30 9 月 2024

保險業中的區塊鏈：抓住機遇並挫敗風險

埃森哲保險的 Jim Struntz 表示，46% 的保險公司預計在未來兩年內開始使用區塊鏈，84% 的保險公司表示該技術將改變他們開展業務的方式。

很明顯，區塊鏈為財產和意外險保險公司提供了許多令人興奮的可能性，但它的實施既帶來了風險，也帶來了挑戰。以下是區塊鏈目前的情況，以及如何瞭解在保險中使用這項令人興奮的技術的固有風險和機遇。

區塊鏈技術如何運作

區塊鏈技術已成為數十個行業的流行語，該技術有望全面革新流程。

區塊鏈是一種分散式帳本，其條目存儲在其運行的整個網路中，科技公司 Z/Yen 的執行董事長 Michael Mainelli 說。區塊鏈中的參與者可以添加到鏈中的條目中，但不能刪除或修改以前的條目。當每個人的帳本版本都匹配時，就會達成共識;異常條目可立即識別為不當、不完整或可疑。

區塊鏈技術最初是數位貨幣的驅動力，因為它解決了一個物流問題：需要第三方（例如銀行）來保證兩方之間的匯款記錄。

資金不能花兩次，因為它們的存在取決於記錄它們的交易，Cryptonomex 總裁 Michael Taggart 說。帳本不是被複製的值，而是通過一系列交易不斷更新，始終詳細說明誰擁有什麼。

Quincy Analytics 的創始人兼董事總經理 Brian Kelley 說，相同的模型可以應用於其他類型的敏感交易。例如，它可以允許在各方之間直接共用敏感數據，從而減少或消除其被更改或落入未經授權之手的機會。區塊鏈還可以減少某些交易所需的時間。

“區塊鏈的不可變屬性使其成為保險的天然合作夥伴，保險和再保險鏈中多方之間的結算和對賬可能是痛苦而漫長的，”Raconteur 的 Helen Beckett 說。

任何一方都無法控制的單一記錄的存在可以在許多爭議開始之前就結束它們。

區塊鏈如何使保險業受益

保險公司可以想像一個系統有無數的用途，該系統可以驗證自身的準確性，不會孤立在任何一家公司或伺服器中，並且可以在滿足特定條件時自動執行某些任務。區塊鏈在保險領域的機會才剛剛開始探索。

透明度

由於區塊鏈技術是分散式和參與性的，它為保險領域的透明度提供了新的機會。這是當前行業迫切需要的東西，基於區塊鏈的平臺 Evident Proof 的創始人 Adrian Clarke 說。

例如，更高的透明度將幫助客戶更好地瞭解其索賠的原因和處理方式。克拉克說，這有助於降低因誤解而導致的訴訟成本，從而提高索賠流程的效率。

通過 BYOID 提高安全性

Zeguro 的 Abbey Gallegos 說，區塊鏈還可以通過實施自帶 ID （BYOID）系統來簡化客戶與保險公司的交易。

BYOID 的早期版本已經存在，它們由應用程式程式設計介面（API）提供支援。它們很常見：使用 Google 登錄或使用 Facebook ID 的選項使用 API，允許個人使用一組登錄憑據來完成各種任務。

使用區塊鏈，識別憑證不屬於任何一家公司或伺服器。相反，用戶可以在自己的設備上維護他們的身份資訊，並選擇是否共用身份以及與誰共用身份資訊。ShoCard 創始人兼首席執行官 Armin Ebrahimi 表示，消除存儲的使用者名和密碼可以加快交易時間並減少可供駭客利用的數據點數量，同時提高對登錄其帳戶的人是他們所聲稱的身份的保證。

Nationwide 已開始測試基於區塊鏈的保險證明工具和 BYOID 模型，埃森哲的 Abizer Rangwala 說。該工具名為 RiskBlock，旨在説明保險公司、監管機構和執法官員實時驗證汽車保險詳細資訊，而無需紙質保險卡。

通過智慧合約改進索賠處理

智慧合約監控各方何時履行了某些義務或採取了特定步驟。當滿足正確的條件時，智慧合約會根據滿足的條件自動執行操作。

“人壽保險智慧合約可以通過對死亡證明進行電子檢查，在投保人去世后立即將資金發放給受益人，”Equinix 的 James Maudslay 說。

智能合約無需第三方驗證條件滿足即可自行監控。此功能使保險公司能夠進一步實現日常流程的數位化，Global IQx 的 Mike de Waal 說。

通過消除人工檢查每個常規索賠的需要，智慧合約可以更快地解決索賠，並釋放人力資源來處理更複雜的索賠。

智能合約還可以使索賠管理更加有效，DZone 的 Rajesh Shirsagar 說。例如，智慧合約可以自動記錄索賠並證實某些細節，僅在滿足特定條件時才發放付款。智慧合約還可用於跟蹤某些客戶的索賠數量或類型，並在預設條件下自動觸發調查。

新的垂直領域和未來的準備

使用 BYOID 和智慧合約等工具不僅可以更快地處理索賠，還可以擴展到以前過於勞動密集而無法使客戶或保險公司受益的保險產品。

例如，幾家公司已經開始使用智能合約來提供航班延誤保險，Livegenic 的 Olek Shestakov 說。客戶輸入他們的航班數據並選擇延誤時間，如果航班延誤的時間超過所選時間，智慧合約會自動向客戶付款。由於交易簡單且基於單個數據點，因此區塊鏈技術可以在沒有理算員干預的情況下處理任務（特殊情況除外）。

Willis Towers Watson 的 Magda Ramada Sarasola 表示，區塊鏈技術可能特別適合應對保險業的其他新興轉型。例如，區塊鏈的適應性使組織能夠更靈活地應對技術、風險和客戶期望的快速變化。

區塊鏈技術的障礙

與任何新技術一樣，區塊鏈也給保險公司帶來了一定的成長之痛。

CMSWire 的 David Roe 說，隨著基於區塊鏈的公司發現他們的產品被利用，要麼是通過非法手段，要麼是被個人合法使用代碼來執行具有意想不到後果的任務，安全性是一個持續的問題。

例如，在 2016 年，駭客利用乙太坊去中心化自治組織（DAO）代碼中的缺陷來竊取數字貨幣。在駭客選擇停止之前，7000 萬美元被盜，COTI 的 Samuel Falkon 說。

區塊鏈技術本身也正在經歷一個增長階段，受到自身效率低下的挑戰。Bitcoin Africa 的創始人 Alexander Lielacher 說，帳本中每筆添加的數據越多，每筆交易花費的精力和時間就越多，從而減慢了流程。

這些低效率也限制了區塊鏈專案的可擴充性。區塊鏈系統需要消除這些低效率，以便為保險公司和客戶提供更快的交易承諾。

區塊鏈技術中的能源消耗也是一個日益受到關注的問題。Green Tech Media 的 Tam Hunt 表示，2018 年，比特幣消耗了全球總能源消耗的 0.2% 左右，比整個保加利亞一年的使用量還要多。如果這些趨勢繼續下去，到 2020 年，區塊鏈應用程式消耗的能源可能比人類所有其他努力的總和還要多，Grist 的 Eric Holthaus 說。

最後，保險公司面臨著與其他新技術相同的區塊鏈風險：福布斯的 Neeraj Sabharwal 表示，在急於保持相關性的過程中，他們最終可能會採用一種對他們的業務方法無效的工具。雖然區塊鏈可能為保險公司帶來前進的道路，但面對每家公司的獨特挑戰，區塊鏈的實施將決定其對保險公司及其客戶的有效性。

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