影響：COVID-19 和保險業
最近幾周，COVID-19 幾乎影響了美國和世界各地生活的方方面面。 許多州都發佈了就地避難令，要求幾乎所有員工遠端工作或完全停止工作，因為企業的實體店被迫關閉。 為了減緩新病毒的傳播，人們制定了關於彼此保持身體距離的新規定，這擾亂了商業和個人生活。 這包括保險業。
對於 COVID-19 及其對地方、國家和全球業務的最終影響，我們仍然有很多不瞭解的地方，許多企業不確定向哪裡尋求説明。 財產和意外運輸公司有責任幫助客戶並減輕 COVID-19 對他們自身業務造成的損害。
增加商業索賠
危機通常會促使客戶致電他們的保險公司，冠狀病毒也不例外。 許多企業正在通過求助於保險公司來應對 COVID-19 對自身工作的影響。
然而，由於 COVID-19 是一種不尋常的情況，許多保險單可能不會直接針對大流行病，或者可能需要解釋以證明特定段落是否為 COVID-19 相關的業務損失提供保障。
業務中斷
例如，Van Ness Feldman 的合夥人律師 Brian L. Zagon 和 Michael D. Goodstein 寫道，客戶業務中斷保險下的索賠可能會取決於 COVID-19 污染是否可以被視為物理損害。 他們提到了一個未決的法律案件，其中“COVID-19 污染是物理損害嗎”的問題存在爭議。
“業務中斷通常從合格機構下達關閉門店的命令開始，並在命令解除、清理活動完成或達到政策規定的最大天數時結束，”瀚納仕公司助理副總裁兼高級財產索賠總監 Blake Berscheid 解釋說。
並非所有商業業務中斷保單都有解釋空間。 例如，在 SARS 流行之後，許多保單都進行了更新，專門排除了細菌或病毒感染的承保範圍，Pillsbury Law 的合夥人 David F. Klein 說。 然而，在這裡，措辭是必不可少的：COVID-19 是一種病毒而不是細菌，因此僅提及細菌的排除條款將不適用。
為解決COVID-19而通過的新州或聯邦法律也可能影響承保範圍，即使排除條款專門指定了病毒感染。 一些州通過要求該州的保險公司以特定方式應對此類索賠，從而領先於業務中斷保險爭議。 例如，如果獲得通過，2020 年 3 月 16 日在新澤西州議會提出的一項 法案 將要求保險公司將 COVID-19 污染視為承保索賠。
施工索賠
由於 COVID-19 工作放緩，預計建築保險索賠的數量也將增加。
“隨著工人被感染、生病和被隔離，很可能會出現工作力短缺。這可能會延遲或以其他方式影響正在進行的建設專案，“Hall Estill 律師事務所的合夥人 Michael Keester 說。
施工合同通常包括涵蓋專案完成時間的條款;對許多人來說，時間至關重要。 Keester說，由於與 COVID-19 相關的停工、就地避難令和感染會影響工人的可用性和建築項目的及時性，它們也將引起對這些及時性條款的爭議。
在 COVID-19 下開展業務
對於保險公司來說，回答索賠或承保範圍問題只是應對冠狀病毒的一個方面。 保險公司還必須考慮自己作為僱主的角色。
改變保險工作模式
截至 2020 年 3 月 24 日，全國新增 4 個州的 16 個州、9 個縣和 3 個城市已發佈居家令或就地避難令。
這些命令影響了大約 1.58 億美國居民， Sarah Mervosh 和 Denise Lu 在《紐約時報》上寫道。 雖然細節各不相同，但底線是相同的：除非絕對必要，否則不要離開家。
許多命令還要求企業將員工限制在需要保持業務運行或促進其他員工在家工作的員工。 許多保險公司都必須遵守此規則。 因此，“強調遏制 COVID-19 傳播的努力可能意味著使保險公司員工（從精算師到核保人再到理賠經理）能夠在異地工作，很可能在家工作，”德勤副主席兼美國保險負責人 Gary Shaw 說。
關注網路安全問題和資訊訪問有助於確保遠端員工能夠安全、可靠地訪問完成基本任務所需的資訊。 Shaw 建議為每位保險員工提供筆記型電腦或台式電腦、用於保護關鍵應用程式和數據的虛擬專用網路、音訊和視頻協作工具，以及「配備充足且人員配備充足的 IT 支援團隊」來支援遠端工作者。
暫停保費？
為了減輕因 COVID-19 相關停工而導致的工作短缺的經濟影響，一些州正在命令保險公司實施保費支付寬限期。 加利福尼亞州提供了一個示例： 2020 年 3 月 18 日，加利福尼亞州保險專員 Ricardo Lara 要求所有保險公司 提供至少 60 天的保費支付寬限期。
“現在是團結起來幫助消費者度過這個前所未有的不確定性時期的時候了，這包括説明投保人在無法支付保費的情況下維持他們的保險範圍，” Lara 在一份新聞稿中說。
保險費是考慮寬限或暫停的眾多普通家庭付款類型之一，此外還有抵押貸款、學生貸款和信用卡。 雖然迄今為止很少有此類暫停具有法律效力，但只要 COVID-19 感染風險要求大多數人待在家裡，美國消費者似乎很可能需要説明。
保險公司的首要考慮因素
作為僱主以及風險、財產和意外傷害方面的專家，保險公司在 COVID-19 應對和恢復中發揮著至關重要的作用。 雖然還有很多未知數，但保險公司現在可以採取措施來有效地處理當今的業務和 未來的需求 。
儘早並經常溝通
在提交索賠之前澄清客戶的保險選項可以幫助財產保險公司在不確定的時期管理索賠和索賠爭議。
在一些州，這種溝通已經是一項要求：例如，2020 年 3 月 10 日，紐約金融服務部副總監 斯蒂芬·杜迪 （Stephen Doody ） 發佈了一封信，要求授權的財產和意外險保險公司“提供有關其在紐約承保的商業財產保險的某些資訊”，包括業務中斷保險。
此外，讓客戶瞭解聯繫保險公司、更改承保範圍或提出索賠的正常程式的任何變化也很重要。 由於許多保險公司現在嚴重依賴遠端工作者，因此這些流程可能會被改變或中斷。 為被保險人提供有關如何聯繫保險公司的明確指導可以幫助客戶和保險公司更順利地處理業務。
依靠現有優勢
保險資訊研究所的 Sean Kevelighan 和 Michel Leonard 博士 表示，目前，財產和意外傷害保險公司在應對與 COVID-19 相關的索賠並支付承保範圍內的索賠方面處於有利地位。
截至 2019 年第三季度，保單持有人的累計盈餘超過 8000 億美元，是 2017 年美國財產保險公司為承保自然災害索賠支付的八倍。 Kevelighan 和 Leonard 表示，多樣化的投資組合、全面的再保險和現有的國家擔保基金為因冠狀病毒而面臨索賠增加的保險公司提供了額外支援。
圖片來自：daisydaisy/©123RF.com， fizkes/©123RF.com， ndoeljindoel/©123RF.com
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