家政工人責任：房主保險是否涵蓋保姆？
家政工人佔全球工作力的很大一部分，美國也不例外。
根據全國家政工人聯盟的數據，美國有超過250萬名家政工人。 他們無所不包，包括照顧孩子、老人或生病的家庭成員、做家務、做飯、打掃衛生和園藝。
這個國家如此大量的家政工人提出了一個重要的保險問題。 如果您雇用了在您家工作的人，例如保姆或管家，您是否有法律義務像企業一樣為您的房屋投保？
在這篇文章中，我們將瞭解法律要求以及為您的家政工人投保的一些好處，您的客戶可能沒有意識到。 我們還將就獨立代理人如何開啟這些對話提供建議。
您如何定義家政工人？
家政工人被歸類為在另一個人（稱為僱主）的家庭中工作的人。 這裡的關鍵詞是「僱主」，因為在這種工作安排中，家政工人被視為雇員。
員工的法律定義因州而異。 但是，如果您告訴家政工人如何、何時和何地工作，與他們簽訂合同，或者他們持續為您工作，而不僅僅是一次性工作，那麼他們通常會被視為雇員。
什麼是僱主責任？
如果家政工人是雇員而不是獨立承包商在工作中受傷，他們的雇主通常要對他們遭受的任何傷害負責。 這意味著僱主有法律義務為他們的房屋投保，就像它是一家企業一樣。
這是人們在僱用合法歸類為雇員的家政工人時需要注意的事情。 這不一定是每個人都在關注的事情，因為他們可能不認為家政工人是傳統意義上的雇員。
但在這種情況下，僱主通常需要有相當強大的保險範圍，以防他們對家政工人在家中或財產上遭受的傷害承擔個人責任。
房主保險是否涵蓋家政工人？
這是雇用家政工人的人最常問的問題之一。 僱主現有的房主保險是否涵蓋這些人？ 根據保險經紀人老闆 Jeff Ryan 的說法，簡短的回答是肯定的。 然而，覆蓋範圍極其有限，可能會使僱用家政工人的個人面臨財務風險。
“如果您所在州的工人賠償法規不需要承保受傷的家政工人，房主保險可能會對該工人做出反應，”Ryan 補充道。 “如果’住宅雇員’（比如家政工人）需要被工傷賠償覆蓋，房主保單不包括他們的保險。”
Coastal Insurance Solutions 的團隊指出，在紐約州（與許多其他州一樣），房主保險提供個人責任保險。 但是，該保險僅限於家庭內的家庭成員。 雖然有人可能認為他們的互惠生是家庭的一部分，但保險公司卻不是。 這意味著房主的保險範圍不包括他們。
他們還提到，一些房主保單提供工傷賠償背書，但它只涵蓋每周工作少於 40 小時的家政工人。
最重要的是，房主保險可能會提供一定程度的保護，但這並不是您可以依賴的東西。 因此，許多僱用家政工人的房主在保險範圍方面存在很大差距，他們甚至不知道。 在最壞的情況下，如果員工受重傷，他們可能會被起訴索賠數百萬美元。
大多數州都要求工傷賠償
大多數州要求僱主購買工傷賠償保險，以涵蓋家政工人。
“這項保險將補償在工作中受傷的員工的合格醫療費用和工資損失，”家庭工資提供者 HomeWord Solutions 表示。 “如果您沒有工傷賠償保險單，您可能需要對受傷員工的費用承擔個人責任。”
但在檢查您所在的州是否需要工人賠償之前，房主需要確定僱主是誰。 例如，如果幫助是通過代理機構僱用的，則該代理機構的保險可能涵蓋工人，包括工人賠償。 但是，如果房主確定他們是僱主，我們就會來談談工人賠償的下一點。
工傷賠償法因州而異
每個州如何處理工人賠償存在一些顯著差異。
“一些州對家庭雇員何時必須受到工傷賠償的保護有一個美元門檻，”美國獨立保險代理人和經紀人協會首席執行官鮑勃·拉斯布爾特 （Bob Rusbuldt） 解釋說。 “有些有數字門檻——例如，在有 10 名家庭雇員之前不需要工傷賠償。”
因此，您必須查看您所在州的工傷賠償法，瞭解詳細資訊和例外情況，以及雇主購買保險的選擇。
還要加入州失業保險
除了工人補償外，雇主通常還需要為家政工人支付國家失業保險 （SUI）。
如果僱主非因自身過錯而終止雇傭關係，SUI 會向工人提供津貼，在線薪資和人力資源服務提供者 Gusto 的 Krystal Barghelame 解釋說。 在這種安排下，家政工人從州失業機構領取薪水，直到他們找到新工作或達到允許的期限結束。
為家政工人投保的好處
在這一點上，我們已經確定僱用長期家政工人的個人通常被視為僱主，而工人本身也被視為雇員。 僱主對雇員遭受的傷害負責，需要房主保險、工人補償和州失業保險等保險來保護自己。
獲得適當的保險有兩個主要好處：安心和財務保護。
家庭傷害比您想像的更常見。 每年有超過 2100 萬人因在家中受傷而就診，安全解決方案供應商 ASecureLife 的 Kimberly Alt 寫道。 不幸的是，其中許多事故是致命的，每年有超過18,000名美國人死於家庭傷害。
為家政工人投保意味著僱主在管家或園丁發生事故並受傷時不會面臨重大的財務反彈。 它還確保這些員工得到適當的照顧。 家政工人，尤其是移民，面臨著許多身體危害，這增加了他們遭受職業傷害和死亡的風險，Sally C. Moyce 博士、註冊護士和 Marc Shenker 博士寫道。
綜合保險確保他們在工作期間得到充分的保障，如果他們受了重傷，可以接受假肢康復，如果他們無法長時間工作，他們將獲得收入。 在最壞的情況下，保險還將提供死亡撫恤金，即向家政工人的受益人支付。
座席如何打開這些對話
現在是大問題。 您應該如何開始關於為家政工人投保的對話？
首先，您需要針對最有可能需要這些服務的現有客戶和潛在客戶。 勞動力分析師 Lynn Wallis 表示，最大的兩個人口統計數據是擁有大家庭的一家之主（想想有全職工作和多個孩子的父母）以及 65 歲或以上的老年人。
這些人經常在家裡需要幫助，並且更容易僱用家政工人。
從那裡開始，一切都是為了建立關係。 與客戶保持聯繫至關重要，即使是看似無關緊要的閒聊也可以揭示他們可能面臨的問題，並提供有關如何最好地為他們服務的線索。
也許您的客戶多年來一直向您購買房主保險。 他們提到他們最近生了一個孩子，並聘請了一名保姆來協助照顧。 這將是詢問他們是否在工作中受傷的情況下得到全額保障的最佳時機。
您可以提及一些可用的選項，例如工傷賠償和州失業保險，以確保它們得到全額保障。 由於現代保險消費者在知識和信任方面茁壯成長，因此為他們提供教育材料以幫助他們理解非常重要。
向他們推薦一篇關於為家政工人投保的博客文章、一段關於保險選項的視頻或提供一本包含保單費用比較的小冊子，這些只是您如何幫助客戶獲得更多知識的幾個想法。
為不斷增長的員工提供保險
人口、社會和就業趨勢推動了對家政工人的需求不斷增長，據《非正規就業中的婦女：全球化和組織》副主任卡琳·帕普 （Karin Pape） 稱。 與任何其他職業一樣，這些員工在受傷或生病時應該得到適當的保險。
由於傳統的房主保險並不總是足夠的，因此雇用家政工人的僱主必須瞭解許多州要求他們購買工人補償保險以及州失業保險。
作為獨立代理人，您可以幫助確保他們擁有為家政工人提供所需的一切。 這隻是在關鍵問題上教育他們並指導他們制定正確的政策的問題。
進一步閱讀
精選
19 9 月 2024
19 9 月 2024
19 9 月 2024