19 9 月 2024

參數保險單如何幫助打擊欺詐

長期以來，人們一直持懷疑態度的參數化保險單，由於先進的數據分析工具，它正在發揮作用。

“潛在災難性風險的來源和我們量化風險的能力正在發生變化，”保險教育提供者 The Institutes 的知識資源高級總監 Michael W. Elliott 寫道。今天，參數（或基於指數）的保險單更有意義，因為它們可以更有效地根據客戶的損失進行定製。

參數保單還提供了一種打擊欺詐的新方法，這仍然是財產和意外傷害保險公司最關心的問題。

保險欺詐的現狀

保險欺詐的存在時間幾乎與保險本身一樣長。一旦保險成為個人和企業環境中的一種選擇，不久之後，不法之徒就想方設法欺騙保險公司，以獲得不勞而獲的意外之財。

如今，保險欺詐以許多不同的形式出現，從精心設計的欺騙和徹頭徹尾的謊言到“軟性”欺詐，即客戶錯誤地陳述他們的情況以減少他們的總保費，環聯全球欺詐解決方案高級副總裁 Shai Cohen 說。隨著互聯網成為保險公司和客戶溝通、共用、存儲和分析數據的主要方式，數位或網路欺詐急劇增加。

環聯（TransUnion）的研究發現，2021 年和 2022 年最常見的欺詐類型是第一方應用程式欺詐。在這些情況下，客戶使用不正確、虛假或縱的信息申請保險，目的是以更低的成本獲得更好的保險。客戶在索賠過程中虛報損失的欺詐行為也時有發生。

參數策略作為防止欺詐的防禦措施

最常見的申請和索賠欺詐類型取決於長期以來被認為是保險單特有的一個特徵：需要客戶輸入。

在第一方申請欺詐中，客戶向保險公司報告關鍵資訊，例如財產的價值、位置和材料。在第一方索賠欺詐中，客戶再次向保險公司報告關鍵資訊，例如損害的類型和程度。

保險公司投入大量時間和精力來仔細檢查這些細節。參數化保單可以消除保險公司在提供資訊時對客戶誠信的依賴，從而在很大程度上消除對這些工作的需要。

參數保單根據數據而不是客戶報告設定保費併發放索賠付款。例如，參數洪水保險根據建築物與洪水的距離、洪水的嚴重程度和其他因素來計算洪水損失。然後，保單會根據這些衡量標準觸發索賠支付。

在參數泛洪策略中，客戶對應用程式的誠實度遠不那麼重要。覆蓋範圍不是基於客戶關於其防洪技術的報告，而是基於建築物的位置和洪水源的暴露程度。同樣，此類策略的聲明可以由 customers 以外的數據源管理。

“對於某些參數產品，欺詐性聲明幾乎是不可能的，因為觸發因素是基於第三方數據，”Instech 的研究分析師 Henry Gale 寫道。 Gale 以地震政策為例。地震損失的參數化保單可能會根據從聯邦地質機構（而不是客戶）收到的數據自動發放付款。因此，客戶無法報告不準確或偽造的信息，因為保險公司永遠不需要他們的輸入。

“我可以看到一個未來，理論上，您可以使用實時數據為任何事情創建參數化保險解決方案。這聽起來像科幻小說，但實際上，會有足夠的數據，“Element Insurance 首席保險辦公室兼首席財務官 Eric Schuh 說。在這個科幻的未來，客觀和值得信賴的數據也可能消除保險欺詐行業。

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