經濟放緩如何影響保險公司和代理人
在 2021 年強勁的經濟增長之後，不斷上升的通貨膨脹使經濟對話轉向對即將到來的經濟放緩的擔憂，如果不是徹底的衰退的話。 對於保險公司和代理機構來說，經濟不確定性可以追溯到 2000 年代後期，它威脅到財產和意外傷害保險某些領域的創紀錄增長。
經受住 2008 年經濟衰退的運營商和代理商從這次經歷中吸取了幾點教訓。 面對當今的經濟不確定性，其中許多經驗教訓可以應用於提供更強的彈性和更牢固的客戶關係。
經濟增長放緩的跡象
分析師對經濟放緩的時間或嚴重程度的預測存在分歧。 大多數人都同意一件事：經濟衰退即將到來。
“隨著消費者信心下降，房地產市場顯示出低迷的跡象，以及美聯儲積極收緊政策，經濟衰退即將到來的跡象變得越來越明顯，” Michael Cormier 在 PropertyCasualty360 中寫道。
歐洲已經明顯出現通脹衰退的跡象。 Kassandra Jimenez-Sanchez 在《再保險新聞》中寫道，歐洲對俄羅斯石油和天然氣供應的依賴導致能源短缺，導致高通脹以及低增長或負增長。 經濟衰退的通貨膨脹對保險公司來說可能是兩全其美的：客戶削減了他們的保險範圍，降低了保費，而索賠成本卻在攀升。
通貨膨脹經常影響索賠成本。 然而，大流行后的通貨膨脹對索賠產生了巨大影響。 “建築材料、汽車零部件、租車以及醫療和法律服務的成本增長速度甚至高於整體消費價格，”BDO 的保險諮詢總監 Ugo Okpewho 和 Scott Cederburg 寫道。 這些成本經常出現在索賠的總成本中，這意味著索賠價格的上漲超過了整體通貨膨脹率，這給保險公司及其客戶帶來了額外的壓力。
Fernando Casanova Aizpun 和瑞士再保險的研究人員對高通脹和經濟放緩威脅時代保險的未來提供了幾項預測。 這些包括：
- 由於經濟放緩和通貨膨脹率，未來幾年保險業的增長將放緩。
- 財產和汽車保險將受到 經濟增長滯後和高通脹的第一波影響。
- 區分名義增長和實際增長是必須的。 商業保險的強化率將產生看起來不錯的名義增長率，但這掩蓋了受通貨膨脹影響的較慢的實際增長率。
- 儘管存在這些困難，但整個保險業將繼續增長。 費率強硬可能會繼續，並擴展到 2022 年仍然疲軟的保險市場。 不過，總體而言，保險可能會繼續增長。
隨著利率上升，保險公司也可以期望看到他們的投資提供可觀的回報。 這些投資為經濟不確定性提供了重要的緩衝，尤其是在高通脹時期增長放緩。
經濟衰退給保險公司帶來麻煩。 經濟衰退的通貨膨脹具有雙重打擊。 儘管如此，保險公司和代理機構可以反駁這些擔憂。
為了有效應對經濟放緩，「經紀人和代理人必須回應 [resilient]. 他們需要了解經濟衰退狀況與他們面臨的其他挑戰有何關係，“Leader’s Edge 的特約撰稿人 David Tobenkin 寫道。
2008 年的經濟衰退讓許多企業和專業人士認識到為經濟變革做好準備的重要性。 保險業從以往經濟放緩中吸取的教訓為未來的不確定性提供了指導。
在削減營銷預算之前三思而後行
當經濟衰退來襲時，運營商或代理商的營銷預算通常是最先削減的費用之一。 然而，“減少創造新收入的努力往往會加劇經濟衰退的影響，” 布拉德·內文斯 （Brad Nevins ） 在 PropertyCasualty360 的一篇文章中寫道。
這種惡化效應對保險業的影響可能比其他行業更嚴重。 與許多購買不同，保險是必不可少的，而且通常是強制性的。 無論經濟環境如何，個人和企業仍然需要保險。 通過減少廣告和外展工作，保險公司和代理商會在潛在客戶重新考慮其承保範圍並尋求新解決方案的確切時刻退出這些客戶。
相反，花點時間關注理想的保險客戶——包括他們在面對高通脹和經濟衰退威脅時可能如何表現。
“專注於確保客戶，他們不僅會從您的代理機構購買保單，還會為您的業務辯護，尤其是在市場條件變得不利時，” Chris Farfaras 在 Independent Agent 雜誌上寫道。
Farfaras 建議保險代理人重新審視他們的營銷資訊：您的行銷是否向客戶傳達了您的服務價值？ 您是否明確表示，您是作為合作夥伴度過經濟困難時期的？ 專注於整體價值，幫助客戶將您的代理視為一種資源，而不是交易停止。
向客戶展示保險在經濟困難時期的價值
當經濟放緩時，許多企業和家庭會尋找降低成本的方法。 在不確定性和擔憂的驅使下，這些保險客戶可能會在他們最需要保險的時刻削減他們的保險範圍。
“一些客戶將保險視為交易性保險，錯過了價值，”Liberty Mutual Global Risk Solutions 執行副總裁兼承保總裁 Matthew Moore 說。 為了反駁這種對保險價值的誤解，Moore 建議保險公司和代理人通過以下方式聯繫：
- 提供有關覆蓋範圍和估值的最新資訊。 確保客戶知道在通貨膨脹的情況下，他們當前的保險是否足夠。 如果保險不能滿足他們的需求，請提供他們需要的説明。
- 定期溝通。 如果客戶僅在需要執行交易時才與保險公司或代理人交談，則他們更有可能將保險視為交易性保險。 定期溝通將保險關係視為一種業務夥伴關係，而不是一個交易接觸點。
- 有效管理風險。 風險控制、風險轉移和風險工程都提供了在經濟衰退負擔下滿足客戶需求的方法。
- 提供諮詢和風險諮詢服務。 在交易事件之外加深保險關係的另一種方法是提供諮詢和風險諮詢服務。
Moore 說，保險包括「保險公司與客戶建立真正的合作夥伴關係以改善風險環境的義務」。。 這種合作關係提供了一種更具彈性的關係，可以有效地回應即時變化，並讓客戶、運營商和座席保持聯繫。
要脫穎而出，請重新評估風險和成本
經濟放緩可能為保險公司帶來一線希望。 通貨膨脹往往會使維修和更換成本更高，從而推高保險索賠成本，瑞士再保險的 Anja Vischer 和 Thomas Holzheu 寫道。 雖然經濟放緩會改變客戶行為，但它也可能減輕索賠成本的壓力——讓保險公司有更多的餘地為客戶提供更具吸引力的報價。
為了利用通脹逆轉，保險公司需要採取積極主動的承保方法。 保險資訊研究所副總裁、經濟與分析部門負責人、高級經濟學家兼數據科學家 Michel Léonard 建議風險經理與保險領導層進行以下溝通：
- 解釋該行業的經濟變化。
- 提供其他風險管理者為應對變化而採取的措施的示例。
- 提供數據分析的結果和對擬議計劃的替代方案的評估。
“儘早這樣做——沒有人喜歡驚喜，”Léonard 寫道。
大流行病破壞了經濟預測，因為它危及健康並顛覆了日常生活。 進入 2023 年，我們將繼續應對與疫情相關的動蕩，包括即將到來的經濟衰退的風險。 提前規劃的承運商和代理商將比競爭對手更有彈性地應對這些變化。
圖片來自： joebelanger/©123RF.com， pramotephotostock/©123RF.com， ake1150/©123RF.com
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