混合個人/商業保單會主導小型企業嗎？
近年來，個人生活和商業生活之間的界限已經模糊。 零工經濟 和遠端工作選擇鼓勵員工將他們的生活空間和個人財產用於有利可圖的用途。 社交距離措施已將許多工作轉變為遠端工作，許多小企業主和企業家發現自己只能在家經營。
隨著個人用途和商業用途之間的區別消失，關於哪些保險單適用於哪些情況的混淆也隨之增加。 一個答案是提供個人和商業財產和意外險索賠的混合保險。
混合策略的興起
根據 美國小企業管理局 （SBA） 的數據，截至 2018 年，美國約有 3020 萬家小企業，佔全國運營商業實體的 99% 以上 SBA 情況說明書。 這些企業雇用了 47.5% 的美國員工。
這些業務為保險公司提供了巨大的機會。 “訣竅是針對此類企業進行盈利，尤其是最小的企業——2400 萬家非僱主公司，約佔所有企業的 80%，”Digital Insurance 的 Anne Rawland Gabriel 說。
這些「非僱主公司」包括獨資經營者和合夥企業。 從廣義上講，他們還包括零工和自由職業者，他們的個人財產、家庭和日常生活與他們的商務工作密不可分。
小型企業面臨的風險
獨資經營者和小企業都面臨來自多個來源的財務風險，包括潛在的訴訟。 2005年為 SBA 進行的一項 研究 估計，對於小企業來說，“實際訴訟的法律費用從 3,000 美元到 150,000 美元不等。 隨著通貨膨脹，這個範圍今天落在大約 4,000 美元到 200,000 美元之間。
迄今為止，零工經濟保險一直專注於所執行的工作類型。 例如，Uber 和 Lyft 司機的保險主要集中在他們工作的拼車方面。
猶他州立大學增長與機會中心研究主任 梅根·詹金斯 （Megan Jenkins） 寫道，這種類型的保險對工人來說很方便。 但是，對於希望改變或擴大其業務努力的小企業、自由職業者和獨資經營者來說，它缺乏靈活性。
真正的混合策略提供了這種靈活性。 它們允許企業家在家工作，根據需要多次改變他們的方法，以取得成功，甚至在他們選擇的工作中茁壯成長。 它們涉及汽車、計算機和其他設備等關鍵資產的商業和個人使用。
混合保險和遠端工作
隨著員工將工作從辦公室轉移到家中以遵守就地避難令，企業和保險公司考慮在家工作情況的保險需求至關重要。
例如，各種規模的企業都可以通過檢查其工人的房主保險範圍來做出回應。 然而，這種保險並不能解決遠端工作者在家工作所帶來的所有風險。
“從僱主的角度來看，工傷賠償風險更大 [when employees work from home]。 隨著工作環境的變化，可能會帶來額外的危險，特別是因為現場沒有人力資源部門或維護人員來減輕潛在的傷害，“IntegrityFirst Insurance 的 Alexa Steffes 說。
正確的混合保單可以幫助僱主和雇員解決這個問題，涵蓋家庭的商業和個人使用。
《保險雜誌》的 Kartikay Mehrotra、William Turton 和 Alyza Seenius 表示，在家工作模式也會帶來新的網路風險。 涵蓋遠端工作以及獨資經營者和其他小企業主工作的保險單可以説明防範風險，例如當工作機器無意中連接到公共Wi-Fi點時重要數據被盜。
為自雇人士、合同工和零工投保
最小的企業由一個人組成，其能力佔企業的全部能力。 無論是獨資經營者、合同工還是零工，這些潛在的保險客戶通常認為他們的個人資產和負債與其企業的資產和負債之間沒有區別。 混合保險對他們説明最大，但這些工人也很難找到或負擔得起。
在零工經濟中建立信任
零工經濟依賴於買家、服務提供者和連接他們的第三方平臺之間產生的信任。 保險可以説明建立和維持這種信任。
目前，許多零工平臺，例如拼車服務，未能建立信任。 他們披露重要資訊的方法，例如可用的保險範圍的數量和類型，與人們實際使用該平臺的方式不相容。
“這些服務的部分優勢是它們的速度和便利性，因此我們都傾向於點擊’同意’條款和條件並繼續前進。但這就是信託可能造成意想不到的脆弱性的地方，“Liberty Mutual 高級副總裁兼首席承保官 David Blessing 說。
混合保單可以通過提供更清晰、更全面的保險方法來增強信任。 購買這些保單的人還購買了保證，無論他們的零工工作期間發生什麼，他們的保險單都會有答案。
個人/商業工作的性質不斷演變
個人和小型企業會迅速改變他們的工作方式。 它們的小規模提供了靈活性，但也給保險公司帶來了挑戰，他們必須準確評估風險並提供保險。
例如，當司機將乘客從一個點運送到另一個點時，拼車司機的保險是必不可少的。 然而，運送食品或包裹的司機也可能需要保險，Fit Small Business 的 Jaclyn Moriarty 寫道。
隨著社交距離和就地避難措施的興起，Uber 和 Lyft 等拼車公司正在將重點從乘客轉移到送貨上。 然而，他們的司機可能不明白，即使他們在城裡開車送餐或其他物品時，他們的保險範圍也可能存在差距。
保險公司可以通過確保司機瞭解他們的個人汽車保險涵蓋哪些內容、拼車公司涵蓋哪些內容以及如何填補任何空白，使這些司機受益並建立客戶關係。
小型企業個人/商業保險的未來趨勢
回到個人生活和工作生活明顯不同的世界似乎不太可能。 關注現有趨勢的保險公司可以更輕鬆地根據小企業客戶的實際運營方式找到滿足這些需求的機會。
新興的混合保險模式提供指導
拼車提出了一些關於混合小型企業和個人使用車輛的最早問題。
“拼車的發展給保險公司帶來了一個問題，他們無法適應這種新的交通方式，這使得拼車司機在路上幾乎沒有選擇來保持保護，”拼車保險公司 Buckle 的聯合創始人兼首席執行官 Dustin Walsey 說。
然而，拼車的興起也為保險公司創造了更好地理解和管理新型風險的機會。 例如，像 Buckle 這樣的保險科技公司現在提供單一保單，同時滿足拼車司機的個人和商業需求。 Buckle 還允許司機在一定程度上定製他們的保單，甚至包括某些類型的醫療保險。
Business Insider 的 Lea Nonninger 寫道，其他保險科技公司專注於為家庭的商業用途或自由職業者使用的設備提供混合保險。 一些公司還開始嘗試可以打開或關閉的保險，具體取決於在任何給定時間是否將位置或專案用於商業目的。
零工經濟對就業的影響
保險公司傳統上區分個人和商務工作的方法之一是查看雇傭關係。 例如，索賠是否屬於工傷賠償範圍通常取決於工人是按照僱主的工作指示行事，還是純粹為了自己的利益而經營。
零工經濟、自由職業者和自僱職業使小企業和為其投保的公司模糊了這些界限。 他們要求對就業的運作方式以及商業決策如何受到影響有新的理解，Business Insurance 的 Gavin Souter 說。
個人活動和商務工作之間曾經明確的區別將在未來幾個月及以後變得更加模糊。 能夠解決個人生活與日常工作的新組合問題的保險公司更有可能保持客戶忠誠度並更有效地解決風險。
圖片來自：piksel/©123RF.com， kenchiro95/©123RF.com， lightfieldstudios/©123RF.com
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