19 9 月 2024

嵌入式保險世界是什麼樣的？

嵌入式保險繼續傳播和發展。它的受歡迎程度源於它能夠為運營商、代理商、第三方企業和客戶提供好處 — 所有這些都在同一筆交易中。隨著技術使提供嵌入式和銷售點保險變得更加容易，客戶很可能很快就能在需求出現時獲得滿足各種需求的保險。

嵌入式保險的世界是什麼樣的？當銷售點保險成為常態時，保險公司會發生哪些變化，以及它如何影響保險公司與客戶的關係？設想嵌入式保險世界可以幫助保險公司就當今的技術投資做出更好的決策。

嵌入式覆蓋率和最近的分銷趨勢

今天的客戶購物方式與十年前不同。這些習慣幾乎影響了所有的購買，而不僅僅是保險。客戶可以在線進行研究，但可以親自或通過電話進行購買。他們可能會親自進行研究，但會在網上進行購買。

客戶尋找保險的方式塑造了他們對保險需求的理解，創新平臺 Plug and Play 的 Matteo Pisani 寫道。客戶在購買途中消化的資訊以及他們獲取該資訊的來源會影響他們做出的覆蓋範圍選擇。

嵌入式保險在客戶最有可能看到保險好處的地方提供保險，因為他們已經看到了購買或活動的價值。 Majesco 首席戰略官 Denise Garth 寫道，保險公司不需要向客戶推銷保險的價值，而是客戶購買保險作為他們已經決定購買的一個特點。

近年來，客戶對保險的行為發生了巨大變化。兩國關係仍處於快速增長狀態。客戶期望的進一步變化將繼續影響保險公司的分銷方式，德勤的 Gary Shaw 寫道。隨著客戶越來越熟悉嵌入式和銷售點保險選項，他們可能會改變自己的行為以抓住這些機會。

對 POS 分銷選項的期望

嵌入式保險並非誕生於數字時代。某些類型的保險，如旅行保險，長期以來一直包含在基礎購買的價格中（如火車票或飛機票），或在這些商品的銷售點提供（如添加取消保險的選項）。

然而，多年來，嵌入式和銷售點保險僅限於明確定義且易於投保的風險。即使在今天，隨著嵌入式保險的擴展，當承保變得簡單時，分銷模式也取得了更快的進展。

目前，全球風險投資人 Alex Lazarow 寫道，《Out-Innovate》一書的作者 Alex Lazarow 寫道，目前存在一些障礙，使保險公司難以實現通用嵌入式保險的未來。這些挑戰包括：

**複雜的承保。 **Lazarow 以人壽保險為例，但一些財產和意外傷害保單還必須評估許多複雜的因素才能準確承保。
**瞭解客戶行為和參與度。 **例如，網路攻擊保險在很大程度上取決於客戶為防止攻擊和減輕損害而採取的措施。事實證明，在沒有客戶個人網路安全方法信息的情況下提供銷售點政策具有挑戰性。
**處理多個排除項。 **並非每個汽車、家庭、商業或其他保險的重點都是相同的。當存在多個排除條款時，例如業主尋求洪水保險的房產上的多個附屬建築，嵌入的“一刀切”選項將不適合該客戶和財產以及保險公司。

技術的進步可能會改善和改變保險公司的承保能力，使嵌入式保險更容易，即使問題很複雜。

然而，轉向技術給保險公司帶來了另一個當前問題：保險公司是否擁有實現其目標的技術工具和能力？

技術問題是當今現有運營商面臨的一個大問題。 “雖然大多數保險公司確實試圖專注於自己的優勢，但他們通常也在這些領域投資不足，沒有緊急行動，導致競相走向中間，” Ellen Walsh 和普華永道的研究人員寫道。對於整個 P&C 領域的嵌入式保險，技術要求是一個很大的問題——保險公司在沒有支持的情況下不願全力以赴是可以理解的。

然而，保險公司不必僅滿足嵌入式和銷售點保險的技術需求。建立嵌入式保險合作夥伴關係可以幫助保險公司通過與已經擁有一些必要工具的公司建立合作夥伴關係來清除其中一些技術障礙。

Cloud Insurance 英國銷售主管 Alex Astengo 表示，“通常，非保險公司能夠利用新技術，實現以客戶為導向的參與”，而現有保險公司可能難以做到。通過與提供需要承保的產品和服務的非保險公司合作，保險公司可能能夠提高自己的技術地位，同時與更有能力應對這種轉變的合作夥伴分擔技術發展的風險。

最重要的是，嵌入式和銷售點保險選項將帶來增長。 “利用企業作為分銷商的潛力，同時提供更多定製的保險產品，可以釋放巨大的未開發潛力，”MAPFRE 全球轉型主管 Joan Cusco 寫道。

展望未來：銷售點保險和未來

嵌入式保險由多種技術推動，包括人工智慧、分散式數據收集和改進的自動化。隨著這些技術的成熟，保險公司將發現自己能夠“使用來自各種來源的真實實時數據或多或少地自動承保更廣泛的風險，”麥肯錫的 Krish Krishnakanthan 和其他研究人員寫道。

對於客戶來說，其中許多技術正在成為日常生活的一部分。人工智慧和分散式數據收集強調了個性化的在線客戶體驗。改進的自動化可幫助客戶管理能源使用，保護他們的房屋免受水和火災的損害，並建立更高的安全性，而無需對流程投入過多的關注。

嵌入式保險革命不會止於個人客戶。 Cusco寫道，作為個人購買者體驗到嵌入式保險好處的企業主可能會要求他們的公司獲得類似的便利。隨著企業尋求個人已經享受的好處，嵌入式保險將從 B2C 企業轉變為 B2B 關係。

“作為一種商業模式， [embedded insurance] 它有很多優點，因為它使整個價值鏈受益——客戶、分銷商和保險公司，”InsTech London 的聯合創始人兼合夥人 Robin Mertenss 寫道。隨著保險公司尋求為自己、業務合作夥伴和客戶釋放這一價值，嵌入式保險可能成為財產和意外險分銷的新常態。

圖片來自： everythingpossible/©123RF.com， aprior/©123RF.com， stockernumber2/©123RF.com

新聞