30 9 月 2024

瞭解零工經濟：供應商吸引下一代的5種方式

在零工經濟中，唯一不變的是變化。

越來越多的美國工人正在從事自由職業或兼職工作，以補充絕大多數主要的傳統就業工作所造成的停滯不前的工資。數位表明，這些副業只會繼續增長。

當他們從事零工工作時，這些工人面臨許多風險。由於零工工作的性質，風險和責任並不總是容易定義，或者傳統精算模型可能會遺漏。

零工經濟為財產和意外保險公司提供了許多參與新市場的機會。為此，保險公司需要瞭解零工經濟的性質。

觸達 Gig Economy 客戶

美國勞工部 2018 年的一份報告稱，傳統就業以外的工作比例在過去十年中沒有變化，約佔美國所有工人的 10.1%。事實上，勞工部聲稱，今天的零工經濟工人數量實際上比 2005 年要少。

然而，這項調查未能考慮到零工經濟工作者數量穩步增長的情況，普華永道人力資源服務實踐合夥人 Mike Boro說。例如，勞工部的調查只計算了那些依靠其他工作形式獲得主要收入的人。它沒有計算擁有傳統全職或兼職工作但參與零工經濟以補充收入的人。

如果將這些工人考慮在內，參與零工經濟的工人比例可能接近 30%。美聯儲 2018 年的一項研究發現，30% 的受訪者在調查前一個月做過某種類型的零工工作。年輕工人也比年長的工人更有可能從事零工工作：研究發現，37% 的 18 至 29 歲工人和 34% 的 30-44 歲工人從事零工工作，而只有 27% 的 45-59 歲工人從事零工工作。

衡量零工經濟就業增長的另一種方法是跟蹤納稅人提交的 1099 份表格的數量。這些表格列出了 W-2 表格中未包含的收入來源（用於跟蹤傳統就業的工資）。喬治梅森大學 Mercatus 中心的研究人員 Eli Dourado 和 Christopher Koopman 表示，自 2000 年以來，提交的 1099 表格數量增加了約 22%。在同一時間，W-2 表格的數量下降了約 3.5%。

對於尋求與當今零工經濟工作者互動的保險公司來說，與全職自由職業者或臨時公司員工建立聯繫是不夠的。相反，保險公司需要擴大他們的視野。今天的零工經濟工作有多種形式，參與其中的工人人數不斷增加。

解決零工經濟特有的風險

隨著零工經濟工作的多樣化，這種工作帶來的風險也隨之增加。保險公司不僅需要為零工經濟工作者量身定製保單，還需要為這些人從事的工作類型量身定製保單。

零工經濟工作與傳統就業職位一樣多樣化。例如，2018 年 Business Insider Intelligence 的一份研究報告發現，42% 的受訪者沒有使用 PeoplePerHour、Fiverr、Upwork 和 TaskRabbit 等知名平臺進行零工經濟工作。

“零工經濟工作者不受雇於這些平臺，因此通常不會獲得傳統的員工福利，例如保險或退休選擇，”Business Insider 的 Lea Nonninger 說。他們也無法從雇主責任保險或工傷賠償中受益。

針對零工經濟工作者的保險科技公司通常專注於特定類型的工作或保險，例如Uber和Lyft司機的汽車保險。增長與機會中心研究主任梅根·漢森（Megan Hansen）說，這種類型的保險由於便攜而使零工經濟工人受益，允許零工經濟工人為各種客戶執行任務，而不必擔心他們的保險是否會在發生事故時為他們提供保障。

由人工智慧提供支持的大數據和分析可以瞭解與零工經濟頭寸或保險類型相關的風險，並通過有意義的保險來應對這些風險。利用這些數據的保險公司可以通過提供客戶想要和需要的保險來更輕鬆地吸引客戶。

使覆蓋範圍靈活

許多數字系統已經使零工經濟參與者的工作和支付變得更加簡單。例如，PropertyCasualty360 的 Nicole Mongillo 說，PayPal 和 Stripe 等支付公司允許零工經濟工人更快地收到工資，而 Uber 和 Lyft 等公司則使用他們的應用程式將工人與付費客戶聯繫起來。

零工經濟工作者越來越習慣於可以以數位方式開展業務的系統。保險公司可以通過讓員工輕鬆地從行動裝置獲得他們需要的保險來利用這種舒適感。

一些保險科技公司已經在這一領域取得進展。例如，總部位於紐約的初創公司 Trupo 為零工經濟工人提供短期殘疾保險。該公司由 Sara Horowitz創立，她於1995年創立了 Freelancers Union。

Freelancers Union 和 Trupo 都尋求為自由職業者提供健康保險、帶薪休假和病假等福利。這些福利通常無法從自由職業者的客戶或政府機構獲得，在大多數情況下，這兩者都需要傳統的雇傭關係。

“我們沒有等待——政府不能也不會這樣做。我們正在自己構建安全網，“ Horowitz 說。

雖然 Trupo 並不是唯一一家為零工經濟工人提供保險的公司，但許多零工經濟參與者沒有保險，因為他們發現很難向具有傳統觀念的保險公司解釋他們的職業和收入。在考慮零工工作的情況下定製保險的保險公司可以簡化申請流程並吸引更多客戶。

承包商的 Champion Coverage

經濟與政策研究中心（Center for Economic and Policy Research）的愛琳·阿佩爾鮑姆（Eileen Appelbaum ）說，零工經濟中一個不斷增長但尚未開發的部門也構成了零工經濟中一個不斷增長但尚未開發的部門。例如，任何大型建築物的保管或保安人員實際上都可能為第三方承包商工作，他們被視為合同工，但通常被視為傳統雇傭工人。

這些隱藏的零工工人面臨著許多與自由職業者和其他將日常工作陣容掌握在自己手中的人相同的風險。儘管如此，他們並不經常看到這些風險，因為他們的合同工作感覺更像是一份傳統工作。

人力資源管理協會（Society for Human Resources Management）的 Lin Grensing-Pophal 表示，隨著聯邦、州和地方各級的勞工分類不斷發生變化，承包商公司可能要等到事故發生後才意識到他們要對承包商的傷害或損失負責。

專注於承包公司的工人保險可能會提供新的業務來源和在零工經濟中建立信譽的機會。保險公司可以與成熟的企業合作，同時還可以更深入地瞭解零工經濟並將自己確立為值得信賴的資訊來源。

了解不斷變化的勞動法

隨著零工經濟改變了美國的工作方式，聯邦、州和地方的勞動法正在發生變化以補償。這些法律的變化會影響風險因素，而風險因素又會影響保險公司接觸零工經濟工人併為他們提供保險的方式。

例如，西雅圖市在2015年通過了一項法律，允許Uber和Lyft的司機加入工會， Daniel Wiessner 在美國新聞與世界報導中說。雖然該法律被第九巡迴上訴法院推翻，但它代表了公眾對零工經濟參與者面臨的工作條件的日益關注。

一些州的回應是重新審視他們對雇員和獨立承包商的定義。例如，在 2018 年 4 月的 Dynamex 裁決中，加州最高法院提出了一項新的三部分測試，用於確定工人是雇員還是承包商，Sheppard Mullin 的律師 Timothy Kim 說。

加州立法機構在 2019 年做出了回應，提出了一項法案，旨在免除某些類型的工人參加由三部分組成的 Dynamex 測試。其中包括醫生、投資顧問和一些直銷商等專業人士。然而，根據新法律，零工經濟工人仍將受到 Dynamex 標準的保護，該法案的贊助者、女議員洛雷娜·岡薩雷斯（Lorena Gonzalez）說。

隨著定義和重新定義零工工作的規則不斷變化，保險公司將需要瞭解這些規則如何適用於他們的客戶。他們還需要瞭解分類的變化如何增加或減少工人的各種風險。

零工經濟不斷變化，顛覆了工作力中的許多既定規範。對這些變化保持警惕的保險公司可以在客戶所在的地方滿足他們的需求，並提供他們需要的保險。

圖片提供：Ian Allenden/©123RF.com、daisydaisy/©123RF.com、Dmitrii Shironosov/©123RF.com

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