19 9 月 2024

特斯拉保險對財產保險公司意味著什麼？

想像一下一輛可以自動駕駛的汽車。更好的是，想像一下一輛可以（幾乎）為自己投保的汽車。

特斯拉在8月份離這個目標又近了一步。現在，加州特斯拉車主可以向該公司尋求保險。

為什麼汽車製造商會涉足保險業務？製造商如何比傳統經紀人更能幫助消費者？如果更多的汽車公司提供類似的計劃，整個行業會發生什麼變化？

我們深入研究以解決這些棘手的問題。以下是我們發現的情況。

特斯拉目前的保險計劃

Value Penguin 表示，特斯拉的計劃為自動駕駛汽車提供了特定的保護。車輛自動化套件包括對汽車處於自動駕駛模式的時刻的覆蓋。希望為他們的車輛定製保險的特斯拉車主可能會發現這很有吸引力。但特斯拉保險的成本有可能與大多數消費者產生共鳴。

特斯拉沒有提供具體的保險價格範圍，但該公司關於新計劃的博客文章表明，與傳統保險相比，消費者可以節省高達 30% 的費用。 “因為特斯拉最瞭解自己的車輛，所以特斯拉保險能夠利用我們汽車的先進技術、安全性和可維護性，以較低的成本提供保險，”特斯拉團隊解釋說。

這是一個很大的折扣，值得考慮該公司如何實現這一目標。

特斯拉到底知道多少？

特斯拉首席執行官埃隆·馬斯克（Elon Musk ）告訴記者，該公司直接了解客戶如何使用他們的汽車，這使公司能夠了解風險。他補充說，未來可能會要求特斯拉客戶同意謹慎駕駛他們的汽車。如果他們不同意並且感測器證明這一點，司機可能會受到更高的保險費率的打擊。

的確，普通的特斯拉都配備了攝像頭、感測器和儀錶。從理論上講，設備收集的數據在設定保險價格時可能非常有用。

“現在，想像一下所有這些資訊如何説明使汽車保險價格更準確地反映駕駛員的行為。它可以跟蹤一切，從壞習慣到險些失誤，再到每個駕駛員願意承擔或不承擔的風險類型，“《EQ Applied》的作者Justin Bariso 說。

如果 Tesla 高管能夠全面了解客戶在方向盤後所做的一切，那麼幾乎可以消除對風險和收益的猜測。這是一個強大的想法，但就目前而言，它仍然是一個理論。

CNBC 記者 Sarah O’Brien 解釋說，匯總的駕駛員數據目前落後於特斯拉的保險價格。但是，她說，監管檔表明，特斯拉希望在未來的某個時候使用個人數據。該公司需要確保這些計劃不會違反州法律。消費者也可能反對特斯拉高管看著他們開車，儘管一些保險公司已經根據投保車輛的直接數據提供折扣。

例如，Value Penguin 團隊指出，Progressive Insurance 和 Root Insurance 都使用類似的技術。插入式遠端資訊處理為公司提供了大量關於人們如何駕駛的數據，這些資訊可以説明指導準確的定價。

然而，特斯拉司機可能略有不同。他們正在購買具有強大動力和速度的汽車，有理由預期他們至少想嘗試一次這些功能。正如 Motoring Research 的內容編輯 Ethan Jupp 所說，“問題，尤其是對於汽車愛好者來說，是更低價格的好處是否超過了迫在眉睫的監控，尤其是當你想輕快地開車時。

為什麼特斯拉保險是一個熱門話題？

特斯拉的主要價值聲明涉及價格。消費者被吸引考慮轉換，因為他們可以節省保險費。但是，雖然為特斯拉投保確實很昂貴，但問題很複雜。

“特斯拉顯然比其他任何人都更瞭解其汽車的設計方式，但目前尚不清楚特斯拉是否比保險公司擁有比保險公司更好的數據，這些數據可以說明其汽車撞車的頻率或維修成本，”Ars Technica 的高級技術政策記者 Timothy B. Lee 寫道。

每輛車內置的先進技術甚至可以將小的擋泥板彎曲變成大額保險索賠。希望通過保單賺錢的保險公司在設定成本時需要考慮這一點。

汽車分析師 Maryann Keller 甚至表示，特斯拉「無法修復。你會看著他們，你會說，『這輛車沒什麼問題。它有一個小凹痕。好吧，修復這個小凹痕可能需要 15,000 美元或更多。真正的問題是任何人都可以將這些汽車恢復到原始設備狀態嗎？這就是保險的承諾。

也很難確定索賠中的正確部分。特斯拉的零件並不總是可以互換的，這意味著現場代理在評估損失時必須對產品有充分的瞭解。

即使是看似相似的特斯拉車型也可能具有截然不同的維修價格點，Electrek 主編 Fred Lambert 指出。 “如果 Model S 60 出了什麼事並且已經報廢，那麼車輛的價值需要與支付的價格（一個 60 kWh 的電池組）掛鉤，即使它是一個 75 kWh 的電池組被毀壞了。考慮到這些複雜性，特斯拉更多地參與保險流程是有意義的，“他說。

如果特斯拉能夠找到一種方法來利用有關消費者的數據，並結合有關模型如何拼湊在一起的資訊，該公司就可以合理地降低成本並幫助消費者。但還有另一種方法可以實現相同的目標。

特斯拉可以共享資訊嗎？

特斯拉認為，這項技術有助於減少碰撞，這應該會降低汽車的保險成本。但保險公司需要證據。

“雖然這些汽車可以做一些非凡的事情來防止碰撞，但沒有人報告這一點。在你能獲得更多數據來證明這些系統實際上減少了車禍之前，你能做的就是看看修復它的成本是多少，“AAA Southern New England 的公共事務和交通安全經理 John Paul 解釋說。

如果特斯拉可以分享有關事故發生前發生的事情的關鍵資訊，那可以説明理算員瞭解駕駛員如何避免碰撞。但這種數據共享還沒有完全發生。 “如果沒有來自每輛車的連續實時資訊，我們就無法確定駕駛員輔助功能是否正常工作、防止實際碰撞，甚至是否被啟動，”Clifford Atiyeh 為 Car and Driver 撰稿時說。

批評者表示懷疑

特斯拉的公告在媒體上廣泛傳播，很多人對這家汽車製造商的方向變化表示擔憂。

“為什麼特斯拉的團隊能夠降低特斯拉司機的保費，而美國 2850 億美元的汽車保險業背後的老牌保險公司卻無法降低？這些問題仍未得到解答，“Insurance Business 的副主編Bethan Moorcraft 說。

如果消費者加入特斯拉的保險計劃，這些問題的答案可能會變得清晰。特斯拉要麼賺錢，要麼虧損。但一些批評者擔心，失敗幾乎是不可避免的。

沃倫·巴菲特（Warren Buffet ）對此表示懷疑，他在伯克希爾·哈撒韋公司（Berkshire Hathaway）的一次年會上告訴他的股東：“汽車公司進入保險業務的成功可能與保險公司進入汽車業務的成功一樣有可能。

特斯拉將何去何從？

目前，特斯拉保險僅在加利福尼亞州提供，並且僅涵蓋特斯拉汽車。該公司確實計劃擴張，並可能改變保險的運作方式和處理方式。

由Mark Dwelle 領導的 RBC Capital Markets 分析師為 Market Watch 評估了這個問題。特斯拉可以選擇承銷所有未來的貸款，這意味著在所有50個州獲得許可。成功的擴張也可能意味著為房屋和汽車投保，因為消費者希望捆綁計劃以獲得更好的交易。 Dwelle 還指出，「對於一個在提供其核心業務（製造汽車）方面似乎面臨一些挑戰的組織來說，經營一家保險公司是一個額外的挑戰。

但特斯拉可能需要應對這一挑戰，以實現其夢想，即擁有一支由自動駕駛汽車組成的車隊，在全國各地處理送貨服務。

美聯社說：「為了實現他的願景，無人駕駛汽車將需要商業保險——除了特斯拉之外，沒有公司願意提供這種保險，因為派遣一支全自動駕駛車隊來接乘客基本上是一個未知的領域。

如果特斯拉無法讓其他公司以合理的價格為自動駕駛汽車投保，那麼建立該車隊就沒有經濟意義。進軍消費市場可能是朝著該車隊邁出的一小步。一旦這些汽車上路，誰知道保險市場會是什麼樣子？

圖片來自：melpomen/©123RF.com、stockbroker/©123RF.com、vadimgozhda/©123RF.com

新聞