20 9 月 2024

商業政策趨勢：不斷增長的零工經濟中的自由職業者

零工經濟持續增長，吸引了越來越大比例的美國工作力。當人們從事合同工、自由職業者或零工工作時，他們也會遇到在傳統工作中可能從未遇到過的風險，並且難以為這些風險找到合適的保險。

財產和意外傷害保險公司可以通過為零工工作提供靈活、便攜的保險來説明這一不斷增長的工作力部門。

零工經濟的增長

零工經濟在 2008 年經濟衰退期間站穩了腳跟，工人以獨立承包商而不是傳統雇員的身份承擔任務。從那時起，它一直在增長。

到 2020 年初，大約 36% 的美國工人（即 5700 萬人）認為自己是自由職業者，HireRight 的 Lewis Lustman 寫道。自 2014 年以來，獨立承包商的數量增加了 400 萬，Lustman 表示，到 2027 年，大多數工人將成為自由職業者。

零工工作的數量增加是因為公司對使用自由職業者和承包商越來越感興趣。目前，“整整三分之二的大公司正在使用自由職業合同來降低他們的工作力成本，”Reach Personal Branding 的創始人 William Arruda 寫道。

零工平臺的發展也改變了工作模式，人們可以在有工作機會時接手工作。 “現在通過新平臺，人們有越來越多的機會參與各種規模的自由職業者工作。他們可以每天做一次，每周做一次。他們幾乎可以把它當作一份全職工作來做，「賓夕法尼亞大學沃頓商學院的運營學教授 Gad Allon 說。

Allon 預測，改進的技術將使企業能夠磨練他們的特定需求，從而導致對零工工人的更大依賴。

“隨著我們走向一個可以監控、簽訂合同和衡量越來越多的事物的世界，我們將更多地走向一個人們會說，’為什麼我需要一名全職員工？也許我只需要他們在下午 5 點到 6 點之間完成這項任務。我需要找到一個可以在那個時候完成該特定任務的人，’“Allon 說。

零工工作持續增長，因為它為公司提供了一種簡化任務和控制人員預算的方法，這通常是公司支出中最大的單項。經濟衰退促使公司尋找零工工人來控制成本，而經濟擴張會促使公司尋找合同工以應對快速增長。

“增長帶來了變化，零工經濟即將經歷比傳統勞動力市場幾十年來更多的變化。對於工人和公司來說，這可能是一個福音，“Arruda 寫道。

自由職業者和零工經濟工作者的保險需求

零工經濟工人的隊伍繼續壯大。然而，迄今為止，這種增長並沒有為這些工人帶來更多的安全保障。

“隨著類似的零工經濟平臺 [to Uber] 開始蠶食雇主和雇員之間的舊關係——那裡已經形成了一些表面上的注意義務——零工平臺還沒有對零工工人產生太多的關懷，”TechCrunch 的邁克·布徹（Mike Butcher ）寫道。

Candide Group 的創始合夥人 Morgan Simon 寫道，大流行對零工工人來說尤其嚴重，他們通常無法獲得工作保障或健康保險等福利，而這些福利可以幫助他們保持償付能力。雖然美國各個城市湧現了許多地方計劃來説明零工工人，但這些努力遠遠無法解決工作力重要部分所遭受的全國性需求。

NPR 的 Ally Schweitzer 寫道，《冠狀病毒援助、救濟和經濟安全（CARES）法案》向獨立承包商、自由職業者和零工經濟工作者開放了失業救濟金。雖然這些福利為許多工人提供了重要的支援來源，但這種支援是暫時的，它並不能涵蓋零工工人的廣泛潛在損失。

Butcher 寫道，為了抵制大流行對零工經濟工人的有害影響，保險平臺 Collective Benefits 籌集了 330 萬英鎊來幫助他們。

雖然值得稱讚，但 Collective Benefits 的努力代表了保護零工經濟工人的零敲碎打方法的另一個例子。這些工人需要更全面的幫助和風險管理形式，而保險公司具有獨特的優勢。

然而，目前，零工經濟工作者的保險選擇往往缺乏。 “目前為自雇人士提供的保險產品非常昂貴，因為每個人都要自行進行風險評估，而不是像員工那樣將風險作為大團體的一部分進行集中，”Collective Benefits 創始人兼首席執行官 Anthony Beilin 寫道。

保險公司可以應對這一挑戰。保險公司擁有創建和分析風險池的經驗，以及訪問任何其他實體都無法比擬的數據的經驗。通過利用這些工具，保險公司可以提供零工工人所需的保險，以減少執行基本工作所涉及的不確定性。

例如，猶他州立大學增長與機會中心（The Center for Growth and Opportunity）的 Liya Palagashvili博士寫道，可移動的福利可以通過與工人而不是工作挂鉤來幫助支援零工經濟工人。

在這方面，財產和意外傷害保險公司可以引領潮流。由於汽車保險和類似保險比健康保險等傳統就業福利與被保險人個人的聯繫更緊密，因此財產保險公司可以為其他保險領域提供模式。他們還可以專注於分析數據和構建數位生態系統，旨在為零工工人創造更好的覆蓋範圍並有效地分配該覆蓋範圍。

對零工經濟的預測

在不久的將來，零工經濟及其對保險範圍的需求將繼續增長。

“在這次經濟衰退期間，就像以前一樣，那些苦苦掙扎的公司可能會增加對分包和零工的依賴，而不是僱用全職員工，” 亞歷克斯·羅森布拉特（Alex Rosenblat ）在《哈佛商業評論》（Harvard Business Review）上寫道。隨著這種情況的發生，更多的工人會發現自己從事零工工作，需要為其獨特的的風險提供保險。

涉及零工工人的立法也在不斷變化。例如，2020 年 11 月，加州選民通過了 22 號提案，這是一項投票措施，免除了 Uber 和 Lyft 等公司將其員工歸類為雇員。該投票措施允許這些公司繼續將這些工人歸類為獨立承包商，將一些稅收和保險責任轉移給工人。

第22號提案試圖迴避去年通過的加州議會第5號法案，該法案創建了一個三管齊下的測試，以確定工人是否應該被歸類為雇員或承包商。根據該測試，Uber 和 Lyft 等公司被要求將其員工視為員工。

22號提案可能會產生深遠的影響。 “如果Uber和Lyft贏得這場勝利，全國更多的雇主將把更多的員工歸類為合同工，”前勞工部長、加州大學伯克利分校公共政策教授羅伯特·賴克（Robert Reich）說。隨著越來越多的工人需要承擔更多與工作相關的風險，他們對保險的需求只會增加。

立法者的一個主要障礙是缺乏有關零工經濟參與以及在零工和自由職業者職位中賺取的收入的數據。目前，美國勞工統計局（U.S. Bureau of Labor Statistics）不跟蹤所謂的“非主要工作”，其中包括零工。

如果沒有關於零工經濟參與的可靠數位，立法者和投資者就無法準確瞭解有多少工人參與零工經濟或他們賺了多少錢。資訊缺乏反過來又會影響決策，白宮經濟顧問委員會高級經濟學家 Aparna Mathur 博士說。

儘管缺乏資訊，但立法者和監管機構已經對零工經濟產生了新的興趣。 CARES法案與以前立法對自由職業者的處理方式大相徑庭，勞動經濟學家、城市研究所（The Urban Institute）的助理韋恩·弗羅曼（Wayne Vroman）說。通過納入自由職業者和處境相似的工人，CARES 法案將他們在美國經濟中的不穩定角色置於全國關注的焦點下。

零工工人面臨許多挑戰，隨著零工經濟隊伍的膨脹，這些挑戰可能會增加。財產和意外險保險公司有能力幫助這些工人找到他們需要的保險，以應對零工工作帶來的風險。

圖片來自： langstrup/©123RF.com， Ponsulak Kunsub/©123RF.com， kantver/©123RF.com

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