20 9 月 2024

COVID-19 和汽车保险：我们目前所知道的

COVID-19 大流行从根本上改变了美国人的工作和生活习惯。停工、就地避难令以及为遏制病毒传播而需要隔离，这意味着数百万人呆在家里。个人和商用车辆仍然停放着。一些汽车保险客户甚至寻求降低费率或取消无人驾驶的车辆的保险。

与美国经济的其他部门一样，汽车保险在 2020 年底即将出现一些复苏。预计明年将进一步复苏。然而，前方的道路可能仍会遇到意想不到的障碍。

大流行最初几个月的汽车保险趋势

随着 COVID-19 在 2020 年 3 月关闭企业并将美国人限制在家中，要求改变汽车保险的呼声很快就来了。

例如，2020 年 3 月，加州消费者联合会教育基金会（CFCEF）向该州保险专员请愿，要求汽车保险公司向因大流行而无法上路的司机退还保费。此举既可以防止“暴利”，又能帮助该州最贫困的工人，CFCEF 主任理查德·霍洛伯（Richard Holober）说。

最终，几家汽车保险公司确实向美国各地的客户退还或贷记了部分汽车保险费。

“这些公司试图反映现在发生的事情，因为保险公司产生的成本与他们预期的明显不同，”Pinnacle Actuarial Resources， Inc. 的高级咨询精算师 Greg Frankowiak 说。

然而，在 2020 年下半年，保险公司已经开始放弃退款和信用。汽车流量的增加和逐渐恢复到预期的流量模式再次改变了竞争环境。

汽车保险正在恢复吗？

汽车保险公司提供的折扣和退款并没有对保险公司的底线产生负面影响。这是因为不开车的司机也没有将自己和他们的车辆暴露在事故中。例如，德勤 2020 年初的一份报告发现，美国 4 月份的行驶里程比上一年下降了 40.2%，5 月份下降了 25.5%。

尽管收取的保费有所下降，但“由于从经济角度来看，由于市场不活跃，事故数量和与之相关的费用也有所减少，”德勤咨询负责人 Matthew Carrier 说。支付的索赔明显减少意味着保险公司可以将部分资金退还给客户，并且仍然可以满足他们的业务目标。

2020 年下半年，购买汽车保险单的速度开始超过前一年购买类似保单的速度。例如，环联的一项调查发现，虽然与 2019 年 4 月相比，2020 年 4 月客户购买汽车保险的兴趣下降了 8%，但到 2020 年 6 月，这一比例已经上升到比 2019 年 6 月高出 12%。

根据 LexisNexis Risk Solutions 的一项研究，2020 年第三季度的早期数据显示，个人和商业客户都已重新开始以与大流行前公布的费率相似的价格购买汽车保险。

“保险公司在 COVID 危机最严重时实施的暂停取消将到期，州政府正在重新开放并颁发更多驾驶执照，保险公司开始申请降低费率，”LexisNexis Risk Solutions 汽车保险助理副总裁 Tanner Sheehan 说。 “这些都是购物有很大潜力回升的迹象。”

因此，2020 年底为寻求在年底保护其底线的汽车保险公司提供了几个有希望的条件。然而，随着 COVID-19 影响的持续，这些汽车保险趋势可能会发生变化，TransUnion Insurance Solutions 执行副总裁 Mark McElroy 说。

“汽车保险购物的状况仍然不确定，保险公司适应这些不断变化的购物行为和不同的消费者需求至关重要，”McElroy 说。

2021 年及以后的汽车保险

尽管司机正在重返道路，但大流行的影响可能会在未来几年对汽车保险公司产生影响。

为客户行为的变化做准备

行驶里程的减少代表了 COVID-19 对汽车相关行为和汽车保险的一个明显的短期影响。然而，随着大流行继续影响美国和世界各地社区的决策，客户行为的其他变化也可能影响汽车保险。

例如，工作和学习习惯的变化，更多的工人和学生呆在家里，可能会导致新车销量下降。 “新车销量的任何下降都会给营收带来压力，尽管相对于投保车辆的总量来说，这种影响将是温和的，” Ari Chester 和麦肯锡的研究人员写道。

他们补充说，其他事件可能会改变驾驶行为并影响汽车保险公司，例如持续的高失业率，这减少了通勤需求。与 COVID-19 相关的创伤导致的风险厌恶增加也可能使谨慎的司机远离道路。

由于谨慎的司机待在家里，更多鲁莽的司机可能会以影响事故率的方式上街。例如，州长公路安全协会 2020 年 4 月的一项研究发现，在新冠病毒停工期间，道路上的司机有更多鲁莽驾驶行为。四个州——科罗拉多州、印第安纳州、内布拉斯加州和犹他州——记录了司机每小时行驶超过 100 英里的情况，而洛杉矶的街道传感器发现司机的速度提高了 30%。内华达州和罗德岛州发现，虽然总体车祸有所减少，但涉及行人的致命事故却在上升。

在最好的情况下，驾驶员的行为可能很难预测。然而，当与 COVID-19 的影响基本未知时，汽车保险公司的结果可能更难预测。

建立更牢固的客户关系

Insurance Thought Leadership 的 Roger Peverelli 和 Reggy De Feniks 写道，汽车保险公司应对 COVID-19 影响的一种方式是接受客户分享健康和生活数据的意愿，以与客户建立更善解人意的关系。这些关系包括使客户能够就保险和风险做出更明智的决策的机会。

“危机……带来了一些出乎意料的积极因素，“Peverelli 和 De Feniks 解释道。 “每个人都在尽最大努力帮助我们所有人度过这个艰难的时期。人们注意到了前所未有的联系和团结感。人们真的很关心彼此。保险公司可以扩展这种关怀感，并结合强大的数据分析，为保险客户提供个性化的服务和教育。

随着车主和保险公司都适应新常态，双方都可能会继续重新考虑他们对汽车保险的态度。随着司机寻求管理成本，同时保持车辆满足他们的需求，基于使用量的保险可能会变得更加流行。与此同时，保险公司可能会从建立更牢固的客户关系和提供可通过数字方式访问的简单按需保险解决方案中受益。

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