現在是擁抱保險生態系統的時候了。 原因如下。
生產力和收入增長是保險業面臨的緊迫問題。 許多運營商不再利用他們的資本成本，「整個行業的平均經濟利潤都處於虧損狀態，」 Bernhard Kotanko 和麥肯錫的同事寫道。
大型老牌保險公司與其他財產和意外險參與者之間的收入和利潤差距非常明顯。 雖然其他行業在過去十年中藉助技術徹底改變了他們的生產力，但保險並不在其中。
然而，生態系統可能會改變 P&C 保險的遊戲規則。
保險 生態系統 有望改善客戶體驗，從而提高客戶忠誠度和保險公司的業務保留率。 它們還為保險公司提供了一種收集和分析有關客戶興趣、行為和購買的高度相關數據的方法。
什麼是保險生態系統？
生態系統是“單一集成體驗中相互關聯的服務集”，麥肯錫的 Johannes-Tobias Lorenz、Ulrike Deetjen 和 Jasper van Ouwerkerk 寫道。
生態系統通常從單個共用平台運營，將客戶的角度放在首位。 保險生態系統可能會問：「當客戶正在尋找汽車保險時，他們同時可能還有哪些其他需求？ 然後，保險公司會聯繫提供與該需求相關的產品或服務的公司。
例如，假設一家 P&C 提供者尋求圍繞自己的房主保險產品構建一個生態系統。 尋找房主保險的客戶可能最近購買了房屋，或者有興趣更換保單以實現更多價值。
從客戶的角度來看，旅程不僅僅是購買保險。 這是為了保護他們的家。 為回答「房主還需要什麼來保護他們的房屋」這個問題而構建的生態系統將包括有助於回答這個問題的合作夥伴關係。 房主保險將通過該特定的生態系統平台獲得，但智慧恒溫器安裝、氡氣測試或樹木移除等服務也可能獲得。 生態系統成為一站式商店，可以預測並滿足客戶在特定時刻的需求。
生態系統和對風險的應對
隨著生態系統模型開始興起，一些研究人員預測，它將徹底改變幾乎每個行業的企業。 在 2018 年 1 月麥肯錫的一篇文章中， Tanguy Catlin 和其他研究人員估計，到 2025 年，生態系統將佔全球總收入的 30%。 COVID-19 及其將商業和消費者交易轉移到網上的壓力可能加快了這一時程表。
早期採用數位分銷的保險公司現在正在體驗到優勢，即使面對對日常生活的空前干擾。 隨著 COVID-19 震撼了全球各行各業，採用新興技術的保險公司比預期的更好地經受住了風暴，Insurance Solutions Group 的管理合夥人 Stephen Applebaum 寫道。
現在，保險公司和其他公司正在迅速採用生態系統模型。 數位生態系統使企業能夠建立吸引客戶的合作夥伴關係和社區，同時也為業務努力提供相互支援。
邁入生態時代
目前，對財產和意外傷害保險作為一個行業的預測是可怕的。
“從汽車到電信再到銀行業的總生產力正在超過財產和意外保險行業。面對金融科技和數位分銷的當前和新興進步，財產和意外險行業現有的運營模式面臨挑戰，並有可能失去經濟相關性，“ Sylvain Johansson 和其他研究人員在 2020 年 4 月的麥肯錫報告中寫道。
保持相關性需要財產保險公司改變他們的分銷方法。 生態系統模型正是實現這一目標的一種方式。
生態系統為保險公司提供了多項好處，Gen Re Asia 人壽/健康負責人 Tuan Miang Chua 寫道。 其中包括接觸需要保險的客戶，並收集有關他們的需求和習慣的寶貴數據。 反過來，數據可用於以閃電般的速度開發和推出新產品和服務。
“從本質上講，生態系統以較低的成本為客戶提供了訪問，並開發了更廣泛的產品主張，從而保持客戶的忠誠度，”Chua 寫道。
現在是採用生態系統方法的時候了
生態系統使保險公司更容易接受變化，而變化正迅速成為保險公司唯一不變的趨勢。
來自新供應商的競爭、客戶對新分銷和承保模式的需求以及為應對重大危機而改變的定價都增加了財產和意外險保險公司的風險。 生態系統提供了一種以客戶為中心的方式應對所有這些壓力的方法。
“隨著傳統地理邊界的消失，越來越多的客戶、代理人和保險公司依賴數位渠道開展業務，尤其是在沒有面對面會議的情況下，以生態系統為中心的運營模式在未來幾年在保險業中只會變得更加重要，”麥肯錫 Carrier Management 合夥人 Erwann Michel-Kerjan 寫道。
事實上，在 COVID-19 時代，即使是一次面對面的會議也會給會議參與者帶來新的風險。 對於尋求建立合作夥伴關係的保險專業人士，或者需要為新房或新車提供一系列服務的客戶，可能需要召開幾次會議。 數位生態系統平臺允許遠端建立這些連接，保護參與者的健康和安全，同時促進更強大的專業聯繫。
擁抱生態系統促進行業發展
“生態系統有可能為保險公司開闢新的收入來源，”Lorenz、Deetjen 和 van Ouwerkerk 寫道。 雖然其中一些收入可能來自非保險公司合作夥伴關係，但其中大部分來自生態系統模型對保險分銷業務本身的影響。
例如，當客戶利用各種生態系統合作夥伴時，有機會在多個接觸點觸達客戶，從而反過來增加收入。 收集有關客戶偏好和活動的數據的能力可以幫助保險公司預測客戶流失、改進定價或檢測欺詐。
構建數位生態系統戰略
商業夥伴關係的概念並不新鮮。 保險公司過去曾建立過合作夥伴關係，但這些合作夥伴關係通常對保險公司的核心業務模式沒有影響。 相反，它們是旨在促進一個特定專案或目標的輔助安排。
生態系統合作夥伴關係的運作方式不同。 為了使他們的生態系統夥伴關係取得成功，財產和意外險保險公司需要重新考慮他們的整個分銷方法。 他們的新方法將需要考慮保險數位分銷的獨特挑戰，以及他們的非保險合作夥伴需要在保險公司的數位生態系統平臺內進行溝通和運營的方式。
首先，財產和意外險保險公司需要從客戶的角度看待保險體驗。 傳統上，保險公司和其他企業會檢查自己在客戶和企業實際互動的接觸點的表現。
然而，瞭解客戶關係的接觸點方法並不能很好地轉化為數位生態系統模型，因為它留下了太多的資訊。 “只有通過客戶自己的眼睛——在整個旅程中——你才能真正開始理解如何有意義地提高績效，”麥肯錫的 Nicolas Maechler、Keven Neher 和 Robert Park 寫道。
幸運的是，績效的提高將為 2020 年代及以後的保險公司帶來顯著的好處。
攜手合作，共創美好未來
不接受新的數位分銷模式的保險公司可能會受到影響。 埃森哲 2019 年的一份報告預測，在應對數位化變革方面滯後的保險公司“在未來五年內可能會遭受全球市場份額損失，總價值 1980 億美元，”埃森哲高級董事總經理 Daniele Presutti 寫道。
Presutti 寫道，進展緩慢的保險公司也可能失去總計1770億美元的新增長機會。 隨著業務支撐保險公司增長的客戶尋求新平臺的保險，其中許多機會將轉移到數位生態系統。
通過與提供相關非保險服務的公司合作，並在同一平臺上向客戶提供每個合作夥伴的產品，財產和意外險保險公司可以建立自己的生態系統。 保險公司還可以根據客戶的需求定製這些生態系統，建立更牢固的關係並提高忠誠度。
圖片提供：goodluz/©123RF.com、Sumetee Theesungnern/©123RF.com、Andriy Popov/©123RF.com
進一步閱讀
精選
19 9 月 2024
19 9 月 2024
19 9 月 2024