按需保險：偶發保險選項如何影響 P&C 保險公司？
保險科技公司越來越多地通過按需或偶發保險模式來吸引客戶。 通常通過智慧手機輕鬆訪問，使客戶能夠一鍵、點擊或滑動即可打開或關閉他們的保險——僅在他們需要時支付保險費用。
這種模式越來越受到司機、旅行者和零工經濟參與者的歡迎，併為可以構建必要系統來控制它的保險科技初創公司提供了一個立足點。 然而，該模式對成熟的保險公司提出了許多挑戰。
隨著保險科技初創公司不斷尋找新的方法來滿足對偶發保險的需求，成熟的保險公司將需要適應不斷變化的客戶偏好和習慣。
向按需保險世界的轉變
零工經濟的興起推動了對保險產品的需求不斷增長，這些產品僅在需要承保時才運行。 CB Insights 高級研究分析師 Matthew Wong 表示，在「隔日達」和即時流媒體的世界里，客戶尋求以相同方式運作的保險。
然而，並非所有的 P&C 保險都受到按需模式的影響。 “按需保險在傳統保險單歷史上未涵蓋的領域提供保障，”PropertyCasualty360 的 Josh Taub 說。
按需選項不是與傳統保險競爭，而是專注於承保與技術世界相關的新風險。
例如，無人機和智慧手機使用者希望對這些工具及其使用方式有更多的代理權。 這包括決定何時、何地、需要多少以及需要多長時間保險的能力，Trōv 的創始董事長兼首席執行官 Scott Walchek 補充道。
“按需代表了一種全新的保險行為和態度，多年來，這在很大程度上是一個’得到它就忘記它’的情況，”Walchek 說。
按需覆蓋還可以幫助彌補現有保單中的差距。 例如，大多數既定的保險單不包括租賃滑板車騎手與行人相撞、損壞財產或導致車禍的情況。 保險資訊研究所 （Insurance Information Institute） 的高級研究專家 盧西安·麥克馬洪 （Lucian McMahon） 說，如果騎手沒有得到保障並且發生了事故，他們可能會承擔巨額賠償費用。
然而，偶發保險可以允許滑板車用戶打開他們需要的保險來填補這一空白，乘車並在完成後關閉保險。 當滑板車使用者需要時，可以在發生事故時提供保護。
新 vs. 老牌：財產和意外險保險公司能否堅持他們所知道的保險模式？
許多保險科技公司正在探索在已建立的 P&C 運營商未涉足的領域提供按需保險。 忽視這些新的業務線，轉而專注於既定的政策和方法——財產和意外險保險公司最擅長的事情——可能很誘人。
在某些情況下，這種方法是有意義的。 根據 Plexus Personal Insurance 副總裁 David Miller 的說法，標準的房主保險單不太可能轉變為按需模式。 這些模型往往涵蓋無法充分預測或消除的風險和損失，例如火災、洪水或盜竊。
此外，大多數貸方要求房主保險作為提供抵押貸款的條件，PolicyGenius 的 Pat Howard 解釋說。 在這種情況下，貸方不太可能接受房主可以隨意打開或關閉的保險。
該規則的一個重要例外是汽車保險，這是一種傳統的 P&C 產品，受到按需保險選項的挑戰。 例如，Metromile 使用遙測技術允許客戶僅在實際駕駛時支付保險費用，Investopedia 的 Tim Parker 說。
雖然像 Progressive 這樣的老牌運營商率先使用 遙測 技術來影響保費率，但 Metromile 已將這種方法轉變為一種具體的按英里付費方法。 汽車保險公司可能會發現留住很少開車的客戶具有挑戰性，除非他們能夠接受這些人認為有吸引力的按需選項。
保險科技初創公司如何採用按需保險模式
一些保險科技公司甚至相互競爭，以在同一空間內開闢劇集保險的新變體。 例如，Metromile 和總部位於英國的 Cuvva 都根據實際里程提供按需汽車保險。 然而，Cuvva允許客戶為自己駕駛任何車輛投保，持續時間低至一小時，風險與保險的副主編 蜜雪兒·克爾說。
一些公司對按需模式的承諾充滿熱情，以至於他們提供説明其他保險科技初創公司發展他們的模式。 Andrew G. Simpson 在 Insurance Journal 上表示，2018 年，Slice 開始提供雲服務，説明公司開發和行銷自己的按需保險產品。
Slice 的願景不僅限於保險和保險科技公司。 “我們正在將我們的數字保險公司 [infrastructure] 出租給其他保險公司或其他希望成為保險公司的公司，這些公司希望將保險嵌入到他們的產品中，”Slice 的首席執行官兼聯合創始人 Tim Attia 說。
至少有一家知名運營商已經接受了這樣的合作夥伴關係。 2019 年初，Nationwide 宣佈與 Slice 合作，以改善拼車司機的覆蓋範圍。
“這種合作夥伴關係體現了我們對創新的承諾，利用技術為拼車司機提供靈活而全面的保險產品，”Nationwide 的 Teresa Scharn 解釋道。
它還允許每家公司發揮自己的優勢。 雖然 Slice 提供了一個具有前瞻性的平臺，但 Nationwide 對客戶行為和風險分析有著深刻的理解。 不難想像，嵌入式按需保險幾乎可用於任何產品或服務，成為預期的常態，而不是一項新發明。
老牌保險公司可以從偶發保險中學到什麼
數位革命開啟了三種新的保險方法，這在大數據和即時通信時代之前是不可能的。 這些模式包括連續承保、小額保險和零工經濟保險，Novarica 高級副總裁 Jeff Goldberg 說。 雖然這三者可能不存在於同一個保險產品中，但它們都是當今按需保險運作方式的一部分。
Goldberg 說，所有這些方法都需要保險公司做出三項承諾：數據分析、以消費者為中心的產品開發和系統有效性。 雖然保險公司只需具備其中一兩個支柱就可以在按需領域取得一些進展，但強勁、可持續的增長需要這三個支柱。
專門從事劇集報導的保險科技初創公司通常會通過尋找既定保單和運營商沒有解決的領域來實現。 例如，Slice 首先解決了 Uber 和 Lyft 司機的保險缺口，即使司機通過他們的拼車公司購買了個人汽車保險和保險，這些缺口仍然存在。
Slice 通過滿足駕駛員在傳統保險、拼車保單和州最低要求範圍內擁有全面汽車保險的願望，取得了成功。 對於保險科技初創公司和傳統保險公司來說，利用客戶對按需保險的興趣將意味著找到這些差距並開發新的方法來解決這些差距。
可以想像一個保險公司競相承保智慧手機和山地自行車等個人財產的個人物品的世界， Stephen Temple 在《保險思想領導力》中說。
成熟的保險公司可以獲得更多關於其客戶需求、行為和風險的資訊。 如果得到有效利用，這些資訊可以通過提供不那麼精細但更個性化的保險來説明傳統保險公司競爭。
圖片來自：rido/©123RF.com、Piyawat Nandeenopparit/©123RF.com、Aleksandr Davydov/©123RF.com
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