COVID-19 和商业保险：保险公司需要了解的内容
COVID-19 扰乱了世界各地的企业。 即使是那些仍然营业的企业也面临着保护工人和管理传染的困难。 那些根据政府命令关闭的工厂还面临收入损失和需要对其场所进行消毒等障碍。
被颠覆的企业需要帮助，他们首先关注的就是他们的商业保险单。 因此，保险公司在疫情期间解释保单、管理索赔和降低风险方面发挥着关键作用。
哪些类型的保险适用于大流行索赔？
当谈到 COVID-19 保险时，一切都取决于保单。 3 月初，Pillsbury Law 的律师 David F. Klein 建议企业“在任何中断发生之前”审查他们的保险。
一些公司几周前进行了这项审查;其他人现在正在面对 COVID-19 的干扰这样做。 两家公司都依靠保险公司来解决关键类型的业务中断问题。
Klein 写道，几种不同类型的保险可能涵盖各种与大流行相关的索赔。 这些包括：
涵盖核心业务功能中断以及支持业务功能。 除了供应链问题外，这将适用于经济放缓和停工。 一般责任以及管理层的特定责任的承保范围。 这里的情况可能包括商业空间的污染以及使用该空间的人声称他们没有受到管理层的保护。 承保**即将发生的活动和旅行。 承保**工伤赔偿。
虽然客户可能对这些类型的保险有任何疑问，但并非所有问题都适用于涉及新型冠状病毒的情况。 例如，对于某些企业来说，一般责任保险可能不适用，因为该企业并未引发冠状病毒大流行的开始，商业责任保险提供商 Layr 的创始人兼首席执行官 Phillip Naples 写道。
可选保险和 COVID-19
除了检查标准保险单的语言外，保险公司及其客户还需要权衡是否有任何额外的背书、附加险或补充保险可能适用于 COVID-19 索赔。
例如，保险律师 Diana Shafter Gliedman 和 Nicholas R. Maxwell 表示，如果企业因政府实体发布限制或阻止企业以典型方式使用其财产的命令而遭受损失，则“民事当局”保险可能适用。 因此，如果就地避难令关闭了一家企业，该企业可能会向其民事当局寻求帮助。
保单还可能包含背书或附加条款，以扩展“发生”等关键术语的含义。 一个例子是为供应链或或有业务中断提供保险的保单，Miller Johnson 律师事务所的合伙人 Jeffrey G. Muth 说。
根据供应链或或有业务中断批单或附加险，即使企业本身没有经历传染，企业也可以申请 COVID-19 相关损失的保险。
Muth 举了一个例子，一家食品服务公司在其供应的酒店因大流行而不得不关闭时失去了业务。 虽然酒店可能能够根据实际传染性显示“事件”，但食品服务公司可能无法。 但是，如果食品服务公司有供应链或或有业务中断保险，它可能能够依靠此类保险来解决酒店关闭造成的损失。
逐案覆盖率
但是，企业是否可以依赖可选保险，取决于企业是否首先购买了该保险。
由于具体的政策语言各不相同，而且某些类型的保险只能通过背书或附加险获得，“对于是否会覆盖任何特定类型的索赔，没有硬性规定，”律师事务所Holland & Knight的合伙人 Thomas H. Bentz Jr.和Joseph Guay说。
Bentz 和 Guay 写道，与保险公司一起审查保单是企业确定其 COVID-19 相关索赔是否包括在内以及在多大程度上得到保障的唯一方法。 客户将依赖他们的保险公司来解释承保范围、澄清某些条款并在可用的情况下提供帮助。
政府对企业保险需求的回应
特定保单条款的语言会影响 COVID-19 相关索赔和承保范围。 随着地方、州和联邦政府和机构寻求应对大流行，这些层面做出的决定也将影响政策的适用方式，Akin Gump 律师事务所的 Shawn Hanson 和其他法律专业人士写道。
一个例子是新泽西州的一项法案，该法案要求财产保险公司承保与 COVID-19 相关的业务中断索赔。 该法案于 3 月中旬提出，但不久后被新泽西州议会撤回审议。 该法案的发起人表示，他想给保险公司更多时间来决定是否自行扩大此类保险范围，Hunton Andrews Kurth 律师事务所的 Lorelie S. Masters、Michael S. Levine 和 Kevin V. Small 解释说。
其他州已经效仿。 2020 年 3 月 24 日，俄亥俄州立法机构提出了一项法案，要求保险公司承保与 COVID-19 相关的损失。
与新泽西州的法案一样，俄亥俄州的法案将允许保险公司向该州的保险总监要求报销承保索赔。 俄亥俄州的法案还包含其他限制：它仅适用于位于俄亥俄州的投保客户，符合条件的员工人数不超过 100 人，并且在法案生效之日享有业务中断保险。
俄亥俄州和新泽西州的法案都没有解决因病毒或细菌造成的损失的排除问题，这是商业保险单中的一个常见特征。 White and Williams 的律师 Anthony L. Miscioscia 和 Timothy A. Carroll 指出，法案对这项排除条款的沉默可能会给保险公司带来麻烦。
“因此，该法案将迫使保险公司支付首先不构成对承保财产的’直接有形损失或损害’的损失，并且似乎也打算要求支付，尽管保单存在明确的病毒排除条款，”Miscioscia 和 Carroll 说。
目前，新泽西州的法案已不在州议会的讨论中。 然而，俄亥俄州的法案仍可由该州通过，其他州可能会颁布自己的相同法律版本。
保险公司可以期待什么？
“在越来越多的国家/地区，受病毒影响和死亡的人数将继续上升，”Novarica 研究和咨询高级副总裁 Mitch Wein 在《保险创新报告》中说。 保险公司可以预期，在未来几个月内，他们自己和他们的客户都会遭受业务中断。
一些保险机构已经为保险公司提供工具，以更好地解决大流行病的担忧。 例如，保险服务办公室最近发布了两项可选认可，供保险公司在 COVID-19 相关情况下提供有限的业务中断保险， Christine G. Barlow 在 PropertyCasualty360 中写道。
保险公司不仅仅是商业保险的提供者。 他们本身也是企业。 因此，保险公司需要考虑自己的业务相关因素，例如，当大量保险客户需要保险专业人士的一对一建议时，如何支持大部分远程劳动力。
关于 COVID-19 将对企业和整个社会产生的影响，仍有很多未知数。 但是，保险公司可以根据保单语言和可用的数据模型做出某些决定。 通过帮助企业了解和利用他们可获得的帮助，保险公司解决了风险并在经济中提供了稳定的力量。
*图片来自：langstrup/©123RF.com， Aekkarak Thongjiew/©123RF.com， ammentorp/©123RF.com *
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