20 9 月 2024

平臺和生態系統如何推動保險創新

保險科技初創公司在專注、細緻的層面上推動了保險創新。這些工具改變了保險公司和客戶查看特定任務的方式，例如分配或提交索賠。

然而，技術變革的浪潮並不止於保險科技創新。由平台技術和 API 創新驅動的生態系統模型有望徹底改變整個保險業。了解這些工具的工作原理以及它們創造的機會的保險公司能夠利用平臺和生態系統來更好地服務客戶並實現業務目標。

顛覆或被顛覆：保險的技術未來

幾年來，現有保險公司一直面臨來自保險科技初創公司的競爭。該競賽通常側重於特定的保險流程。起初，這種技術似乎不會改變整個行業。

今天，很明顯，面對數字化轉型，保險業需要做出改變。保險科技初創公司不僅僅是在發明處理舊保險任務的新方法。 Matt High FinTech Magazine 寫道，他們和許多現有保險公司正在利用整體技術的快速發展，例如分析大量數據的能力，並通過廣泛的互聯網連接輕鬆聯繫客戶。

客戶的期望也給保險公司帶來了創新壓力。例如，當客戶看到大數據和無縫通信對他們的零售購買的影響時，他們開始要求保險公司提供類似的個人化和便利性。

保險公司正在應對這些不斷變化的期望。然而，作為 High 音符，它們的變化可能不夠快。

在 2019 年 12 月的一份報告中，埃森哲預測保險是“最容易受到未來中斷影響的保險 [industries] 之一”。埃森哲的 Daniele Presutti 寫道，在向數位世界轉型方面拖延的運營商“在未來五年內可能會遭受全球總價值 1980 億美元的市場份額侵蝕”。他們還將失去增長機會，這可能會再花費 1770 億美元。

然而，數位生態系統為保險公司提供了一種引領盈利而不是虧損的方法。他們通過使保險公司成為數位世界的關鍵參與者來實現這一目標。

Global IQX 總裁、創始人兼首席執行官 Mike de Waal 寫道，數位生態系統是“一個由相互關聯的應用程式和技術組成的鬆散網路，這些應用程式和技術緊密相連地實現業務目標”。就像自然界中的生態系統一樣，數位生態系統的參與者不會直接競爭相同的資源（這裡是客戶）。相反，每個人的參與都為客戶提供了價值，並增強了生態系統中每個人所做的工作。

與其他行業一樣，保險公司也面臨著生態系統模式興起的顛覆。回應才是最重要的。 “保險公司可以加入現有的生態系統或設計和執行自己的生態系統，以確保他們是顛覆者，而不是被破壞者，而不是成為受害者，”Presutti 寫道。

平臺和生態系統如何改變保險分銷

正如 Tanguy Catlin 和麥肯錫的研究人員所指出的那樣，全球 10 家最大的公司中有 7 家使用生態系統來開展其日常業務。這些公司包括 Amazon、Alibaba、Microsoft 和 Facebook。

總的來說，它們每天覆蓋全球數十億人。除了銷售自己的產品和服務外，這些公司還向客戶展示數位生態系統和平臺可以為他們做些什麼。因此，客戶希望部分或全部在線運營的其他組織（包括保險公司）提供類似級別的服務。

滿足數位時代的客戶需求

Catlin 和麥肯錫團隊寫道，參與生態系統為保險公司在建立和維護客戶關係方面提供了關鍵優勢。

例如，生態系統可以為客戶促進無摩擦交易。例如，如果客戶的汽車公司和保險公司在同一個生態系統中運營，那麼尋求購買新車併為其購買保險的客戶不必在網站或平臺之間切換。這種易用性鼓勵客戶選擇已經在他們已經進入的生態系統中的保險公司來購買他們的汽車。

由於生態系統可以跨網路集成數據，因此它們可以為客戶提供更加個人化的服務，同時還允許生態系統參與者分析有關客戶的更多資訊。

API 和生態系統的興起

CB Insights 保險技術首席分析師 Michael Fitzgerald 預測，隨著保險公司在無縫、個人化的數字環境中提供全方位的保險產品和服務的壓力越來越大，“一家保險公司將越來越難以以可接受的複雜程度和速度為其消費者提供所有必要的產品和服務。

應用程式程式設計介面（API）提供了一種解決方案。通過使不同的公司能夠在一個平臺上同時提供產品和服務，API 構建了客戶可以輕鬆導航的生態系統。客戶無需在不同公司的網站和平台之間跳轉，並試圖記住每個公司的密碼，而是可以登錄一個平臺並訪問生態系統中的每個合作夥伴公司。

API 已經改變了人們使用 Internet 的方式。例如，越來越多的網站允許使用者使用他們的 Google 或 Facebook 憑據登錄，從而減少他們必須記住的使用者名和密碼的一個帳戶。 Majesco 的 Denise Garth 寫道，一整套“隨時隨地工作”工具，如 Slack，可以輕鬆連接到其他通常用於數位工作的軟體，例如 Google Drive、Trello 和 Zendesk。

許多客戶不知道 API 如何建立這些連接。他們體驗到的是各種數位平臺和工具之間的快速、無縫連接。隨著這種體驗成為在線工作、購物和娛樂的常態，客戶越來越期望他們的保險公司和相關企業（如房地產經紀人、汽車轉銷商和維修店）也能獲得這種體驗。

保險生態系統的下一步是什麼？

合作夥伴關係並不是保險公司的新領域。然而，隨著數位生態系統的發展，跨行業合作將成為常態。

生態系統是由業務夥伴關係建立起來的。數位生態系統的成員相互支援彼此的工作或在密切相關的企業中工作。通過參與單一生態系統，他們讓客戶更容易選擇他們的業務，因為他們在客戶需要他們的特定產品或服務時出現。

保險公司才剛剛開始邁出邁向基於生態系統的世界的第一步。通常，這些步驟是猶豫和緩慢的。

Adacta 首席行銷官 Sebastjan Plavec 寫道，基於生態系統的保險未來仍然存在一些障礙。它們包括遺留技術的持續影響、缺乏生態系統發展標準以及許多保險公司的目標清單中沒有構建生態系統。

許多公司已經通過 API 在數位領域保持了至少一種合作夥伴關係。事實上，涉及汽車保險的保險相關開放 API 占目前可用開放 API 的四分之一，The Open Insurance Initiative 的創始人 Fouad Husseini 寫道。這些 API 促進了從投保到提交索賠的各種汽車保險相關任務。

然而，API 只是一個開始。 “真正的轉型需要超越保險能力並建立足夠的技術能力，”Plavec 寫道。與保險行業以外的公司合作，這些公司同樣致力於生態系統的發展和技術進步，可以幫助保險公司獲得建立和發展自己的生態系統所需的技術專業知識。

隨著保險公司充分利用數位生態系統的力量，他們將在此過程中改變保險業。這些生態系統“為創新者提供了一切，從廣告和吸引客戶的新途徑，到嵌入式保險業務，再到支援作為保險產品一部分的增值服務的合作夥伴關係，”保險加速器 SVIA 首席執行官 Mike Connor 寫道。

為了實現這些目標，保險領導者需要瞭解數位生態系統的運作方式。他們還需要花時間思考建立生態系統或參與現有生態系統如何幫助他們的公司實現其業務目標。快速完成這項工作的保險公司會發現自己處於有利地位，可以吸引那些期望現在包括無縫生態系統體驗的客戶。

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