通貨膨脹如何影響保險範圍、產品和保單
儘管通貨膨脹率在 2022 年 8 月有所緩解，但這個話題繼續成為頭條新聞——這是有充分理由的。 通貨膨脹仍在攀升，打擊了消費者的信心，並破壞了保險公司管理保險成本的策略。
Tamara Charm 和其他研究人員寫道，麥肯錫對美國消費者進行的一項調查發現，65% 的受訪者將物價上漲和通貨膨脹列為他們最關心的三大問題。 保險公司也有類似的擔憂，因為通貨膨脹使保險成本更高，並使數百萬客戶的保險不足，從而侵蝕了收入。
儘管美聯儲正在採取措施遏制通貨膨脹，但其影響可能會在一段時間內影響保險公司的工作。 以下是運營商需要了解的資訊。
通貨膨脹狀況
通貨膨脹率在 2022 年創下歷史新高。 美國勞工統計局 估計 ，2021 年 8 月至 2022 年 8 月期間，消費者價格指數上漲了 8.3%，這是自 1970 年代末和 1980 年代初油價飆升以來從未見過的數位。
BLS 通過跟蹤從培根到出租住房的幾種不同商品的價格來衡量通貨膨脹。 然而，與 P&C 保險公司更相關的專案價格的增長速度甚至比標準消費品還要快。 例如， Bill Burns 和 Lauryn Kothavale 在為保險思想領導力撰寫的一篇文章中寫道，2021 年木材成本上漲了 22.7%，而二手車的成本上漲了 40.5%。
通貨膨脹加劇會增加保險不足的風險。 隨著建築材料、機動車零件和其他商品成本的增加，保險單的限額涵蓋的在危機后將車輛或建築物恢復到完整功能所需的商品和服務會減少。 在 2019 年或 2020 年提供足夠保護的保險範圍可能不足以滿足當今買家的需求。
建築材料受到經濟衰退的打擊尤其嚴重。 “這是在 Covid-19 引發的通貨膨脹的背景下發生的，這是由於工廠關閉、港口限制、航運擁堵、集裝箱短缺和工人缺勤導致的供應瓶頸，”Lockton 零售實踐小組負責人 Michael Kay 寫道。 例如，鐵礦石價格在2021年至2022年期間上漲了88%。 鋼材和石膏的價格上漲了 20% 到 30%。
近幾十年來，災難性天氣和自然災害事件有所增加，而且這種情況還將繼續增加。 “如果保險價值不是最新的，並且由於通貨膨脹而大大低估了價值，結果可能會在索賠時出現令人不快的意外，並影響保險公司在續保時分配能力，”蘇黎世北美美國中間市場負責人 Alex Wells 寫道。
“對於保險公司來說，主要的通脹影響將體現在不斷上升的索賠成本上，”瑞士再保險的 Fernando Casanova Aizpun 等人寫道。 他們預測，汽車和責任保險（包括人身責任）的索賠成本將出現最急劇的增長。
儘管如此，瑞士再保險團隊仍然希望保險業整體將出現更強勁的經濟增長。 隨著保險公司適應通貨膨脹狀態，使保費與索賠成本保持一致，即使在充滿挑戰的經濟時期，他們也能繼續增長。
通貨膨脹對保險分銷的影響
保險公司應該期望看到通貨膨脹影響的第一個地方是索賠。 隨著保險公司適應不斷上漲的索賠成本，分銷也會發生變化。
分發端的預計變化包括：
- 保險業。 為了應對通脹影響，保險公司可能會重新考慮他們如何承保保單。 這些變化不僅包括保費的定價方式，還包括保單的措辭方式，以解決對通脹最敏感的項目和損失，例如建築材料。
- 數據需求。 擁有更多數據的保險公司有更多機會瞭解通貨膨脹的影響，並以準確的定價和價值驅動的客戶產品做出回應。 訪問即時定價信息至關重要。
- 建立關係。 與非保險公司和相關運營商建立牢固生態系統關係的保險公司可以獲取更多資訊。 他們還有機會通過提供針對每個客戶需求量身定製的最佳保險建議來建立客戶忠誠度。
這三個重點領域對保險公司來說並不陌生。 “保險業甚至在大流行之前就面臨著盈利能力挑戰，而通脹的突然意外飆升只會加劇挑戰，”麥肯錫的 Kia Javanmardian 和其他研究人員寫道。 Javanmardian 估計，通貨膨脹使 2021 年保險公司的索賠保險成本增加了約 300 億美元。
然而，隨著經濟不確定性的持續，保險公司可能會以新的方式重新審視這三個主題。 保險公司不僅需要探索自己的承保、數據訪問和關係，還需要利用這些工具與客戶進行有效溝通。
在高價格時代，說服客戶接受更高的保費是一項挑戰。 隨著通貨膨脹的持續，客戶信心正在下降，導致對定價和保險需求更加悲觀。 為了接受更高的價格，客戶需要看到他們獲得的回報。
保險公司如何成功應對通貨膨脹
增強客戶信心和信任的一種方法是坦率地說明通貨膨脹對保險不足的影響。
雖然保險不足因素可能很難追蹤，但傳達保險不足是如何發生的以及如何解決它可能非常簡單。 虛高的價格使建築材料、汽車零部件和熟練工作力更加昂貴。 當這些成本上升時，保單限額可能無法涵蓋將汽車或建築物恢復到正常功能所需的一切。
許多保險專家已經在建議客戶審查他們的保險單，以確保他們有足夠的保險，並與保險代理人或保險公司討論他們的選擇。 特別是，“預計今年颶風季節將再次非常活躍，季前風暴並不少見，所以不要拖延審查和更新您的保險單，”美國財產意外傷害保險協會 （APCIA） 個人保險助理副總裁 Karen Collins 建議。 APCIA 還建議客戶重新考慮他們是否需要洪水保險。
APCIA 的一項研究表明 ，保險客戶可能需要保險公司和代理人的説明，以瞭解通貨膨脹對其保險的影響。 根據 APCIA 的說法：
- 面對創紀錄的通貨膨脹，高達 67% 的房主可能無法獲得必要的保險。
- 只有 30% 的投保房主調整了他們的保險範圍，以應對建築材料成本的迅速上漲。
- 雖然 40% 的房主在裝修或改造後更新了他們的保險範圍，但這個數位低得非常危險。
此外，大約 63% 的房主告訴 APCIA，他們沒有年度通脹調整保險，或者他們不知道自己是否有此類保險。 只有 36% 的人在過去一年內審查了他們的房主保險單。
這些數位代表了財產和意外險客戶中存在嚴重的保險不足風險。 然而，它們也代表著一個機會。
致力於教育和告知客戶的保險公司可以提供兩個好處：
- 客戶將理解增加保險範圍的必要性。
- 買家將更有可能接受價格變化，並接受保險代理人的追加銷售或交叉銷售努力。
為了解決通貨膨脹問題，請對客戶透明地說明通貨膨脹對保險的影響。 關注客戶對更好保險的需求以及保險公司提供該保險的能力。
圖片來自： plotulit/©123RF.com， imagesbykenny/©123RF.com， flynt/©123RF.com
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