19 9 月 2024

房屋擁有權趨勢：現代態度對 P&C 保險公司意味著什麼

幾十年前典型的美國家庭的願景包括兩個父母、2.3 個孩子、一隻狗和一個帶有花園和柵欄的家。

由於多種因素的結合——房地產和租金價格上漲、安頓下來的態度改變，以及 2008 年經濟衰退中房地產市場崩潰後對擁有權的懷疑——這一願景並沒有引起當今年輕人的共鳴。

一個重要原因：房屋擁有權趨勢正在發生變化，對於年輕人來說，買房並不像幾十年前那樣自然而然。事實上，皮尤研究中心發現，現在租房的美國家庭比過去五十年中的任何時候都多。

美國房屋擁有權趨勢如何變化

根據人口普查局的數據，2016年，房屋擁有率降至 50 年來的最低點，只有 63% 的人擁有房屋。這低於 2005 年 70% 的峰值，我們現在知道這在很大程度上要歸功於次級貸款，最終導致了 2008 年的經濟衰退。

擁有率正在從 2016 年的低點緩慢上升，經濟學家拉爾夫·麥克勞克林（Ralph McLaughlin ）將這一攀升歸因於房地產崩盤的損害開始逆轉。儘管如此，根據斯坦福大學長壽中心（Stanford Center on Longevity）的塔瑪拉·西姆斯（Tamara Sims ）及其同事的研究，今天的年輕人擁有房屋的可能性低於同齡的父母。嬰兒潮一代在 30 歲時擁有房屋的比例為 49%。對於千禧一代來說，這個數位是36%。

為什麼現在擁有房屋的人越來越少？

在過去幾十年中，房屋擁有權趨勢發生變化的原因很多且層次分明。

CNBC 記者安妮·諾瓦（Annie Nova）指出，其中一個原因是人們對結婚、生子和安頓下來的文化態度發生了變化。皮尤研究中心的數據顯示，人們的結婚年齡中位數正在上升：2010 年，只有 51% 的 18 歲以上的人結婚，而 1960 年為 72%。研究人員 D’Vera Cohn 指出，長期以來，婚姻一直在失去“市場份額”，被同居等選擇所取代。對許多年輕人來說，長期穩定並不一定意味著配偶、孩子和家。

根據皮尤慈善信託基金（Pew Charitable Trusts）的數據，租金負擔是阻礙人們擁有房屋的另一個因素。 2015年，超過三分之一的租房家庭“房租負擔”，這意味著他們將稅前收入的 30% 以上用於住房成本。這比 2001 年增加了 19%。皮尤研究中心的 Erin Currier 指出，當一個人的大部分收入用於房租時，就不可能存下足夠的錢來支付房屋的首付。

阻礙有希望的房主的不僅僅是高昂的租金價格。許多人還背負著巨額學生債務。全國房地產經紀人協會（NAR）和非營利組織美國學生援助組織 2017 年的一項聯合研究發現，學生債務負擔使千禧一代的房屋擁有權推遲了七年。 NAR 的首席經濟學家 Lawrence Yun 稱這種負擔是“影響千禧一代住房選擇和其他重大人生決定的財務和情感成本”。

年輕消費者正在重新評估擁有房屋的價值

即使他們沒有背負債務並且有現金支付首付，許多潛在的房主也不願承擔投資房地產帶來的風險。根據 Redfin 的一項研究，對於許多 55 歲以上的人來說，房地產根本不被認為有太大的風險。但對於 35-44 歲年齡段的一半以上的人來說，股票被認為是更安全的選擇，Redfin 的首席經濟學家達里爾·費爾韋瑟（Daryl Fairweather）說。 Fairweather 解釋說，這可能是他們在房地產市場崩潰時度過 20 多歲和 30 歲出頭的結果。

這意味著，在投資新房之前，許多千禧一代和 X 世代必須克服他們對所看到的市場失敗的懷疑。

儘管如此，另一項 NAR 研究表明，84% 的美國人認為買房是一個好的財務決定。 NAR 總裁威廉·布朗（William Brown）說，儘管保留意見是可以理解的，但絕大多數人仍然渴望有一天擁有自己的家。

這些房屋擁有權趨勢對保險公司意味著什麼？

對於保險提供者來說，有一個好消息：房地產市場為新買家提供了充分的理由來克服他們對房屋擁有權的保留。

雖然新買家仍然無法獲得許多美國大型市場的房地產價格，但該國其他地區有很多優惠。 2018 年第三季度，住房擁有率飆升至 64.4%，Genworth Mortgage Insurance 首席經濟學家 Tian Liu 表示。根據人口普查局的數據，這一增長是由首次購房者推動的。

Liu 說，這代表了一種趨勢。大多數人會租房，直到他們買得起為止。因此，當更多的人買得起房子時，就會有更多的人買房。

這對保險公司及其房主保險產品線來說是個好消息。具體來說，最終首次購房者的湧入意味著希望説明新一代房主保護自己和投資的保險公司有機會。

為了與那一代房主建立聯繫，運營商應牢記兩個要點：

1. 不要忽視租房者保險

供應商還可以通過自己擺脫 2.3 個孩子和柵欄的願景來吸引新客戶。今天很少有人走大學-職業-婚姻-擁有房屋的筆直道路。相反，人們租房直到買房成為一種選擇。

這就是為什麼保險公司應該認真審視他們的租房者保險系列，這是一個相對容易競爭的產品類別。 ORC International 進行的 2016 年保險資訊研究所民意調查發現，雖然 93% 的房主在家中購買了保險，但只有 41% 的租房者為他們的財產投保。這是一大筆錢。

此外，租房者保險創造了一條途徑，供應商可以通過該途徑建立重要的客戶關係——這種關係甚至在擁有房屋成為一種選擇之前很久就已經建立起來了。這就是為什麼，正如 Maxine Rieman 在《福布斯》上所寫的那樣，運營商在行銷其產品時以個人消費者而不是核心家庭為目標是有意義的。今天的租房者保險客戶可能是明天的房主保險客戶，但那個人可能不會設想讓孩子和寵物住滿那個家。

瞭解這一點的運營商可以更好地建立忠實的年輕客戶群，然後最終幫助這些客戶從租房者過渡到房主。