的大流行病或流行病（如 COVID-19）造成的損失相關的保險索賠提供聯邦損失分擔計劃，”賽法斯律師事務所的律師 Christa L. Dommers 和 Thomas Michaelides 寫道。

PRIA 將要求保險公司為某些行業的損失提供保險，當這些損失與經認證的健康大流行有關時。如果保險公司滿足某些要求，例如損失超過一定金額和向大流行索賠人支付的最低金額，聯邦政府將通過損失共享計劃介入。

該法案以 9/11 後通過的《恐怖主義風險保險法》（TRIA）為藍本，該法案既規定了恐怖主義保險，又為滿足某些條件的保險公司提供聯邦援助。然而，兩者之間存在關鍵差異。例如，Locke Lord 律師事務所的合夥人 Zachary Lerner 表示，“雖然這兩組風險都可能導致災難性損失和巨大的保險責任，但恐怖主義風險可能在全球城市中心最大”，而大流行病則影響著任何地方和任何地方的人們和企業。

如果獲得通過，PRIA 可能不適用於 COVID-19 索賠。然而，它將改變保險公司未來為大流行相關損失提供保險的方式。

聯邦干預的替代模式

雖然一些保險行業參與者參與了PRIA的擬議版本的起草，但其他參與者正在宣導一種與TRIA模型不同的冠狀病毒承保方法。

全國互助保險公司協會（NAMIC）和美國財產意外傷害保險協會（APCIA）正在制定一項聯合提案，以支持聯邦政府在彌補未來大流行損失方面發揮更大作用。根據這項提案，聯邦政府不僅會支持保險公司支付大流行病損失。相反，政府將自己為這些損失負責。

“我們認為，需要有一個長期的潛在政府計劃，這樣國家就不會再次陷入這種情況，”NAMIC 政府事務高級副總裁 Jimi Grande 說。 Grande 指出，大流行病和恐怖襲擊之間的主要差異，例如地理位置和持續時間，需要對每種情況採取不同的方法。

雖然細節仍有待觀察，但聯邦政府可能會對與 COVID-19 相關的財產和意外險索賠進行干預。在對保險業資源的威脅和大流行病的獨特影響之間，可能需要一些政府援助來保護保險公司及其投保的企業。

“大流行病爆發沒有保險，因為它們沒有保險，”APCIA 首席執行官 David A. Sampson 說。當事件無法投保時，政府往往有責任維護社會契約。

商業保險公司的主要考慮因素

小型商業保險公司在應對疫情及其影響時，面臨著長期和短期的考慮。這些不僅包括對可能影響未來大流行病的立法的認識，還包括對影響當前大流行病的立法的認識，以及小企業的狀況及其對經濟和社區健康的影響。

工傷賠償和 COVID-19

2020 年 5 月，一個由兩黨立法者組成的小組宣佈了一項法案，將為在大流行期間感染 COVID-19 的基本工作人員以及失去生命的基本工作人員的家人提供工傷賠償保險。

根據美國眾議員卡羅琳·馬婁尼（D-NY）的新聞稿，該法案被稱為《大流行英雄賠償法》，以類似的法案為藍本，旨在補償那些對 9/11 襲擊現場做出反應的人。 Susanne Sclafane 在 Claims Journal 上寫道，擬議的法案為基本工作者及其家人提供了長達五年的簡化申請流程和資金。

新型冠狀病毒給工傷賠償保險公司帶來了新的挑戰。社交距離和居家令極大地限制了必要工作人員在非工作情況下感染冠狀病毒的情況。國際工業事故委員會協會（International Association of Industrial Accident Boards and Commissions）執行主任詹妮弗·沃爾夫（Jennifer Wolf）說，當工人生病時，他們因履行工作職責而生病，因此有資格獲得工傷賠償的論點很有力。

幾個州已經通過了立法或行政命令，要求工傷賠償保險公司支付某些與 COVID-19 相關的索賠。聯邦基金或這些保險公司的支援可以在困難時期為保險公司和被保險人提供必要的救濟。