數字保險工具如何幫助應對建築業的最大挑戰
建築保險市場有好消息也有壞消息。
好消息：總體而言，建築保險市場強勁，Insurance Journal Magazine 主編 Andrea Wells 寫道。 良好健康的跡象包括市場前景廣闊的產能和充滿活力的承銷商爭奪最有利可圖的帳戶。
壞消息：這些疾病在美國各地的分佈並不均等。 Wells 報告稱，雖然建築保險整體表現良好，但特定地理區域和專案的挑戰使承保範圍對保險公司和客戶來說都是一個艱難的提議。
數位工具和平臺正在説明商業保險公司和建築公司利用機遇，同時更有效地應對挑戰。 通過了解這些工具，商業承運商可以為建築客戶提供更好的支援，同時還可以管理風險。
價格上漲
去年，包括建築在內的許多商業保險領域的價格上漲。 財經記者 Gavin Souter 寫道，大型帳戶的平均費率增長了 9.4%，其次是中型帳戶 8% 和小型商業帳戶 5.2%。
預計建築保險的幾乎每個細分市場的費率都將繼續上漲。 韋萊韜悅 （Willis Towers Watson ） 2020 年的一項調查預測，傘式責任險將增加 30%。 預計只有工傷賠償會有所下降，預計費率變化範圍為 -2% 至 +4%。
建築保險價格上漲是由多種因素推動的，包括項目規模。 承包商和業主已經開始通過重新評估他們的承保範圍來應對價格變化，這本身可能會給保險公司帶來額外的風險。
大專案，大價格
更大的項目也意味著更大的總美元財務風險。 “價值 50 億至 100 億美元的專案並不罕見，這意味著索賠金額可能達到數千萬美元，”AGCS 財產和工程索賠全球主管 Raymond Hogendoorn 說。
一個例子是哥倫比亞的 Hidroituango 水電站大壩。 2018年，大壩在施工期間發生洪水，給保險公司造成了大約14億美元的損失，使大壩成為歷史上最大的工程相關保險索賠之一，美國保險商業雜誌的Bethan Moorcraft寫道。
隨著建築工地的規模和複雜性的增加，所涉及的資金和資源量也在增加。 風險越大，索賠成本越高，承保範圍也就越高。
承包商和業主的成本和風險
對於保險公司來說，挑戰在於以真正反映專案複雜性和風險的價格提供足夠的保險。 對於承包商和業主來說，這是為了在預算範圍內保護自己。
為了實現他們的目標，承包商和業主可能會選擇通過削減覆蓋範圍來降低成本。 例如，他們可能同意將某些風險排除在保險範圍之外，或者只是為專案本身購買不足的保險，承擔一些自身的潛在損失風險。
全球諮詢公司WillisTowers Watson的 Bill Creedon和 Joe Russo 表示，一些總承包商正在採取更積極主動的風險方法，試圖對分包商進行教育。 然而，並非所有風險都可以分擔，這使得承包商不得不權衡是自己承擔風險還是嘗試尋找可以解決風險的負擔得起的保險。
某些風險的成本可能很高，尤其是在這些成本不斷增加的情況下。 建築公司目前面臨著對結構流程的日益嚴格的審查，例如，在新奧爾良 Hard Rock Hotel 和佛羅里達國際大學人行天橋倒塌等事件之後。
像這樣的事件使建築公司承受著更大的壓力，需要把事情做好。 特別是，保險公司可能會增加審查，因為如果發生訴訟，保險公司通常是負責支付損害賠償的人，風險預防機構Marsh & McLennan的管理責任和客戶體驗高級副總裁 Dan Hanson說。
一些承包商和業主會歡迎保險公司的指導。 但是，其他人可能會保留現有類型的保險，以避免尋求其他類型的保險所帶來的審查。 這種拼湊的方法會改變風險計算，並可能產生嚴重後果。
數字化採購
採購一直是建築公司面臨的挑戰。 解決採購問題的數位平臺和工具的興起不僅解決了現有挑戰，還提供了關於風險的新見解。
“在過去的二十年裡，採購的主要任務已經從成本領導和供應保證擴展到決策的戰略洞察力，”德勤的 Brian Umbenhauer 說。
例如，各種數字採購工具使建築公司能夠預測需求、即時管理支出、簡化文書工作處理，並通過聚合來自多個來源的數據來監控實時風險。
保險公司也可以利用這些工具。 監控和分析大量數據的能力使保險公司能夠以數字時代之前無法實現的方式專注於承保和風險管理。 智慧感測器等互聯設備可以即時收集和分析數據，使建築公司及其保險公司能夠應對發展中的風險，從而減輕或防止潛在的代價高昂的損失。
這些工具不僅使保險公司與承包商的關係受益，而且對其他保險客戶關係也有好處。 “例如，智慧內容提取解決方案可以將靜態文檔轉換為數據點，從而更輕鬆地識別有價值的指數定價和罰款並採取行動，”SAP 的 Hugh Anderson 說。
這些工具甚至可以考慮聯邦或州安全法規等因素，並將它們納入有效的承保或分銷系統。
為了應對價格上漲和風險變化的挑戰，許多建築公司需要快速、可靠地獲得保險範圍和保險公司專家的説明。 數位平臺為保險公司提供了一種方式，當他們需要回答問題、提供報價或投保時，他們可以快速與這些客戶建立聯繫。
施工覆蓋率中的其他挑戰
施工保險是一項複雜的任務。 通常，它依賴於承包商和業主之間的合作夥伴關係，他們擁有專案特定的專業知識，而保險公司則擁有保險和承保專業知識。 然而，有幾個因素可能會危及這種重要關係。
總體而言，美國的建築覆蓋能力仍然很高。 然而，在某些特定市場，由於保險公司拒絕承保建築風險，承保能力正在萎縮。 這些保險公司的損失對建築保險客戶產生了幾個影響。
“紐約建築業面臨的最大風險是更多市場退出保險市場，這將導致建築企業的保險選擇減少、承保範圍更嚴格和保費更高，”紐約 AmWINS 經紀公司執行副總裁 羅伯特·吉布森 （Robert Gibson） 說。
然而，如果某些專案和公司無法在他們計劃建造的地點找到所需的保險，那麼健康的全國施工覆蓋能力可能會使某些專案和公司處於風險之中。 這些承包商和業主可能會發現自己為了完成專案而轉向共擔風險或承擔更多自身風險，即使這樣做會使業務過度擴張。
圖片提供：warrengoldswain/©123RF.com， Olena Kachmar/©123RF.com， Geza Farkas/©123RF.com
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