19 9 月 2024

即用即付：嵌入式和個人化保險的新視野

保險公司希望無痛分銷。客戶希望獲得個人化。保險公司和客戶都希望保險能夠以適當的方式解決實際風險。

現收現付（PAYG）保險提供了一種將保險公司和客戶聯繫在一起的解決方案。通過將嵌入式保險的便利性與對個人化保險的關注相結合，PAYG 保險模式正在改變分銷方式，並使保險公司及其客戶都受益。

嵌入式 + 個人化 = 現收現付

數字跟蹤工具的興起為即用即付模式創造了機會。現收現付保險屬於基於使用量的保險，它使用遠端資訊處理來跟蹤一個人的駕駛方式，然後以折扣或更高的保費的形式獎勵或懲罰他們，“ 喬爾·克蘭克（Joel Kranc ）在為 Driving.ca 撰寫的一篇文章中寫道。

與傳統的遠端資訊處理不同，PAYG 保險側重於車輛的駕駛量，而不是駕駛員如何操作該車輛。福布斯撰稿人蒂姆·海明（Tim Heming）寫道，無論是按英里還是按小時收費，PAYG 保險“意味著您將根據您駕駛的距離或時長專門向您收費”，而不是根據駕駛行為。

通過跟蹤更少的變數，保險公司可以為客戶提供更透明的保險模式。客戶還可以放心駕駛，因為他們的保險範圍在他們需要的時候就在他們身邊——而且他們不需要時不會花錢買保險。

一些保險科技公司和成熟的保險公司已經在某些地區提供PAYG保險。該領域對保險公司來說也是開放的，可以探索嵌入式PAYG保險模式。

通過嵌入式PAYG保險，客戶將一起購買車輛和保險。車輛可能配備必要的遠端資訊處理工具。保險公司和汽車製造商可以合作，確保必要的遠端資訊處理提供保險公司提供有效保險所需的資訊。

PAYG 保險允許嵌入式保險技術、遠端資訊處理和客戶對個人化的需求以有價值的方式相交。儘管如此，保險公司仍面臨挑戰。

保險客戶常見的一個問題是PAYG保險是否符合他們所在州的汽車保險要求。另一個是PAYG保險是否提供額外的保險，例如綜合保險和碰撞保險。

嘗試PAYG模型的保險公司通常以州汽車保險最低要求為指導。然而，各州的最低要求與客戶想要的保險範圍之間的差距可能很大。

“不要押注於收到碰撞和全面的報導，”AutoInsurance.org 主編馬修·西姆斯（Mathew B. Sims ）警告讀者。但是，Sims 指出，客戶可能會從向他們的運營商或代理商詢問擴大承保範圍中受益。

擴大覆蓋範圍對PAYG運營商來說可能是一個挑戰。現收現付保險側重於車輛使用時與車輛相關的風險。因此，保單目前側重於因車禍和交通事故引起的責任和傷害保險。

另一方面，許多綜合索賠和碰撞索賠是在車輛不使用時出現的。例如，當車輛位於車道上時，一棵樹可能會倒在車輛上。僅PAYG保險，被樹木壓碎的車輛在不使用時沒有保險。由於大多數房主保險單不會解決此類損壞，因此車主可能幾乎沒有追索權。

為了克服這一障礙，保險公司需要制定靈活的政策，涵蓋車輛行駛時的駕駛相關風險和車輛停放時的停車相關風險。隨著PAYG保險的發展，客戶對這種保險形式的興趣也會增加。

圖片來自： adrianhancu/©123RF.com， soloway/©123RF.com

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