20 9 月 2024

再保險在商業生態系統中的作用

與保險業的其他領域一樣，再保險也處於十字路口。 COVID-19 大流行、迫在眉睫的颶風季節和其他風險威脅著重大破壞和不穩定。與此同時，存在數位化工具和機會，可以打造再保險的重大重塑，從而保證該行業在未來幾十年的彈性。

為了抓住機遇並規避威脅，再保險公司需要在新的保險行業背景下重新構想自己。通過數位生態系統與合作夥伴和客戶建立聯繫提供了這樣一個充滿希望的未來願景。

商業再保險的現狀

“大型商業和再保險行業發現自己同時面臨嚴重的顛覆風險，並處於關鍵轉型的邊緣，” Isabelle Santenac 和安永的保險領導者寫道。

與疫情相關的中斷、不斷變化的客戶需求、無形資產價值的增加以及對新人才的需求都給商業保險公司和再保險公司帶來了壓力。與此同時，技術顛覆有望顛覆現有的商業和再保險模式。

商業保險公司和再保險公司目前面臨的最大挑戰之一是必須將客戶需求、偏好和期望納入他們的方法中。隨著從集中式平臺運行的數位生態系統成為日常體驗的一部分，客戶也越來越期望保險公司也能提供這些生態系統。

根據 2020 年瑞士再保險的一份報告，採用生態系統方法的保險公司“ 將能夠從以產品為中心的銷售方法轉變為與客戶整個生命週期的更廣泛需求密切相關的方法，更加關注人類體驗” 保險公司擁有的數據越多，與客戶建立聯繫就越容易，保險和再保險公司就越容易提供卓越的體驗，從而建立客戶忠誠度。

保險公司與再保險公司關係的挑戰和機遇

如今，商業保險公司和再保險公司都面臨著重大挑戰。 COVID-19 大流行、重大颶風季節的威脅和其他因素都危及保險公司的穩定性、客戶關係等。

然而，在這些挑戰中蘊藏著許多機遇。其中包括重新思考保險關係的機會，以及建立以新方式吸引客戶和非保險合作夥伴公司的平臺。

再保險和 COVID-19：可以共享風險敞口嗎？

再保險的目標是確保「沒有保險公司對特別大的事件或災難有太大的風險，」商業作家 Caroline Banton 說。當事件或災難當地語系化時，此模型效果很好。例如，在颶風區的保險公司之間分散風險敞口有助於確保在颶風襲擊該地區時，沒有一家保險公司被索賠所淹沒。

然而，一場全球大流行病規模的災難不僅暴露了個別公司，還暴露了整個保險業。在這些情況下，保險公司和再保險公司可能難以分擔風險敞口，因為每家保險公司每個季度都面臨虧損。

企業與保險公司一樣擔心疫情相關風險，因為他們站在損失的前線。普華永道的一項研究發現，71% 的公司將“財務影響”列為與冠狀病毒相關的三大擔憂之一。這些財務影響反過來將影響商業保險公司和再保險公司，因為企業正在尋求損失保險。

從歷史上看，財產和意外傷害保險公司都是建立在大型災難的基礎上，並利用它們來刺激進一步增長。例如， Sylvain Johansson 和麥肯錫研究人員在 2020 年 4 月的一份報告中寫道，雖然 2001 年 9 月 11 日的攻擊給保險公司造成了創紀錄的 450 億美元（按 2020 年的價格計算），但保險公司和再保險公司不僅設法抵禦了攻擊，還利用這一事件加強了他們的經濟地位。

雖然大流行給保險公司帶來了許多新問題，但它也可能創造一個機會，從根本上重新思考保險產品的創建和分銷方式。它還創造了與非保險公司合作夥伴建立關係的機會，以打造高價值的客戶體驗。

數位化顛覆和顛覆者

在數位生態系統中，各家公司在一個平臺上合作，為客戶提供一站式服務體驗。

例如，再保險公司和商業保險公司可能會在一個旨在為客戶提供全面保險體驗的生態系統中合作。客戶可以同時與多家保險公司合作，每家保險公司都專注於特定類型的商業保險。客戶在離開時獲得了他們特定專案或業務所需的保險，並對所涉及的保險公司和客戶服務體驗留下了積極的印象。

Argo Group 執行副總裁兼 Argo 殖民地專業業務總裁 Gary Grose 表示，生態系統為客戶和保險公司提供的一項好處是更高的效率。隨著客戶將更多的零售購物和服務購買轉移到數位領域，他們希望在線交易更加高效。同樣，保險公司和再保險公司重視效率;他們希望快速開展業務。

正確的數位平臺託管面向客戶的生態系統並處理從客戶交易中收集的數據，可以提高分銷速度以及商業保險公司和再保險公司相互交互的效率。

生態系統模型推動了包括保險在內的許多行業的顛覆。問題不在於生態系統方法是否會改變保險公司;埃森哲歐洲業務高級董事總經理兼保險負責人 Daniele Presutti 表示，而是保險公司和再保險公司是否會通過採用這種模式或應對競爭公司引發的中斷來改變。

將再保險構建到數位保險公司生態系統中

數位生態系統也為專業再保險公司提供了新的機會。傳統上，再保險公司的成功要麼是通過擴大規模來承擔許多風險，要麼是通過專注於特定的利基市場。專業再保險公司通過成為其他保險公司不會觸及的風險專家而蓬勃發展。

這種專業化在技術驅動的保險未來仍然很有價值。然而，為了確保他們接觸到合適的客戶，專業再保險公司需要重新考慮他們如何建立和推廣關係。

他們還需要了解不斷變化的客戶需求。 “當今的精益和技術驅動型組織更重視防止損失，而不是轉移風險;他們對保險有不同的需求和期望，“安永全球保險諮詢主管合夥人兼安永歐洲、中東和非洲保險主管合夥人 Peter Manchester 說。

“轉型最成功的公司將是那些緊急推動近期變革，同時對未來進行明智的長期押注的公司，”安永美洲保險行業和諮詢主管 Ed J. Majkowski 說。對於商業保險和再保險，這些賭注將集中在了解客戶需求上。許多保險公司和再保險公司還將在數字環境中與其他保險公司和其他供應商合作，以滿足這些需求。這種客戶越來越熟悉的數位生態系統方法將通過協作提供競爭優勢，使保險公司和再保險公司攜手邁向未來。

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