第二套房子或度假屋業主的保險：高凈值客戶需要什麼？
擁有第二套房子比許多美國人預期的要普遍。 第二個家可以在一年中的部分時間用作替代住所，或作為業主及其朋友或家人的度假勝地。 它也可以作為創收財產出租或租賃。
所有這些情況都給房主帶來了獨特的挑戰，包括為他們的主要住所和額外的住所找到合適的保險。 精通高凈值客戶的問題、需求和期望的保險公司可以為他們提供更令人滿意的保險關係。
第二套房子的興起
2018年，在65歲以下的美國成年人中，只有不到5%的人擁有不止一套房屋。 其中，30-49 歲的人最有可能擁有第二套房子，根據 Statista 的 Alexander Kunst 的說法。
近年來，第二套房子的擁有率略有上升，部分原因是完全擁有房屋的房主在還清抵押貸款后的相應增加。
截至 2017 年，37% 的美國房屋是免費和清晰的，福布斯的 Brenda Richardson 寫道。 還清抵押貸款使這些房主可以繼續積累財富，並考慮購買第二套房子用於度假、替代住宅或投放租賃市場。
擁有第二套住房也開始減少全國空置住宅的數量，這個問題在大蕭條期間達到頂峰。 在一個健康的住宅市場中，空置房屋的數量為 2% 或更少，CityLab 聯合創始人兼 The Atlantic 高級編輯 Richard Florida 博士寫道。 大多數或全部房屋都有業主的社區犯罪率較低，房產價值較高——無論業主是否全年都住在房子里。
隨著第二套房子擁有權的增加，需要為多套住宅提供清晰、全面保障的保險單。 SmartAsset 的 Rebecca Lake 說，儘管一些房主保險單涵蓋第二套房子，但其他房主保險單則沒有。 雖然 嵌入式房主保險 越來越受歡迎，但這絕不是常態。
如果第二套房子也是大房子、有額外附屬建築的房子或有游泳池等功能的房子，即使是聲稱涵蓋第二套房子或度假屋的主要住宅的房主保單也可能不能提供足夠的保護。
出租、度假屋和其他住所：客戶需要什麼？
第二套房子給保險客戶帶來了許多獨特的挑戰。 無論房屋是用作度假空間、第二生活空間還是出租，它都需要保險——其擁有者需要了解為什麼這種保險是必不可少的。
保護無住戶的房屋
所有類型的第二套房子都會給保險公司及其客戶帶來問題。 雖然每種情況下的問題各不相同，但一個共同的問題是第二套房子可能部分或全年空置或無人居住。
空置對房屋的物理結構來說很困難。 天氣、動物和其他因素會迅速損壞建築物，而沒有人在場以防止或減輕這種損害。 出於這個原因，即使有保單，空置房產也經常被排除在保險範圍之外，Miller Public Adjusters 的 David Miller 指出。
然而，空置，或維護但不常年居住的第二個家，可能會帶來類似的風險。 如果有人住在建築物中，管道破裂或火災會很快得到解決，如果在幾個小時或幾天內沒有被發現，可能會造成更大的損失。 盜竊和故意破壞也會帶來更大的風險。
“如果沒有人看管房產，各種事情都可能出錯，”保險資訊研究所 （Insurance Information Institute） 的傳播顧問林 恩·麥克克利斯蒂安 （Lynne McChristian） 說。
律師 邁克爾·德博納 （Michael L. DeBona） 寫道，由於目前的就地避難令使更多人留在他們的主要住所中，對空置結構的損壞可能會增加。 雖然他的預測側重於關閉的企業，但度假和第二套房子可能會遭受類似的影響，特別是如果更多州決定通過禁止參觀州內的第二套房或度假屋來限制人員流動。
瞭解獨特的擁有權安排
當有多個屬性參與時，擁有權也會變得複雜。 例如，房屋可能由客戶及其家人居住，但合法歸有限責任公司 （LLC） 所有， Patrick Wraight 在保險市場目錄 MyNewMarkets 中寫道。 LLC 可能由客戶擁有，也可能是家庭有限責任公司。 一些財產由信託擁有。
習慣於讓信託、有限責任公司或其他家族企業處理投保等任務的房主可能沒有意識到第二套住宅的獨特擁有權安排所帶來的複雜性。 在這裡，一種對房主和管理該信託或家族辦公室的員工進行教育的方法可以幫助保險公司有效地聯繫所有相關決策者。
為天氣做好準備
最後，第二套或度假屋保單應根據住宅的位置量身定製。 全國房地產經紀人協會 （NAR） 的一項研究發現，雖然許多度假屋聚集在以溫和天氣而聞名的地區，但其他度假屋則並非如此。
例如，NAR 首席經濟學家 Lawrence Yun 表示，目前許多度假屋位於以惡劣的季節性條件而聞名的州和縣，包括馬薩諸塞州、新澤西州和密歇根州。
嚴重的風暴、大雪和其他天氣會對房屋造成損失，尤其是在一年中氣象最惡劣的時候，房屋無人居住。 這些住宅的保險單必須考慮到天氣狀況，這些天氣狀況可能與客戶主要住所的天氣狀況大不相同。
接觸多個房源的業主
由於高凈值人士擁有更複雜的資產，因此他們通常也有更複雜的保險需求。
“任何移動應用程式或千篇一律的代理都無法滿足這些保險需求。他們需要一個可以充當他們的風險經理的人。他們需要顧問、宣導者和專家，“Wraight 說。
根據第二居所的類型定製外展活動
為了説明第二套房子的業主採用明智的保險覆蓋方法，保險公司應關注特定類型的第二套房子或其位置的需求。
例如，對於地震或洪水區的第二套房或度假屋，應重點確保住宅有適當的保險。 對於作為公寓或合作公寓的第二套房子，請關注建築政策不涵蓋的內容，以及這些住宅中可能發生的最常見的損壞類型。
Gotham Brokerage 總裁 Jeff Schneider 在 Brick Underground 的文章中說：“最常見的索賠 [his] 確認流程之一涉及浴缸或水槽溢出到下面的公寓造成的水損壞，這可能會造成數千或數萬的損失。
將住宅用作第二居所或度假屋的公寓或合作公寓業主可能在風險顯現之前不了解風險。 通過在流程的早期提供資訊併為公寓和合作公寓業主量身定製，保險公司可以幫助這些客戶在損壞發生之前獲得他們需要的保險。
擁有多套房子會帶來挑戰，包括購買適當保險的挑戰。 通過瞭解第二套房主在哪些方面可能會感到困惑或缺乏資訊，保險公司將自己定位為與這些高凈值客戶建立更牢固、更持久的關係。
圖片來自： melpomen/©123RF.com， goodluz/©123RF.com， patrykkosmider/©123RF.com
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