共享經濟中的保險：如何理解和評估風險
共用經濟平臺改變了人們溝通、互動和共用資源的方式。 儘管如此，許多人對參與共用經濟帶來的潛在風險和威脅仍不確定。
在倫敦勞合社 （Lloyd’s of London） 的一項行業 研究中，一半的美國受訪者從未使用過共用經濟平臺，理由是擔心人身安全、資產損失和缺乏保護措施。 雖然 97% 的人認為共用經濟服務以某種方式投保，但只有不到三分之一的人在使用共用經濟服務之前驗證了這一假設。
共用經濟中的保險對於建立信任和可靠性非常重要。 然而，要做到這一點，保險公司必須識別、評估和解決許多風險。
先分享，後評估？
從藥物到兒童玩具，許多產品只有在通過嚴格的安全性和有效性分析後才能進入經濟。 然而，共用經濟平臺在沒有此類審查的情況下啟動和發展。 研究人員 Koen Frenken 和 Juliet Schor 表示，這導致了外部性沒有得到很好的理解，從而產生了重大的負面影響。
直接共用住宅或車輛也會導致可能忽視安全法律或法規的情況，從而為風險評估引入另一個新變數。 例如，紐約總檢察長 2014 年 10 月的一份 報告 發現，紐約市內 72% 的 Airbnb 租賃至少違反了一項適用的住房或分區法律。
Airbnb 對這一發現提出了異議。 “紐約的每一個家庭、公寓、合作社和生活空間都受到無數規則的約束，因此不可能做出這種籠統的聲明。這種不確定性和缺乏明確性正是我們宣導為房屋共用制定明確、公平規則的原因，“Airbnb 發言人 Nick Papas 當時表示。
同時，房屋和車輛的所有者往往在進入共享經濟時，並不清楚當他們的房屋、車輛或其他財產被他人使用時，哪些事故、傷害或損害會得到保障。
“大多數人沒有意識到的是，在大多數情況下，他們的標準房屋或房東保險單不會涵蓋他們因此類短期租賃活動而遭受的損失或責任，”Inlet 的 Louise Birritteri 說。
當共用經濟平臺也無法提供足夠的覆蓋範圍時，客戶可能會陷入困境。
住房、分區和其他法規可能很複雜，但保險公司長期以來一直在設法在風險評估中考慮這些法律要求。 然而，隨著共用經濟平臺不再遵守現有法律，保險公司將需要平衡一系列新的需求和擔憂。
共享經濟中的參與者行為並不總是理性的
共用經濟平臺在陌生人之間建立信任，部分是通過共用每個參與者的資訊。 雖然這些資訊及其產生的信任對於共享經濟的成功至關重要，但它也可能導致與偏見相關的問題，布魯金斯學會印度分會的 Niam Yaraghi 和 Shamika Ravi 說。
例如，在發表在《消費者研究進展》（Advances in Consumer Research） 上的一項研究中， Eyal Ert、Aliza Fleischer 和 Nathan Magen 發現，Airbnb 房客經常使用房東的個人照片，而不是出租屋或評價的照片來評估房東的可信度。 擁有高度可信照片的房東會收到更高的房源價格，預訂頻率也更高。
此外，在對 125,000 個 Airbnb 房源的分析中，研究人員 Mehmet Cansoy 和 Juliet Schor 發現，在收入較高和白人居民比例較高的地區出租 Airbnb 房源往往價格更高，需求更多，儘管這些房源不太常見，而且往往積累的評論較少。
對共用經濟服務的主觀期望也會改變對風險的看法。 Jérôme Mallargé 在 IAJBS 第 23 屆年度世界論壇上提交的一項研究中發現，客戶在參與共享經濟時比與傳統企業合作時更能容忍糟糕的服務。
該研究發現，客戶和服務提供者之間的同理心、信任和共同相似性是接受較低客戶服務標準的理由。 換句話說，客戶更有可能忍受較差的服務，因為他們在服務提供者身上看到了自己，從而產生了一種慷慨的感覺。
這種寬容和慷慨的態度改變了保險客戶和受保個人處理風險的方式。 瞭解這些行為變化對於尋求充分瞭解共用經濟對其業務影響的保險公司來說至關重要。
共用經濟中的參與和風險由保險驅動
共享經濟中的保險可以提高信任，使個人更有可能參與其中。 倫敦勞合社創新主管 Trevor Maynard 表示，共用經濟平台的興起刺激了各個行業的變化，也給保險公司帶來了改變保險方式的壓力。
共享經濟“依靠新興技術與保險相結合，為市場參與者提供安全網和安心，”Startupbootcamp 的 Tshidi Hagan 說。
例如，如果司機知道這些乘車過程中的事故或損壞在承保範圍內，他們更有可能將他們的車輛用於拼車服務，而如果騎手知道他們遭受的任何傷害也已投保，他們更有可能使用拼車服務進行運輸。
共用經濟公司瞭解保險如何影響他們的底線。
“共享經濟公司購買保險不僅僅是為了保護他們的資產負債表，也是為了在包括消費者、投資者和監管機構在內的利益相關者中建立信譽和信任，”勞合社總裁 Hank Watkins 說。
因此，在共用經濟中提供保險的公司可以找到機會與客戶建立知名度和信任。
共用經濟的未來
儘管存在一些挫折，但共用經濟將在未來十年繼續增長。 保險公司可以通過專注於兩個關鍵領域來保持對這種增長的警覺：拼車和數據隱私。
拼車在解決城市中心日益增長的交通壓力方面具有得天獨厚的優勢。 未來，共享經濟的這一領域可能會從專注於共用乘車轉變為移動即服務， Julia Steyn 在《環球郵報》的一篇文章中說。
某些現有企業和組織進入拼車領域，為將拼車重塑為移動即服務提供了支援。 例如，美國汽車協會 （AAA） 和 Avis 都推出了汽車共享企業。
Old Republic Risk Management 的 Scott Krisvoy 表示，涉足共用經濟領域的現有企業將“面臨以前在其風險管理計劃中未考慮過的風險”。
同樣，實現自身產品多元化的共享經濟公司將面臨前所未有的新風險領域。
數據安全和隱私風險
與許多數位創新一樣，數據安全和隱私仍然是共享經濟中令人擔憂的問題。 Danica Sergison 在 Privacy News Online 中表示，建立信任並支援參與共用經濟的相同數據也可能被盜或對提供這些數據的參與者不利。
保險公司越來越多地面臨數據洩露的風險，不僅影響他們自己的內部數據，還影響他們為房屋、財物或車輛投保的客戶。 Threatpost 的 Chris Brook 說，隨著安全漏洞成為現有風險評估的核心部分，將為保險產品創建新的計算和產品。
評估共享經濟中的保險風險需要保險公司考慮新的客戶行為模式以及數位和基於技術的趨勢。 主動應對這些風險有助於建立信任並支援共用經濟的採用。
圖片由：Dzianis Apolka/©123RF.com、Thanayu Jongwattanasilkul/©123RF.com 提供。 雅各·吉爾薩克/©123RF.com
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