19 9 月 2024

當前保險趨勢和未來展望

嵌入式保險。 AI 和數據智慧。客戶期望。數位生態系統。

多年來，所有這些都是保險業的熱門話題。到 2021 年底，這些話題和其他話題將成為來年的對話的主導話題。但這些預測成功了嗎？

以下是 P&C 保險在 2022 年下半年行業中一些最大趨勢和熱門話題上的位置。

嵌入式保險

嵌入式保險目前受到的關注低於其他保險趨勢，例如客戶個人化和人工智慧的使用。然而，嵌入式保險並沒有因為缺乏對話而枯萎。相反，嵌入式和銷售點保險正在蓬勃發展，隨著它們的發展，它們對傳統的保險分銷模式造成了越來越深的顛覆。

InsurTech 主編 Joanna England 寫道，嵌入式保險的轉化率目前為 10% 到 20%，而事後購買和投保（或未投保）的專案為 1% 到 3%。

轉化率的顯著差異可能歸因於這樣一個事實：當客戶在購買原始商品的同一筆交易中可以輕鬆購買保險時，他們更有可能購買保險。當客戶必須在事後單獨尋找保險時，除非有額外的影響，例如強制要求汽車保險的州法律發揮作用，否則他們不太可能這樣做。

嵌入式保險是一種全球現象。一份報告估計，僅在 2022 年，非洲和中東的嵌入式保險就預計將增長 40.2%，價值超過 23 億美元。嵌入式保險為擴大分銷範圍提供了一種強大的方法。

人工智慧和機器學習

人工智慧繼續推動保險科技的努力和投資。安永的 Martin Spit 寫道，擁有強大 AI 能力的保險科技公司也展示了一些最強勁的投資增長。

隨著人們對 AI 和機器學習的興趣不斷擴大，他們改善保險業務的能力也在增強。據 Excellarate 北美交付副總裁 Tim Clark 稱，許多保險領導者現在都關注 AI 的能力：

提高承保效率。
改進索賠和欺詐保護工作。
提供個人化的客戶服務。

“AI 通過從根本上改變你的工作方式來釋放商業價值，從實現新的人加機器工作方式和更智慧的系統，到創造新的產品和服務，”埃森哲董事長兼首席執行官 Julie Sweet 寫道。

未來幾年，將人類努力與 AI 相結合仍將是保險公司的主要關注點。雖然 AI 可以幫助優化分銷、分析數據、提供客戶個人化和建立關係，但僅靠 AI 並不能説明保險公司實現目標或保持競爭力。

“例如，沒有實時服務的自助聊天機器人可能會向客戶傳達公司優先考慮成本節約而不是幫助的資訊。這就是聯絡中心人性化的一面，“德勤的 Andy Haas、Ravouth Keuky 和 Michelle McGuire Christian 寫道。如果任由人工智慧自行其是，可能會適得其反;AI 與人類的努力相結合，將繼續推動保險和其他行業的發展。

保險一直依賴數據來做出決策。 AI 還提供了釋放數據價值的強大方法。

數據智慧

雲計算使數據更易於存儲和訪問。瞭解這些數據推動了新興保險科技公司和成熟的保險公司開發更好的數據分析和情報方法。人工智慧提供了分析數據、發現模式和進行預測的方法。

人們已經對 AI 數據分析能力的潛力進行了大量研究，包括許多聽起來更像科幻小說而不是日常現實的東西。

“運營商現在面臨的選擇並不是應該由人還是機器來承擔風險的二元決定。相反，這是一個如何最好地利用機器來説明人工承保人更一致地做出有利可圖的承保決策的問題，“埃森哲的 Michael Reilly 寫道。為了有效地利用技術，保險公司需要更有效地分析數據並立即根據數據智慧採取行動。

這種對尖端數據智慧的需求與保險業當前的每一個問題都交織在一起。要在嵌入式保險領域獲得市場份額，需要清楚地瞭解嵌入式保單可以覆蓋哪些風險以及如何覆蓋。建立生態系統合作夥伴關係需要與生態系統合作夥伴協調數據智慧。人工智慧推動數據分析。可靠的數據分析提供了客戶現在所需的個人化。

客戶期望

客戶個人化“是每個物理和虛擬接觸點的設計目標，並且越來越多地由 AI 提供支援，” David C. Edelman 和 Mark Abraham 在《哈佛商業評論》上寫道。 AI 和數據分析在滿足客戶快速變化的期望方面發揮著關鍵作用。

由於客戶期望受技術影響，因此這些期望也影響保險公司的技術選擇和實施。德勤的 Gary Shaw 寫道，通過自動化簡化日常工作，並使用支援 AI 的工具提供定製服務，為保險公司提供了兩種方式，可以通過滿足客戶期望來改善客戶體驗。

客戶強烈期望的一件事是個人化。個人化推薦已成為許多客戶（尤其是年輕人）做出決策的關鍵。 “雖然每個年齡段的人都對幫助他們做出更安全、更健康、更可持續的選擇的數位產品越來越感興趣，但越來越多的 34 歲及以下的消費者表示他們希望獲得這種説明，”埃森哲高級董事總經理 Kenneth Saldhana 寫道。

進入個人化領域的競爭乍一看似乎令人困惑。幾個世紀以來，保險業一直專注於集團層面的個人化。保險公司長期以來一直使用數據來識別具有特定風險特徵的群體。

確定群體后，保險公司就會為這些群體創建產品並定價風險。凱捷副總裁兼全球人壽和年金行業負責人 Samantha Chow指出，保險公司還根據對特定群體最具吸引力的特點來營銷這些產品。

客戶不再期望與年齡、職業領域、社區或其他特徵相似的其他人分組。如今，客戶希望產品在個人層面上實現個人化。每個客戶都希望看到適合他們的資訊和產品，而不僅僅是像他們這樣的人。

在這方面，人工智慧、數據分析和嵌入式保險可以發揮作用。每個都提供了瞭解個人客戶和預測其需求的工具。當與代理和經紀人專業知識相結合時，這些工具可以説明每個客戶獲得一對一的關注。