30 9 月 2024

在共享經濟中教育保險客戶

當Uber和Airbnb首次出現在世界舞臺上時，他們提出了一個重新定義私有制的新想法。這種商業模式使人們能夠通過與他人共享汽車和房屋等現有資產來賺錢。

移動應用程式一直處於共享經濟的最前沿，使供應商更容易立即與乘客和租客建立聯繫， Andrea Wells 在 Insurance Journal 上說。

儘管共享經濟迅速被接受，但人們對保險的看法卻未能跟上。例如，Insurance Thought Leadership 的 Nigel Walsh 指出，當 Uber 司機或 Airbnb 房東沒有適當的保險時，事故可能會導致財務不穩定。租房者和騎手也沒有考慮購買保險。

通過教育客戶瞭解此類交易的承保範圍的重要性，保險公司可以提高信任、培養客戶忠誠度並提高共用經濟的效率。

傳統保險與共享經濟

在共享經濟中，資產擁有者對安全功能和潛在危險的控制各不相同。例如，在家庭共享的情況下，業主並不總是在場。這為重大責任風險打開了空間。

此外，Wells Media Group 首席內容官 Andrew G. Simpson 指出，即使是像 Uber 或 Lyft 司機這樣控制資產的擁有者，在為客戶服務時也可能以不同的方式使用他們的車輛。

為了給共用經濟參與者提供穩定性，一些公司已經開始向提供其資產供使用的人提供有限的保險。

雖然Uber的保險規則要求司機攜帶所在州要求的最低金額的汽車保險，但它也在司機通過Uber在線時提供保險。保險金額和類型因司機是等待客戶、與客戶一起開車還是在途中接送而異。

同樣，Airbnb 表示，其房東保護保險將涵蓋全球最高 100 萬美元的責任索賠。但是，該保單不涵蓋幾種類型的損害，包括故意行為造成的損害或人身傷害。

“整個保險行業還沒有接受（Airbnb）的概念，因為他們不知道如何為特定風險收費，”Riskguard Insurance Solutions 的經紀人 Kelson Herman 說。

因此，許多房主根本不向保險代理人提及他們的 Airbnb 活動。

客戶了解風險嗎？

為了説明填補共用經濟保險政策的空白，幾家主要保險公司已開始提供拼車保險。但是，並非每個州都提供這種保險，如果他們不購買或無法購買拼車保險，客戶可能不瞭解拼車保險涵蓋哪些內容或他們的選擇。

例如，保險作家 Lacie Glover 說，當沒有拼車保險時，拼車參與者應該考慮購買商業汽車保險。但是，雖然Uber的保險單主要是個人汽車保險，但它是次要的。

“隨著零工經濟中越來越多的自由職業者將他們的資產合併並存入 S-Corp for LLC，這是一個非常重要的數據點，”The Simple Dollar 的 Nicholas Pell 說。

這也是一項可能會絆倒不瞭解主要或次要保險如何運作的車主的條款。

保險公司如何彌合差距

“零工經濟為更多人創造了從事臨時兼職工作的能力。保險公司、代理人和經紀人現在可以向其銷售額外保險的人數呈爆炸式增長，“Insurance Technologies Corporation 首席執行官 Laird Rixford 說。

然而，為了讓客戶購買保險，他們必須首先了解他們需要什麼保險。當客戶不購買他們需要的保險時，他們就會面臨更大的風險。與此同時，他們的保險公司錯過了他們本可以與客戶建立的業務關係。

幸運的是，保險公司可以採取幾個步驟來填補這一空白。有關拼車、家庭共用和其他共用經濟保險的資訊可以像一個網頁一樣簡單，該網頁以簡單的術語描述常見場景和保險。移動友好型方法可以進一步幫助客戶確保他們在共享經濟中得到覆蓋。

在某些情況下，更密切地教育客戶瞭解共用經濟保險的運作方式可能是值得的。例如，數位營銷評論員 Joe Ballestros 指出了 Airbnb 的房東保護平台保證。與許多人的看法相反，它不是保險。因此，它不附帶普通保單的權利和保護。

Airbnb 的擔保也不涵蓋出租屋內的個人財產，Clearsurance 的 Madeline Sibley 說。即使普通的房主保單涵蓋這些專案，也是如此。

為共用經濟建模

共用經濟由移動應用程式驅動，移動應用程式提供對人們所需服務的按需訪問。例如，應用程式提供ID身份驗證和地理定位等效率。 Adobe 的 Julie Hoffman 說，通過其他通信方式無法輕鬆獲得此類功能。

使用共用經濟保險移動版的保險公司更有可能接觸到需要按需保險的客戶。將客戶與保險公司聯繫起來的應用程式可以提高對保險需求的認識，從而增加保單購買量。

一些保險公司通過尋找新興的股票模式並設想提供保險的方法，走在共用經濟的前面。

例如，American Modern Insurance Group 的 Ryan Ward 解釋了慕尼克再保險集團如何將注意力集中在 ZipCar 等汽車共用公司上。他們還投資於幾家主要汽車製造商正在開發的新興汽車共用模式。在開發階段使用這些服務，保險公司可以獲得早期數據和見解，從而用於創建更好的精算模型。

共用經濟中的數據收集和分析還很年輕。這與共用經濟和保險尚未發揮其作為合作夥伴的潛力有很大關係，Day One Insights 的創始人 Tarun Wadhwa 說。隨著共用經濟的發展，將精力集中在這裡的保險公司可能很容易發現自己會得到回報。