當保險和購房聯合起來：嵌入式房主保險的興起
隨著數位化改變了人們瀏覽和購買商品的方式，保險公司正在以新的方式看待舊市場。 將保險與汽車或房屋的價格一起包括在內，這隻是數位化帶來的眾多新途徑之一。
嵌入式房主保險包含在房屋的購買價格中或在抵押貸款過程中添加，可以為買家解決幾個問題。 它還為財產和意外傷害保險公司提供了一個機會，可以在符合條件的客戶想要購買保險的確切時刻接觸到他們。
嵌入式保險的日益普及
嵌入式保險也越來越受歡迎，因為它利用了一些已經改變保險業的最大趨勢。 移動技術、改進的數據分析以及與天氣相關的財產索賠的增加都在改變財產和意外傷害保險公司對保險範圍的看法， Kevin Reilley 在 PropertyCasualty360 中表示。
大數據和更好的移動連接使保險公司和保險科技初創公司更容易將其保險直接連接到正在購買的商品。 例如，特斯拉和寶馬等公司現在將汽車保險與購買新車捆綁在一起，Jalopnik 的 Alanis King 說。
隨著嵌入式汽車保險的普及，財產保險公司和保險科技初創公司也在尋找將房主保險嵌入購買新房的方法。
為什麼嵌入式房主保險吸引買家
大多數房主保險單的購買方式與幾十年來相同。 客戶要麼在線研究選項，要麼從朋友那裡獲得推薦，要麼與代理合作。 然而，當使用此類流程研究保險時，消費者往往難以區分產品和公司，The Digital Insurer 的 Pádraig Floyd 說。
新購房者並不總是知道他們何時需要為新住宅購買房主保險。 他們也可能難以決定提供最佳保護的保險類型和金額，Home Buying Institute 的 Brandon Cornett 說。 雖然購買房主保險本身看起來很簡單，但在購房過程中可能會感覺更加困難。
例如，許多客戶沒有意識到他們可以在成交前 30 天或更長時間購買房主保險，Lipstone Insurance Group 副總裁 Josh Lipstone 說。 他們也沒有意識到，提早購物可以為他們購買的特定住宅帶來更好的保險。
Andreessen Horowitz 的 Angela Strange 說，對於大多數買家來說，買房是一個複雜的過程，主要是由於分散的抵押貸款流程和多方的參與。 抵押貸款法規和要求的增長使這一過程變得越來越不透明，讓買家感到沮喪。
斯特蘭奇說，金融科技和保險科技領域的初創公司都可以利用這種複雜性來尋找新的商業機會。 將房屋保險作為購房過程的一部分只是其中一種機會。
為什麼嵌入式房主保險也吸引保險公司
不斷上升的傷亡損失，加上尋找和留住更多客戶的需求，使嵌入式房主保險成為許多保險和保險科技公司前景廣闊的領域。
根據 保險資訊研究所 （III） 的數據，2017年，6% 的投保房屋有索賠，但其中 98.1% 的索賠是財產損失。 最昂貴的索賠包括由火災和閃電引起的索賠，最常見的是由風、冰雹、水和冰凍溫度引起的。
據III稱，近年來索賠的頻率和嚴重程度都有所增加。 2013年，平均索賠金額為10,603美元;到 2017 年，這一數額已上升到 15,532 美元。
嵌入式房主保險可以通過其簡單性和穩定性吸引客戶。 將其作為購買價格的一部分可以減輕購房過程中的壓力。 它也可能被視為房屋本身的一部分，這可能會使一些客戶對根據價格更換房主保險公司不太感興趣。
嵌入式房主保險還允許保險公司通過改變傳統的保險方式來加強與客戶的關係。
“保險是人們購買的唯一一種他們希望永遠不要使用的產品，”Hippo Insurance 的首席執行官兼聯合創始人 Assaf Wand 說。 然而，保持定期聯繫併為客戶關係增加價值的保險公司也可以建立忠誠度——通常比獲取新客戶的成本要低得多。
Wand 預測，保險公司將開始將重點轉移到客戶身上，提供可以防止或減輕損害的服務，例如由經過認證的水管工或電工進行定期檢查。 當包含在嵌入式房主保險中時，這些增值服務可以提高購房者對保險公司的信心。
合作夥伴和平台：保險公司的機遇
銀行、金融機構和金融科技公司已經對提供嵌入式房主保險感興趣。 這是因為它為客戶提供了更簡化的體驗，使他們對尋求抵押貸款更感興趣。
“買房是人生中最大的財務和個人決定之一，也可能是壓力最大的決定之一。創建簡化購房流程的數字體驗使我們能夠緩解一些最具挑戰性的方面，“Citizens Bank 房屋抵押貸款總裁 Eric Schuppenhauer 說。
Citizens Bank 最近推出了一個數位抵押貸款平臺和在線房屋購物門戶。 HousingWire 的 Ben Lane 說，這些工具可以幫助客戶購買房屋、與當地房地產經紀人聯繫並從同一個在線門戶申請抵押貸款。
與銀行或金融機構合作可以説明老牌保險公司利用對嵌入式房主保險的現有興趣。 該合作夥伴關係有助於保險公司和貸方訪問必要的數據，以計算更精確的利率、保費價格和其他因素。
與房地產經紀人的合作夥伴關係可以為跨企業的數據分析提供類似的機會。 Roundtable Realty 的 Erin Salem 說，作為購房者的聯繫點，房地產經紀人已經在説明買家瞭解房主購買房屋時的保險需求方面發揮了重要作用。
保險公司應致力於與銀行或房地產經紀人合作，將房主保險與購房價格捆綁在一起。 這使他們能夠觸達需要保險但不確定如何購買合適保險產品的受眾。
對於喜歡在沒有金融或金融科技合作夥伴關係的情況下銷售房主保險的保險公司，還有其他選擇。 安裝防風百葉窗或捆綁房屋和汽車保險可以吸引尋求最佳費率的客戶，Turner & Associates Insurance的 Cheryl Crews 說。
麥肯錫高級知識專家 Laura LaBerge 表示，對於合作夥伴關係和新平台來說，自適應設計對於房主保險數字化轉型的成功至關重要。 她補充說，無論保險公司是與金融機構合作還是簡化自己的房主保險產品，定期調整數位策略都可以增加成功的機會。
雖然嵌入式汽車保險正在起飛，但嵌入式房主保險仍然是一個新興市場。 儘早採取主動的保險公司將確立自己在該領域的關鍵參與者地位，從而改善與客戶、抵押貸款公司和房地產經紀人的關係。
圖片提供：Alexander Raths/©123RF.com， warrengoldswain/©123RF.com， Vadim Guzhva/©123RF.com
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