20 9 月 2024

COVID-19 和保险业：我们的立场如何？

美国和许多其他国家的人们继续与 COVID-19 共存，这是每天的现实。然而，疫情爆发一年后，保险公司可以评估我们的哪些早期预测已经实现。他们还可以开始评估自己对大流行病的应对措施，并为来年制定计划。

我们的预测如何发挥作用 — 或没有

Paul Nelson 和德勤的研究人员在 2020 年预测，COVID-19 可能会以多种方式发展。该团队提出了四种情景，考虑了保险公司和客户对 COVID-19 的可能反应。

虽然这些情况仍在发展中，但 Deloitte 团队确实预测了客户行为的六项具体变化，这些变化已经影响了客户购买保险的方式。这些更改包括：

喜欢呆在家里。
对低成本选择重新产生兴趣。
增加网上购物。
优先考虑健康和福祉。
对清洁的期望。
更喜欢购买本地产品。

所有这些变化往往会促使客户转向数字选项，以购买他们为家庭或企业购买所需的保险。

在 COVID-19 大流行之前，一些保险费率一直在上涨，即使是千载难逢的全球事件也没有改变这一轨迹。例如，商业汽车保险费率在 2020 年继续攀升，因为“费率上涨没有跟上损失趋势，”Liberty Mutual Insurance 全球风险解决方案首席承保官 David Perez 说。

尽管影响多个城市和州的居家令，但商用汽车保险的持续增长在某种程度上违反了直觉。然而，Perez 指出，虽然道路上的车辆数量有所下降，但费率并没有下降。

他解释说，费率不仅仅受汽车索赔数量的影响。在空旷的道路上鲁莽驾驶导致更多的事故，以及对复杂技术部件数量不断增加的车辆进行更昂贵的维修，这两者都导致商用汽车费率不断攀升，即使道路上的车辆总数下降。

商用车也是道路交通整体下降的一个例外。虽然许多个人司机都呆在家里，但商业司机发现自己比大流行前更忙，将食品、药品和零售商品送到家中。

某些影响财产保险的预测也已经上演。例如，在 2020 年春天，许多专家警告说，一个异常活跃的飓风季节即将到来， Carolyn Gramling 在《科学新闻》中写道。到今年飓风季结束时，美国国家海洋和大气管理局（NOAA）称其“非常活跃”，并指出 2020 年“美国大陆出现了破纪录的 30 场命名风暴和 12 场登陆风暴”。

各种条件“帮助使这个破纪录、极其活跃的飓风季节成为可能，”NOAA 气候预测中心的飓风气候专家和研究气象学家 Gary Bell 博士说。反过来，活跃的飓风季节导致许多保险公司尝试计算风险并相应地为住宅和商业财产保险设定价格。

保险公司在疫情期间的成功

在疫情期间，保险公司争先恐后地转向数字化基础。通过提前数字化转型时间表，财产保险公司也可能朝着实现长期业务目标迈出了最好的一步。

“COVID-19 将对新兴、创新数字解决方案和服务的需求推到了标准保险行业运营的最前沿，”TransUnion 执行副总裁兼保险业务主管 Mark McElroy 说。通过采用新的分销选项，保险公司能够将自己定位为随时随地满足客户需求。

对许多人来说，保持社交距离正在从必需品转变为一种习惯。即使疫情消退，这些客户也可能非常喜欢在线购买保险，甚至可能避开不提供在线分销的保险公司。因此，专注于客户友好型数字分销的保险公司能够利用消费者习惯的这一变化。

保险公司还利用数字工具来降低其员工面临的风险。

“我们认为运营商在一些行业更加谨慎，例如医疗保健、酒店、娱乐和餐饮业。例如，我们一家主要保险公司的高管评论说，他们在撰写新业务时不想遇到索赔，“全球保险经纪公司 Gallagher 的副总裁兼市场关系负责人 B. Puckett 说。为了保护自己的员工，保险公司采用了在家办公的做法和工具。

预计整个财产和意外伤害保险行业在不久的将来将保持稳定。标准普尔预测该行业95%的保险公司将保持稳定。虽然对稳定的预测不如对正增长的预测那么令人振奋，但财产和意外险保险公司避免了对大流行对定价影响的更可怕的预测，例如保险分销和承保公司 MarketScout 的首席执行官 Richard Kerr 在 2020 年初提供的预测。

“较低的风险敞口基数和政府干预保险申请的可能性将对今年剩余时间的定价产生巨大影响，”Kerr 预测。虽然许多价格确实上涨了，但迄今为止，财产和意外险作为一个整体经受住了 COVID-19 大流行的考验，比早期预测所表明的要好。

保险公司和客户的 COVID-19 体验将如何改变他们的业务方式

在新冠疫情的推动下，客户正在寻找降低成本的方法，同时保留对他们在面对 COVID-19 和其他风险时能够使用的保险。在大流行后保险方面，了解客户的观点，保险公司将受益。

承认消费者对 COVID-19 和保险范围的期望对于保险公司来说至关重要。在某些情况下，这可能意味着为病毒大流行提供保险;在其他情况下，这意味着教育客户他们的保单涵盖或不涵盖哪些类型的大流行情况。

然而，总体而言，预计保险将与整个经济一起从大流行中恢复过来。

“该行业的资本状况意味着它应该能够应对 COVID-19 的冲击，”瑞士再保险集团集团首席经济学家兼董事总经理 Jerome Jean Haegli 说。 “大多数外部保险分析估计的财产和意外伤害索赔总额范围的上限为 1000 亿美元，其规模与 2017 年飓风哈维、艾尔玛和玛丽亚造成的损失相似，该行业也吸收了这些损失。”

复苏的一个例子是 2021 年初对旅行的兴趣有所增加。但是，消费者监督组织执行董事 Carmen Balber 说，购买了旅行保险的旅行者需要仔细阅读他们的保单，以确定它是否涵盖 COVID-19。

“购买任何旅行保险的第一警告是阅读细则，”Balber 说。 “这在旅行保险中非常重要，因为没有标准的保单。” 即使在有标准保单（如房主保险）的地区，客户也可能需要保险公司提供额外帮助，以了解承保的风险和条件。

Century Risk Advisors 的 Gary Reshefsky 和 David Josefsberg 表示，应对日益硬化的市场也将需要保险公司在未来一年的关注。商业汽车保险费率继续上涨，在病毒大流行中具有独特风险的企业（如老年护理机构）的费率也在上涨。

根据 Willis Towers Watson 的一项研究，在某些地区，老年护理机构的商业护理费率预计将增加 50% 或更多。预计一般责任和职业责任的涨幅最高，但财产费率也将增加。即使是工伤赔偿保险的保费也可能略有增加。

关于 COVID-19 大流行病进程的一些早期预测成真了;其他的则随着事件的发展而进行了调整。虽然 COVID-19 仍然是日常考虑因素，但财产和意外险保险公司现在有足够的信息来评估他们对大流行的哪些早期反应有利于他们的业务目标，并且随着控制病毒的尝试继续进行，哪些可能需要进一步评估。

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