27 9 月 2024

買車買保險：嵌入式汽車保險的未來

汽車製造商特斯拉（Tesla）以電動汽車製造創新而聞名。然而，最近，該公司也尋求通過為特斯拉汽車提供自己的保險來創新這些車輛的覆蓋範圍。

將保險與購車相結合已在其他汽車製造商中流行起來。寶馬和福特等公司也開始嘗試嵌入式保險，或包含在新車購買價格中的保險。

隨著汽車製造商開始在他們的車輛中加入保險，成熟的 P&C 運營商可能需要改變他們的汽車保險方法。嵌入式車輛保險的未來可能與這些保險公司迄今為止所居住的世界大不相同。

特斯拉的保險創新

特斯拉保險的網站將特斯拉保險描述為「一種價格具有競爭力的保險產品，旨在為特斯拉車主提供高達 20% 的費率折扣，在某些情況下，甚至高達 30%。車主將獲得一個免費電話號碼，以便與 Tesla 代理商交談。

目前，特斯拉保險僅涵蓋特定的特斯拉車型，並且僅適用於加利福尼亞州的車主。然而，根據其保險網站，該公司希望將覆蓋範圍擴大到其他州。

在一篇關於該產品的博客文章中，特斯拉表示，該公司可以提供價格較低的保險，因為“特斯拉保險能夠利用我們汽車的先進技術、安全性和可維護性，以較低的成本提供保險。該公司稱這些車輛的「主動安全和高級駕駛員輔助功能」是導致價格降低的因素。

具體來說，該公司似乎正在利用它可以從特斯拉汽車收集的數據。 “我們基本上有一個……資訊套利機會，我們可以直接瞭解客戶的風險狀況，「特斯拉創始人埃隆馬斯克說。

然而，保險公司往往將特斯拉汽車視為更大的風險。一份 24/7 華爾街報告發現，特斯拉 Model X 電動 4WD 和特斯拉 Model S 4dr 電動 4WD 是 2019 年投保最昂貴的兩款汽車， Duffie Osental 在 Insurance Business 上寫道。

特斯拉對其車輛特性和駕駛員數據的更深入把握是否真的使這家汽車製造商能夠以明顯低於老牌汽車保險公司的費率提供保險？

值得注意的是，Tesla Insure 並不是汽車製造商進入保險領域的第一步。據《保險雜誌》的 Dana Hull 和 Katherine Chiglinsky 報導，2017 年，該公司宣佈與北美的 Liberty Mutual Insurance Company 建立合作夥伴關係，以説明其直接向特斯拉買家提供保險。

嵌入式汽車保險的新前沿

到目前為止，特斯拉的方法是在銷售點為特斯拉車主提供保險。然而，汽車購買價格中包含的保險範圍也引起了汽車製造商和保險公司的興趣。

福特保險

據福特公司網站稱，福特最近宣佈了其 Ford Insure 計劃，該計劃提供“一種保險產品，利用互聯車輛數據説明駕駛員根據他們的駕駛行為獲得折扣”。

根據收集到的有關司機行為的數據，該公司承諾在司機註冊時提供 10% 的折扣，在更新保單時提供高達 40% 的折扣。然而，平均而言，駕駛員的保費預計會減少約 20%，福特汽車公司戰略副總裁大衛麥克萊蘭說。

雖然該計劃目前涵蓋大多數 2020 年款車輛，但目前僅在 38 個州提供。

此外，福特 Insure 計劃不包括福特 F-150，這是該公司最受歡迎的汽車之一。從 2015 年開始，F-150 開始採用鋁製車身而不是鋼製車身生產，這引發了人們對高維修成本和高保險費的擔憂;然而，迄今為止，“F-150 的碰撞損失，即碰撞後產生的成本，比同車型年份的皮卡車的平均水準低 31.8%”，汽車博客的 Joel Stocksdale 說。福特尚未發表聲明解釋為什麼 F-150 被排除在福特 Insure 計劃之外。

F&I 和 Showroom 雜誌的副出版人 Tariq Kamal 說，該保險計劃目前由 Nationwide Mutual Insurance 承保。

寶馬和 Wrisk

2018年9月，保險科技初創公司 Wrisk 成為汽車製造商 BMW 在英國的唯一保險合作夥伴。

“因此，汽車製造商將終止與傳統保險公司的現有合作夥伴關係，在英國直接通過 BMW 或 Mini 網络銷售的任何保險現在都將通過 Wrisk 設計的平臺進行銷售，”TechWorld 的 Scott Carey 說。

2019年12月，寶馬和 Wrisk 宣佈了“Mini Flex”計劃，為在英國銷售的所有新 Mini 汽車免費提供三個月的汽車保險。新 Mini 汽車的購買者在通過 BMW Group Financial Services 和 Wrisk 購買 Mini 上提供的保險單時，將獲得三個月的免費服務。

“隨著汽車擁有模式的轉變和消費者購買行為的持續快速發展，我們明白創新對於提供令人愉悅的客戶體驗至關重要，”BMW Group Financial Services 銷售和營銷總監 Philip Kerry 說。

Wrisk 由慕尼克再保險的子公司 Great Lakes 承保。

P&C 如何加入嵌入式汽車保險革命

乍一看，汽車製造商尋求在購買汽車時提供保險，這似乎與保險公司形成了直接競爭。然而，迄今為止，每家試圖啟動此類計劃的保險公司都是通過與一家或多家成熟的保險或再保險公司合作來實現的：特斯拉與 Liberty Mutual、福特與 Nationwide 以及寶馬與 Wrisk，由 Great Lakes 承保。

因此，保險公司可能有機會通過與尚未嘗試嵌入式保險的汽車製造商合作來轉變其汽車保險業務。通過這樣做，保險公司可以確保在客戶購買新車並尋找保險時，他們是第一時間。

此外，保險公司還可以獲得更多有關駕駛員行為、車輛功能以及維修和保養成本的數據——這正是特斯拉聲稱該公司可以比現有保險公司更便宜地提供保險的細節。如果專注於一家汽車製造商，保險公司可以微調其承保範圍，甚至可以提供有關安全問題的反饋，從而説明汽車製造商設計更安全的車輛。

像 Tesla 這樣的汽車製造商目前正專注於利用技術來提高駕駛安全性的方法。 Tesla Insure 聲稱其更安全的技術可以降低保費。然而，這些公司可能忽略了這項新技術的一個重要方面：維修或更換的成本。

“已經有一些證據表明，用於自動駕駛 [Tesla] 汽車的技術、感測器等非常昂貴，因此當你發生碰撞時，該技術會損壞，更換成本非常非常高，”蘇黎世保險集團汽車和零售業務全球負責人 Karl Gray 說。

通過與汽車製造商合作，保險公司可以利用他們無與倫比的專業知識來評估潛在損失，以發現更換感測器的高成本等問題，這可能會導致汽車製造商的保險計劃陷入困境。

與汽車製造商合作還根據保險對安全駕駛的重要性來定位保險。

“保險不應該再是事後才想到的，”Kerry 談到 BMW 和 Wrisk 提供的 Mini Flex 計劃時說。雖然現有保險公司可能會覺得嵌入式汽車保險很奇怪甚至具有威脅性，但保險對汽車擁有權至關重要的想法是汽車製造商和保險公司都可以接受的。

圖片來自： dolgachov/©123RF.com， puhhha/©123RF.com， kzenon/©123RF.com

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