30 9 月 2024

不斷上漲的財產成本如何影響房屋擁有權保險公司的底線

隨著家庭努力應對不斷上漲的房屋擁有權和租金成本，保險公司也感受到了壓力。

越來越多的年輕租房者和購房者選擇減少或取消他們的租房者或房主保險。這使得保險公司在面對災難性天氣、住房老化和類似壓力時更難跟上不斷上漲的索賠成本。

為了瞭解如何找到和留住客戶，房屋擁有權保險公司需要瞭解美國房地產市場正在發生的事情——以及它如何影響他們的底線。

住房市場狀況

房地產市場處於一種獨特的的狀態，幾乎每個市場區隔都供不應求。由此產生的成本增加和經濟適用房供應減少對租房者和首次購房者以及保險公司都造成了損失。

成本較高

美國住房和城市發展部（U.S. Department of Housing and Urban Development）將一個家庭定義為有成本負擔的家庭，如果該家庭支付的住房費用超過其收入的 30%。撒母耳·斯特賓斯（Samuel Stebbins ）在《今日美國》中表示，在至少 20 個美國城市中，超過三分之一的工薪家庭受到房價的成本負擔。在最昂貴的地區，這個數位上升到 50% 以上。

當買房價格過高時，租房成為下一個選擇——但整個美國的租金也在上漲。《每日野獸》（Daily Beast）的喬爾·科特金（Joel Kotkin）和溫德爾·考克斯（Wendell Cox ）表示，在三藩市和紐約等城市，成本負擔沉重的租房者比比皆是，但在達拉斯-沃斯堡（Dallas-Fort Worth）和休斯頓（Houston）等成本較低的地方，租房者也在增加。

2018 年 Zillow 的一項研究發現，當年 2 月，租金上漲了 2.8%，這是自 2016 年以來最快的增長率。

“那些一直在外面試圖買房的人只是什麼都找不到，或者出價被超越，因此租得更久，”Zillow 高級經濟學家 Aaron Terrazas 說。

隨著租金成本的上升，擁有房屋的承諾不斷消退。

“在過去十年或更長時間里，甚至在經濟衰退之前，工資一直落後於租金通脹，”Enterprise Community 政策制定副總裁 Andrew Jakabovics 說。

由於租金消耗了家庭收入的更大份額，人們為日益昂貴的房屋首付儲蓄的能力下降。

更少的選項

那些仍然抱有購買自己房屋的希望的人正面臨著一個越來越具有挑戰性的市場。全國首套住房的供應量每年下降 17%。 Realtor.com 經濟研究主任哈威爾·維瓦斯（Javier Vivas）表示，這幾乎是所有房屋平均下降速度的兩倍，比大型房屋供應下降的速度快三倍多。

此外，Vivas 說，購買或拆除的較小房屋不會被類似大小和負擔得起的新房屋所取代。

全國住宅建築商協會首席經濟學家羅伯特·迪茨（Robert Dietz）表示，“隨著建築商繼續面臨供應側的阻力，例如建築材料價格持續上漲、缺乏可建造地塊和工作力短缺”，單戶住宅建築許可的數量有所減少。

但建築商並不是導致缺乏負擔得起的入門房的唯一原因。

“圍繞缺乏經濟適用房的討論通常集中在開發商和投機者作為惡棍，但房主反對新公寓是問題的很大一部分，”三藩市田德隆住房診所主任蘭迪·肖（Randy Shaw）補充道。

根據 Shaw 的說法，年長的房主試圖阻止建造較小的房屋和公寓，這在該國的大部分地區都取得了成功，這導致了尋求購買第一套房子的家庭找不到他們負擔得起的房屋的情況。

住房的未來

隨著美聯儲利率的上升，未來購房可能會變得更加困難，這將阻礙銷售。此外，最近的稅收改革限制了州和地方財產稅的扣除額，進一步增加了城市購房的成本，Politico 的 Lorraine Woellert 說。

房屋擁有權的替代方案

對於尚未準備好購買第一套房子或剛剛開始考慮購買的年輕人和家庭來說，租房是最常見的選擇。 2017 年皮尤研究中心（Pew Research）的一項研究發現，根據 Anthony Cilluffo、Abigail Geiger 和 Richard Fry 的說法，當年租房的美國家庭比過去半個世紀的任何時候都多。

然而，租金成本也在上漲。隨著建造的低成本租賃單元越來越少，租賃市場正在感受到壓力。房利美高級多戶住宅經濟學家 Tanya Zahalak 表示，自 2008 年經濟衰退以來，A 級多戶住宅（成本最高的單元）的數量增加了 110 萬套，但更實惠的 B 級和 C 類選擇的數量一直停滯在 570 萬套，儘管需求增加。

隨著租金上漲，租房者保險可用的家庭資金會下降。讓租房者保險負擔得起，教育客戶瞭解其價值並使溝通變得簡單，可以幫助保險公司與該市場的客戶建立忠誠的關係。

由於傳統房屋更難獲得，一些家庭正在轉向替代品，如微型住宅、模組化房屋和用不尋常的材料建造的房屋，如集裝箱， Darcel Rockett 在《芝加哥論壇報》上說。

在大多數研究中，微型住宅和其他傳統建造的單戶住宅替代品的數量太少，無法被歸類為單獨的類別。儘管如此，隨著年輕買家尋找自己的房屋，而年長買家或夫婦縮小規模，它們可能會對未來的房地產市場產生重大影響，全國零售商協會首席經濟學家 Lawrence Yun 表示。

這些替代住房類型可能會給房屋擁有權保險公司帶來挑戰。例如，可能很難對建築物進行分類或解釋它們通常是 DIY 的性質。對於已經在嘗試替代方案的人群來說，接受傳統的保險概念可能很困難。