20 9 月 2024

車隊管理和商業保險：智慧車輛如何影響風險

隨著汽車製造商尋求讓駕駛員更安全、更愉快地駕駛，車輛設計和運營引領智慧技術革命。商業企業也採用了數字技術，以降低事故率、掌握維護需求並跟蹤車隊。

麥肯錫的 Paul Gao 和其他研究人員表示，到 2030 年售出的新車中，有高達 15% 可能是完全自動駕駛的。更大比例的受訪者可能會採用某種智能技術，包括用於跟蹤駕駛行為的遠端資訊處理和駕駛員輔助系統。

智慧汽車改變了我們的駕駛習慣，它們也改變了駕駛本身的風險。對車隊管理和運營變化保持警惕的商業保險公司能夠更有效地應對這種風險。

用於車隊管理的智慧工具

在 2010 年代中期，關於智慧汽車技術和自動駕駛汽車的對話主要集中在個人車輛的使用上。然而，少數幾起具有嚴重後果的高調事故導致許多人在預測自動駕駛汽車的全面革命時三思而後行。

如今，自動駕駛工具和其他智慧汽車技術不斷發展，但現在的重點是它們在商用車中的使用，而不是個人車輛，CFRA Research 主任 Cathy Seifert 說。

對於許多企業來說，減少事故的智慧工具可以減輕風險。 CCC Information Services 的 Susanna Gotsch 寫道，美國商用車隊的年事故率約為 20%，平均相關事故損失為 70,000 美元。商用輕型卡車最有可能捲入事故，但任何一類商業用途的車輛都不能倖免。

為了降低事故率和相關成本，許多公司正在轉向遠端資訊處理系統。這些系統可以跟蹤和測量單個車輛中的許多變數。

Gotsch寫道，商業車隊中使用的遠端資訊處理中約有 74% 涉及跟蹤車輛和設備。跟蹤服務時間、速度和距離以及突然剎車等駕駛員行為也是該技術的常見用途。

在過去十年中，配備嵌入式遠端資訊處理系統的新車數量每年都在增加。 2017年，全球銷售的所有新車中超過 32% 配備了遠端資訊處理系統，比 2016 年增加了 9%，Berg Insight 的 Martin Svegander 和 Johan Fagerberg 寫道。根據 Acumen Research and Consulting 的一項研究，遠端資訊處理在美國特別受歡迎，它們已被用作防盜設備以及駕駛員、企業、汽車製造商和保險公司更好地瞭解和解決風險的工具。

雖然最簡單的遠端資訊處理工具只能在本地收集資訊，但更先進的工具可以將車輛即時連接到數據收集點，例如公司的伺服器。 Adapt Automotive 的 Melissa Steinken 寫道，有些甚至可以將車輛連接到城市智慧電網，從而可以在更大範圍內監控交通流量和駕駛員行為。

智慧車隊的風險和覆蓋範圍

全自動駕駛汽車仍處於測試階段。然而，有許多工具可以提供車內監控和反饋。

美國交通部指出：「該技術在商業運營中越來越頻繁地用於跟蹤卡車車隊和貨物移動，監控交貨時間和駕駛員生產力，並通過文本或電子郵件提供即時更新和計劃報告。

企業傾向於首先採用車載監控技術來改善自己的日常運營。然而，這些技術也提供了降低風險的機會，以及提供比過去承保人更廣泛、更深入的商業司機行為檢視。

識別智慧商用車的風險

智慧車輛技術有望降低商業車隊的許多風險;然而，它們也帶來了新的挑戰。

例如，歐盟網路安全域（ENISA） 2019 年的一份報告指出，雖然智慧感測器可能有助於減少傳統汽車事故的發生，但它們也為對車輛的網路攻擊開闢了新的途徑。智慧感測器和類似技術可以成為駭客竊取資訊甚至遠端控制車輛的門戶。

目前，通常缺乏對這些系統及其安全性的監督。 “沒有人在技術上負責這些車輛的中央計算機系統。汽車和設備製造商需要認識到，就目前而言，他們是該領域的守護者，責任在他們身上，“密歇根州立大學刑事司法教授湯瑪斯·霍爾特（Thomas Holt）說。

在智慧汽車技術之前就存在其他風險，但這些技術可以揭示舊風險。例如，許多企業沒有關於個人使用公司擁有的車輛的固定政策。

奧蘭多 Brown and Brown Insurance 高級副總裁 Nicole Long 說，不明確公司車輛的使用會“讓員工感覺像是可以自由支配”。它還會大大增加擁有車輛的企業和為其提供保險的保險公司的風險。

評估智慧汽車的風險需要保險公司考慮智慧技術如何改變或解決現有風險，以及技術本身如何創造新的風險途徑。

商業駕駛基於使用量的保險

目前，儘管基於使用量的保險在客戶中很受歡迎，但提供基於使用量的保險的難點之一是準確計算使用量和風險。然而，像COVID-19關閉導致許多企業關閉的情況，恰恰提供了基於使用量的保險可以使司機受益的情況，福布斯的 Jason Metz 寫道。

智慧汽車技術可以幫助保險公司彌合現有保險模式與客戶對靈活選項（如基於使用量的保險）的需求之間的差距。例如，智慧感測器可以確定車輛何時運行。結合正確的軟體，這些感測器可以根據車輛使用方式觸發或暫停覆蓋，而無需人工干預。

例如，當與智慧汽車技術相結合時，基於區塊鏈的軟體可能成為保險公司的實用選擇。在 2018 年的一篇文章中，由 F. Lamberti 領導的義大利研究小組描述了一種使用智慧感測器的方法，並輔以基於區塊鏈的軟體，該方法將使保險公司能夠以高度簡化的方式提供基於使用量的保險。軟體和感測器將承擔大部分計算使用量的工作，這使得UBI目前難以放置。