19 9 月 2024

技術如何改變保險生態系統中管理總代理的角色

企業和個人都面臨風險。保險公司專注於解決風險。然而，對雙方來說，找到見面的地方都是一個挑戰。

進入管理總代理（MGA），這是一個通常專門從事特定類型風險和承保範圍的仲介。 MGA 在提供資訊和獲得保險方面發揮著關鍵作用。然而，作為行業中介機構，他們也面臨著對其工作為保險分銷流程增加的價值的日益嚴格的審查。

技術正在以新的方式顛覆 MGA 的角色。隨著 MGA 採用新技術，他們提高了增加價值和支援保險公司與客戶關係的能力。

管理總代理的角色

管理總代理或計劃管理員是有權代表特定保險公司從事承保的專業代理或經紀人。除了提供所有代理人和經紀人反過來向客戶提供的教育和溝通資源外，MGA 還可以代表保險公司管理專案和談判合同。

管理和協商的能力使 MGA 能夠更有效地將保險公司和客戶聯繫起來。它還允許他們專注於某些類型的業務或保險，使其成為尋求特殊類型保險的客戶的寶貴資訊來源。

“通過專注於利基業務類型，MGA 可以就這些實體面臨的風險以及如何最好地滿足他們的需求積累深厚的專業知識，”Milliman 的諮詢精算師 Thomas A. Ryan 寫道。

對於新的保險行業參與者，MGA 可以提供保護，防止進入保險市場所涉及的一些最大的財務風險。 “想要在不籌集大量資金或等待一年或更長時間才能獲得監管的情況下產生承保收入？設置 MGA 可能就是答案，“Instech London 的合夥人 Matthew Grant 寫道。因此，管理總代理在保險科技公司中很受歡迎，他們經常尋求與 MGA 合作或成為 MGA 的一員。

然而，MGA 也面臨著挑戰，包括因其貢獻而得到認可。大多數保險客戶不熟悉管理總代理所做的工作。即使客戶依靠 A 來幫助他們投保，他們也可能沒有意識到他們正在與管理總代理合作。

與此同時，新技術使保險公司比以往任何時候都更容易直接與新客戶建立聯繫，給人一種現在可以繞過 MGA 關係的印象。客戶缺乏知識和保險公司對新技術的興趣都會給管理總代理證明其價值帶來壓力。

“憑借 MGA， [managing general underwriters] 計劃管理員是中間人，”Tangram Insurance Services 首席執行官 Rekha Skantharaja 說。在一個充斥著客戶要求立即連接到他們的保險和其他服務提供者的世界里，中間流程參與者面臨的挑戰是增加價值，證明他們參與流程的合理性。

MGA 和保險的技術顛覆

“憑借成熟、技術先進的基礎設施，現代 MGA 通常比現有企業更敏捷、回應更快、更精簡、技術領先，”Xceedance 首席商務官 Travis MacMillan 寫道。

管理總代理是許多新保險技術的早期引入者或採用者，因為保險科技初創公司從與 MGA 合作或將自己設置為 MGA 中獲得了好處。因此，許多管理總代理不僅擁有利基保險領域和客戶需求的專業知識，而且知道如何使用 AI、機器學習和其他工具來更好地瞭解和利用客戶數據。

對於現有保險公司來說，最近的一個主要挑戰是找到瞭解並能夠實施新技術的人。例如，2019 年普華永道的一項調查發現，81% 的保險受訪者在某種程度上或非常擔心尋找具有有效利用新技術所需技能的人才。

由於他們與保險科技初創公司的早期關係，許多管理總代理擁有保險公司所缺乏的人才。然而，MGA 在整合技術和使其角色適應數位驅動的未來方面也面臨著挑戰。

例如，數據對於保險承保來說仍然至關重要，但也是一個需要解決的挑戰。 “有些 MGA 在糟糕的承保過程中崩潰和燃燒，”Ethos Specialty Insurance Services 前首席精算師 Emily Gilde 說。雖然其中一些案例可以追溯到運營商的失誤，但運營商錯誤和 MGA 錯誤通常都是由於可用數據或分析方式的問題引起的。

由於管理總代理通常專注於某些類型的風險或承保範圍，因此他們對自己的重點領域有深入的瞭解。訪問專注於這些相同領域的海量數據集正在改變 MGA 開發和部署其專業知識的方式。

傳統上，核保完全由人工完成。風險評估的好壞取決於一個人分析和理解可用數據集的能力。今天，人工智慧工具可以分析的數據集遠遠超過人類大腦所能管理的數據集。這些工具還可以更快地發現模式並提供預測。採用此類工具的 MGA 由於在其專業領域的知識深度而獲得了顯著優勢。

技術正在改變管理總代理的角色，擴大了他們為保險公司和保險客戶提供服務的能力。然而，技術必須是提供價值的手段，而不是目的本身。

“就其本質而言，MGA 具有創業精神和敏捷性。那些能夠填補已確定的市場缺口，專注於為其產能供應商提供回報，並以高效、可控的方式創造新產品並更加關注基本面的企業，將在當前環境下受益。它們也可能對未來既定風險的承保方式產生重大影響，“Willis Towers Watson 仲介保險和分銷主管 Tim Rourke 寫道。

未來的管理總代理

“這個概念 [of the managing general agent] 並不新鮮，但它正在不斷發展，”格蘭特寫道。隨著新技術和新保險方法的出現，MGA 為保險科技初創公司和現有保險公司提供了在做出重大變革之前嘗試獨特保險方法所需的靈活性。

管理總代理的彈性已經證明瞭其在面對中斷時的價值。投資管理公司 Conning 的保險研究副總裁 Alyssa Gittleman 說，儘管他們在 COVID-19 大流行期間確實遇到了挑戰，但他們也能夠應對現金流問題和其他問題。

未來最有可能蓬勃發展的 MGA 是那些現在擁抱自身適應性的 MGA。未來的管理總代理將需要將自己視為一種保險公司，而不僅僅是分銷商。

“許多 MGA 在他們是一家分銷公司的錯誤觀念下運營。分銷很重要，但這只是 MGA 運營的一個要素，“Willis Towers Watson 的 Mark Prowting 和 Stewart Osmond 寫道。根據 Prowting 和 Osmond 的說法，將自己視為保險公司承保部門一部分的管理總代理將能夠更好地適應保險行業的變化。

強調適應性是未來管理總代理的必要條件，不僅體現在他們如何看待自己的業務上，還體現在他們如何應對新的挑戰和技術上。

“精益、敏捷和動態，未來的 MGA 將建立蓬勃發展的利基業務，並以比整個行業更快、更大的規模增長利潤，”安永全球保險負責人 Isabelle Santenac 寫道。她預測，一些未來的管理總代理本身可能就是價值數十億美元的企業，但他們將通過專注於利基保險領域並採用技術增強的適應性來達到這一地位。

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